Решение № 2-5358/2017 2-5358/2017~М-4901/2017 М-4901/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-5358/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18.09.2017. Дело № 2-5358/17

Абаканский городской суд Республики Хакасия в г. Абакане

В составе председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Отроковой О.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что заключил с банком два кредитных договора – на сумму <данные изъяты> руб. под 20,5 % годовых на срок 60 месяцев, на сумму <данные изъяты> руб. под 20,5 % годовых на срок 60 месяцев. По условиям кредитных договоров плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» составила 0,40 % в месяц от суммы кредита, что за 60 месяцев составило <данные изъяты> руб., по второму кредиту плата составила 0,60 % в месяц от суммы кредита, что за 60 месяцев составило <данные изъяты> руб. Между тем, при составлении заявления на получение кредита ответчик, в нарушение действующего законодательства, не предоставил заемщику заявление на подключение к программе страхования, в котором бы отразил всю информацию по программе коллективного страхования. Истец не просил включать его в программу страховой защиты заемщиков, а только выразил согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору, из подписанных истцом документов не понятно, в чем заключается услуга по присоединению к программе страхования, что собой представляет данная программа и какие конкретные действия Банк совершает в целях её реализации за поступающую от заемщика плату. Договор страхования между истцом и страховой компанией не заключался. Доказательств перечисления денежных средств в пользу страховой компании, а равно доказательств того, что жизнь и здоровье истца застрахованы, ответчиком не представлено. До подписания договора истцу не предлагались иные условия получения кредита, право выбрать иную страховую компанию. Услуга по страхованию здоровья и жизни от несчастных случаев была навязана, получение услуги по кредитованию было поставлено в зависимость от услуги по страхованию. ФИО1 полагает, что фактически Банк каких-либо услуг истцу не оказывал, неосновательно обогатился за его счет. На основании изложенного просит признать договоры страхования ничтожными и взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанную страховую выплату в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, суду пояснил, что согласия на страхование при заключении кредитных договоров не давал, однако плата застрахование взимается ежемесячно и входит в размер ежемесячного платежа. Усомнился в своей подписи в анкете на предоставление кредита, указал, что текст в анкете типовой, составлен мелким шрифтом с целью ввести клиента банка в заблуждение. Возражал относительно заявленного представителем ответчика ходатайства о пропуске срока исковой давности, ссылаясь на то, что отношения носят длящийся характер, он до настоящего времени выплачивает кредит.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 (по доверенности от 01.01.2017), просила рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя ответчика.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика указала, что оспариваемые истцом договоры страхования являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Подписывая заявление на получение кредита, ФИО1 выразил согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования с ежемесячным внесением на БСС платы за присоединение к программе страхования и безакцептного списания Банком со счета платы за присоединение к Программе страхования. О согласии истца с условиями договора свидетельствует его подпись. В анкете заемщик указал, что уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика, по мнению представителя ответчика, не нарушает прав потребителя. Заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (три года) в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о получении кредита.

При заполнении анкеты заемщик указал, что в случае заключения договора в качестве исполнения обязательств по нему согласен на страхование жизни и трудоспособности. В случае страхования выбрал Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. под 20,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.

Из заявления на получение кредита следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору ФИО1 выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», с внесением ежемесячной платы за присоединение к программе страхования.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ФИО1 просил Банк принять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и <данные изъяты> страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного. Истец был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, выразил согласие с тем, что Банк будет являться выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования.

При этом заемщик указал, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему понятно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно п. 13 заявления заемщик указал, что с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурах подразделений Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

Размер ежемесячной платы за страхование <данные изъяты> руб. также предусмотрен предварительным графиком гашения кредита. С данным графиком истец ознакомлен, что подтверждается его подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился в ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о получении кредита на условиях, аналогичных вышеизложенным.

На основании заявления заемщика ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. под 20,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что оплата услуги за присоединение к программе страхования составляет 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования.

Размер ежемесячной платы за страхование <данные изъяты> руб. также предусмотрен предварительным графиком гашения кредита. С данным графиком истец ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Таким образом, кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ содержит полную информацию о предложенной услуге, включая условия о страховании, страховой компании, размере страховой премии, порядке ее уплаты, сведения о согласии истца на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласие произвести оплату Банку за консультационные услуги в сфере страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, размере данной услуги.

Истец усомнился в подлинности своих подписей в вышеуказанных документах, однако доказательств в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставил, в связи с чем суд исходит из того, что подписи заемщика в представленных документах принадлежат ему.

Довод истца о том, что договоры страхования с ним не заключались, документы относительно присоединения к программе страхования ему не предоставлялись и им не подписывались, опровергается материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

По смыслу приведенной нормы закона, в качестве определяющего момента для исчисления срока давности по требованиям о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности ничтожной сделки является начало исполнения такой сделки.

Из имеющейся в материалах дела выписок из лицевого счета заемщика усматривается, что исполнение оспариваемых частей сделок по оплате услуг по присоединению к программе страхования началось ДД.ММ.ГГГГ в момент внесения истцом первоначальных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ соответственно, тогда как с иском в суд ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ (входящий № 4858), то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, который истекал ДД.ММ.ГГГГ по первому договору и ДД.ММ.ГГГГ по второму кредитному договору.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Частью 4 ст. 198 ГПК РФ предусмотрено, что в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, исковые требования о взыскании с ответчика уплаченной страховки по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 22.09.2017.

Председательствующий: С.В. Крамаренко