Решение № 2-968/2018 от 3 мая 2018 г. по делу № 2-968/2018

Дело № 2-968/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Шадриной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 646 950,75 рублей; обращении взыскания на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1, ФИО2 и находящееся в залоге у ПАО «Татфондбанк»: двухэтажный жилой дом с земельным участком по <адрес>, расположенный на земельном участке, относящемся к категории земель – земли населенных пунктов, общей площадью ....... кв.м., вид разрешенного использования – незавершенный строительством индивидуальный жилой дом, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной стоимости в размере 12 976 000,00 рублей; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 66 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № для приобретения в их общую совместную собственность двухэтажного жилого дома с земельным участком, находящегося по <адрес>. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив кредит в размере ....... рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека данного двухэтажного жилого дома с земельным участком. Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В соответствии с п. 4.4.1 договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при допущении заемщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его заемщику. Однако, требования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 11 646 980,75 рублей, в том числе: просроченная задолженность – 10 556 142,36 рублей, просроченные проценты – 915 785,33 рублей, проценты по просроченной задолженности – 19 876,09 рублей, неустойка по кредиту – 52 968,47 рублей, неустойка по процентам – 102 208,50 рублей. Денежная оценка предмета залога составляет ....... рублей, таким образом, начальная продажная цена имущества составляет 12 976 000 рублей (.......% от рыночной стоимости).

Стороны в судебное заседание не явились, извещены. Ходатайство ответчика об отложении судебного заседания оставлено без удовлетворения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (ст. ст. 393, 394 ГК РФ).

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (Кредитор) и ФИО1, ФИО2, являющимися солидарными должниками (Заемщики) заключен кредитный договор, в соответствии с п. 1.1 которого сумма кредита ....... рублей, срок кредита ....... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту: .......% годовых.

Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств по страхованию, предусмотренных договором, устанавливается процентная ставка .......% годовых. Условие о применении данной процентной ставки не применяется и п. 4.1.4.2 настоящего договора утрачивает силу в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в п. 4.1.7 в части п. 4.1.4.2 настоящего договора, начиная с первого календарного дня третьего календарного месяца с даты окончания срока действия договора страхования, заключенного в соответствии с п. 4.1.4.2 настоящего договора. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта размер Ежемесячного платежа считается изменившимся согласно п. 3.9 настоящего договора.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет ....... рублей.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 двухэтажного жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу<адрес>, расположенный на земельном участке, относящемся к категории земель – земли населенных пунктов, общей площадью ....... кв.м., вид разрешенного использования – незавершенный строительством индивидуальный жилой дом, кадастровый № стоимостью ....... рублей.

Согласно п. 1.4 данного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека имущества, указанного в п. 1.3 настоящего договора, в силу закона, в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.4.1); страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (страхование имущества), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, что следует из п. 1.5 данного договора.

В соответствии с п. 1.6 кредитного договора денежная оценка предмета залога составляет ....... рублей.

Разделом 3 данного кредитного договора предусмотрен следующий порядок пользования кредитом и его возврата:

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня возврата кредита (включительно) (п. 3.2).

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.4).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита (п. 3.5).

В соответствии с данным договором под процентным периодом понимается период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).

Заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на счет кредитору не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей (п. 3.8). Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является последний день процентного периода независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа календарного месяца (п. 3.8.1). В случае совпадения даты исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и платежей в счет частичного досрочного возврата кредита с выходным (праздничным) днем, датой исполнения данных обязательств является первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем, при условии поступления денежных средств на счет кредитора (п. 3.8.2).

Сроки возврата кредита, сумма кредита, сумма процентов за кредит, в разрезе определенной договором периодичности платежей прописаны в графике платежей (приложение № к кредитному договору).

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ....... процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п. 5.3 данного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ....... процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Факт предоставления ответчикам кредита в размере ....... рублей подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением ....... (л.д. 22-32).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 (Покупатели) и К. заключен договор купли-продажи жилого дома по <адрес> и земельного участка, находящегося по <адрес>, (л.д. 35-37).

Согласно ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что заемщиками ФИО1 и ФИО2 погашение кредита и уплата процентов по нему производится несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается представленным истцом расчетом суммы задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого последний платеж ответчиком осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19).

В связи с нарушением сроков платежей истцом в адрес ответчиков направлялись требования о возврате кредита, уплате процентов и неустойки от ДД.ММ.ГГГГ № с требованием досрочно в 30-дневный срок возвратить сумму предоставленного кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки в сумме 11 406 869,46 рублей.

Согласно расчету истца, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 11 646 980,75 рублей: 10 556 142,36 рублей – просроченная задолженность, 915 785,33 рублей – просроченные проценты, 19 876,09 рублей – проценты по просроченной задолженности, 52 968,47 рублей – неустойка по кредиту, 102 208,50 рублей – неустойка по процентам.

Возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, график платежей не соблюдается, то в соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, являются обоснованными.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залоговая квартира, принадлежащая ответчикам, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ответчики ненадлежащим образом исполняют обязательства, обеспеченные ипотекой, требование о досрочном погашении задолженности не исполнено, что в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиям кредитного договора является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют, поскольку ответчик нарушил сроки внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что является значительным нарушением обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Зарегистрированное право собственности ФИО2, ФИО1 на жилой дом, назначение: жилое, 2<адрес> подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ №, ипотека, регистрация №.

Зарегистрированное право собственности ФИО2, ФИО1 на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под 1-этажный жилой дом, общая площадь 1924 +-10 кв.м., расположенный по <адрес> подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ №, ипотека, регистрация №.

В соответствии с п. 2.5. договора купли-продажи на момент подписания настоящего договора имущество, как предмет ипотеки в силу закона, оценивается в ....... рублей, в том числе залоговая стоимость жилого дома составляет ....... рублей, залоговая стоимость земельного участка – ....... рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика К.1., отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ. Также, стоимость предмета ипотеки в размере ....... рублей подтверждается п. 1.6 кредитного договора.

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ денежная оценка предмета ипотеки следующая: жилой дом – ....... рублей, земельный участок – ....... рублей, что в общей сложности составляет ....... рублей.

Учитывая, что соглашения между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене квартиры в ходе рассмотрения дела в суде не достигнуто, то в соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд определяет начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 12 976 000 рублей, что составляет .......% от рыночной стоимости определенной независимым оценщиком и прописанной в договоре купли-продажи, кредитном договоре, закладной.

При этом суд учитывает, что доказательств иной стоимости залогового имущества на момент рассмотрения дела не имеется, стороной ответчика данная стоимость не оспорена, на момент подписания кредитного договора и составления закладной стоимость предмета залога была оценена в соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом ответчики не лишены права обратиться с заявлением об изменении порядка и способа исполнения решения в указанной части.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ПАО «Татфондбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 66 000 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате госпошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 646 980,75 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 66 000 рублей.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» на заложенное имущество – жилой дом, <адрес> и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, <адрес>, определив способ реализации– публичные торги. Установить начальную продажную цену при реализации имущества в размере 12 976 000 рублей.

Решение суда в течение одного месяца с момента принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья М.А. Терентьева