Решение № 2-634/2021 2-70/2022 2-70/2022(2-634/2021;)~М-578/2021 М-578/2021 от 11 февраля 2022 г. по делу № 2-634/2021

Дело №2-70/2022

УИД: 61RS0060-01-2021-001079-94


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос.Чертково 11 февраля 2022 года.

Чертковский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Кадурина С.А.,

при секретаре Вербицкой Е.Б.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Чертковский районный суд Ростовской области с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили договор № от 13.05.2012г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 13.05.2012г. – 10000.00 рублей, с 05.08.2015 – 95000 рублей. В полном соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заёмщиков (потребителей). Банк направляет карты выбранным клиентам, которые ранее получали кредит в рамках программы потребительского кредитования, соблюдавшим условия соответствующего договора. Для активации карты клиент может обратиться в банк по телефону или в банковский офис. Банк предложил ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта в связи с тем, что ответчик уже являлся клиентом банка по ранее заключённому договору о предоставлении потребительского кредита № от 06.10.2011г. и при его заключении стала участником программы потребительского кредитования банка, карта была активирована (пункты 41-43 договора № от 06.10.2011г. содержат данные о карте и оферте). Соглашение об использовании карты между банком и заёмщиком заключено в полном соответствии со ст.ст.432,438 ГК РФ. Получив от банка оферту (не активированную карту), ФИО2 самостоятельно приняла решение о заключении с банком соглашения, а также согласилась со всеми условиями предложенного соглашения и обязалась их выполнять. Согласие (акцепт) ответчика выразилось в осуществлении активации направленной в его адрес карты в точном соответствии с условиями соглашения, снятием денежных средств с неё в размере лимита овердрафта, а также погашением задолженности в сроки, в размере и по реквизитам, установленным соглашением. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» Активация Тел» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днём его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредитной карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учётом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчётного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счёту, из денежных средств, находящихся на текущем счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счёте для совершения платёжной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счёт. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платёжных периодов. Каждый платёжный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счёта (5-е число каждого месяца). Минимальный платёж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведении текущего счёта. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платёжного периода); комиссия (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платёж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заёмщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту № с 13.05.2012 по 22.07.2020 года. Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05.06.2018 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 22.07.2020 года задолженность по договору № от 13.05.2012г. составляет 77129,06 рублей, из которых: сумма основного долга – 59800,99 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2691,05 рублей; сумма штрафов – 6000,00 рублей; сумма процентов – 8637,02 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счёте. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2000 руб.; 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Просили суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.05.2012г. в размере 77129,06 рублей, из которых: сумма основного долга – 59800,99 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2691,05 рублей; сумма штрафов – 6000,00 рублей; сумма процентов – 8637,02 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2513,87 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что письменно договор по кредитной карте не заключался, ей прислали кредитную карту, которую она активировала, пользовалась ею, когда закончился срок действия карты, они прислали новую, последний платёж вносила в феврале 2018 года, просила применить сроки исковой давности и отказать в удовлетворении требований.

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 06 октября 2011 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключён договор на получение потребительского кредита на приобретение товара у ИП ФИО3, при заключении которого, что отражено в нём, ФИО2 дала согласие на выпуск кредитной карты и направлении её почтой или выпустить карту по телефонному обращению, была ознакомлена со всеми существенными условиями договора о размере доступного кредита в форме овердрафта, процентах, комиссиях, сроках и размерах оплаты, а также дала согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки.

Истцом на имя ФИО2 была выпущена кредитная карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования): с 13.05.2012г. – 10000,00 рублей, с 05.08.2015 – 95000 рублей, установлена процентная ставка 34,9 % годовых. 16.05.2012 г. ФИО2 активировала кредитную карту, таким образом, в день активации кредитной карты между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО2 заключён договор в офертно-акцептной форме, который является бессрочным.

Согласно пункту 1 раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом банк обязуется обеспечить совершение заёмщиком операций по текущему счёту, а заёмщик обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

В случае признания заёмщика застрахованным банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней заёмщика по программе коллективного страхования, а заёмщик обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов (пункт 5 раздела II).

Согласно п.5 раздела IV Условий договора об использовании карты с льготным периодом при наличии задолженности по договору заёмщик обязан каждый платёжный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то заёмщик обязан в текущем платёжном периоде полностью погасить задолженность по договору (пункт 6 раздела IV).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заёмщика с первого дня платёжного периода, следующего за расчётным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счёт на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счёт полного или частичного погашения этой задолженности (пункт 7 раздела IV).

Если в течение платёжного периода заёмщик не разместил на текущем счёте сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п.6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенная часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платёжного периода (пункт 10 раздела IV).

Согласно пункту 14 раздела VII Условий договора об использовании карты с льготным периодом, договор заключён на неопределённый срок. Во всем, что не установлено договором, банк и заёмщик руководствуются действующим законодательством Российской Федерации и правилами платежной системы.

Ответчик ФИО2 погашение задолженности производила несвоевременно и не в полном объёме, в результате чего образовалась задолженность по погашению кредита в размере 77129,06 рублей.

В связи с неисполнением ФИО2 условий кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 15.08.2019 года обратился к мировому судье судебного участка №2 Чертковского судебного района Ростовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 77129,06 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1256,94 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Чертковского судебного района Ростовской области от 16.08.2019 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не представила доказательства о погашении основного долга, процентов, страховых взносов и комиссий по кредитной карте перед истцом в соответствии с условиями договора.

Согласно сведениям о движении денежных средств по счёту, расчёту задолженности общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 77129,06 рублей, в том числе, основной долг 59800,99 рублей, проценты 8637,02 рублей, сумма комиссий 2691,05 рублей, сумма штрафов 6000 рублей.

Разрешая заявление ответчика ФИО2 о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям банка, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обращаясь 15 августа 2019 года к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитной карте, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства по основному долгу, и с указанной даты, с учётом времени осуществления судебной защиты (обращение к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, вынесение определения об отказе в вынесении судебного приказа), трёхгодичный срок давности на дату обращения в Чертковский районный суд с иском 17.12.2021 г., не истёк, а следовательно требования истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 59800,99 рублей подлежат удовлетворению.

Однако, обращением истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, срок возврата страховых взносов и комиссий, процентов и штрафов не мог быть изменён, поскольку срок их выплаты определён более ранними датами.

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, расчётной датой оплаты является 05 число каждого месяца, истцом начислены проценты за период с 01.02.2018 г. по 04.02.2018 г, с 01.03.2018 г. по 04.03.2018 г., с 01.04.2018 г. по 04.04.2018 г., с 01.05.2018 г. по 04.05.2018 г. и с 01.06.2018 г. по 04.06.2018 г., задолженность по которым составила 8637,02 рублей, которая подлежала уплате 05 числа каждого месяца (соответственно 05.02.2018 г, 05.03.2018 г, 05.04.2018 г, 05.05.2018 г, 05.06.2018 г); комиссия в размере 2691,05 рублей начислена с 04.02.2018 г. по 04.06.2018 г., подлежала уплате 05.06.2018 г.; штрафы начислены в размере 6000 рублей в период с 04.04.2018 г. по 19.11.2018 г., подлежали уплате 05 числа каждого месяца, в том числе по последнему штрафу 05.12.2018 г..

Таким образом, в указанные даты ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» стало известно о нарушенном праве, тем самым сроки исковой давности по взысканию процентов, комиссий и штрафов на дату обращения истца в суд с настоящим иском истекли, что является самостоятельным основанием для отказа в иске в указанной части.

Требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2513,87 рублей подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления подтверждаются платёжным поручением № от 18.07.2019 года на сумму 1256,94 рублей и платёжным поручением № от 23.07.2020 года на сумму 1256,93 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что судом исковые требования удовлетворяются частично, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины на сумму удовлетворяемых требований 59800,99 рублей, в размере 1994,03 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» задолженность по кредитному договору в размере 59800 рублей 99 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 1994 рубля 03 копейки всего взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» 61795 (шестьдесят одна тысяча семьсот девяносто пять) рублей 02 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Чертковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 февраля 2022 года.

Председательствующий: