Решение № 2-9859/2017 2-9859/2017~М-7502/2017 М-7502/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-9859/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 25 июля 2017 г.

Дзержинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Попова К.Б.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, морального вреда, штрафа.

В обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 1 148 500 рублей сроком на 60 месяцев (5 лет).

Одновременно с заключением договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 149 500 рублей, и была списана Банком со счета. Однако, информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения истца не доводилась, сумма страхования была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Также, в Заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.

Кроме того, истец указывает на то обстоятельство, что обязательства им как заемщиком были исполнены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем данный договор прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, по мнению истца, в соответствии со ст.958 ГК РФ, он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, поскольку страховая премия была перечислена единовременно в полном объеме и за весь срок договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Однако, ответчики требования истца оставили без удовлетворения, сума комиссии до настоящего времени истцу не возращена.

Истец считает, что отказом от удовлетворения требований истца ответчики нарушают его права как потребителя, на отказ от услуги.

Кроме того, истец указывает, что не имел возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условия договора страхования, подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. В данном случае, по мнению истца, злоупотребление права приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19 месяцев, в связи с чем комиссия за подключения к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Ссылаясь на нарушение ответчиками прав потребителя, истец просит взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 102 158 рублей 33 копейки, моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 500 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2, его представитель по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, предоставили письменные заявления о рассмотрении дела без их участия, исковое заявление поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО5 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, в котором требования истца считает незаконными, поскольку не соответствую действующему законодательству. Также считает неправомерными требования о взыскании морального вреда, штрафа.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО6 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, в котором требования истца считает незаконными и не подлежащими удовлетворению. Указала, что иск заявлен ненадлежащим истцом, поскольку не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами – ответчиками по иску в рамках их профессиональной деятельности. Кроме того, подписывая заявление об участие в Программе страхования, истец дал свое согласие быть застрахованным в Обществе. Заявление не содержит отметок о несогласии заемщика с какими – либо его положениями, в том числе и с размерами и порядком определения сумы плат за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Также считает неправомерными требования о взыскании морального вреда, штрафа.

Изучив отзывы представителей ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения, а также их смертью.

По условиям соглашения страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору могут быть физические лица (пункт 3.5 Соглашения).

Согласно пункту 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Пунктом 8.1 Соглашения установлено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательство Российской Федерации. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п.8.2 Соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 149 500 рублей под 25,45% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении указанного кредитного договора ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поручил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что подтверждается копией заявления, подписанного истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ.

При этом истец указал в заявлении, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, о том, что размер страховой суммы составляет 1 000 000 рублей, срок действия договора страхования 60 месяцев со дня подписания заявления, плата за подключение к программе страхования составляет 149 500 рублей, ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования, ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, его отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, а часть перечисленной суммы кредита пойдет на уплату какой-либо комиссии, в кредитном договоре не имеется.

Таким образом, ФИО2, подписав заявление на страхование, выразил письменно согласие на заключение договора страхования и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом был осведомлен о размере данного платежа.

На основании поручения, данного истцом банку, ДД.ММ.ГГГГ из кредитных средств со счета ФИО2 № была списана плата за подключение к Программе страхования в размере 149 500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно полностью исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ответчик должен возвратить ему часть страховой премии, ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (приложение № к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В разделе 5 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 5.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий.

Обращаясь в банк с заявлением на подключение дополнительных услуг, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитного продукта.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписан кредитный договор, включающие в себя условия выдачи кредита, в том числе, суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиками условий страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Учитывая, что заявление на прекращение участия в Программе страхования не подавалось ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе, а Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита, не предусматривают возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчиков обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец не мог отказаться от заключения договора страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк России» заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд <адрес>.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья: К.Б. Попов