Решение № 2-4386/2019 2-4386/2019~М-3401/2019 М-3401/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-4386/2019

Копия

Дело № 2-4386/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июня 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. – единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование", публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также – истец, заемщик) обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" (далее также – ответчик) о возврате страховой премии.

В обоснование иска указано, что 22.02.2018 Банк ВТБ (ПАО) предоставил истцу ФИО2 кредит по условиям договора №<номер изъят>, согласно которому заемщик дает поручение банку (без оформления каких – либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на расчетные счета: на оплату транспортного средства, на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» по полису страхования на сумму 127 тысяч 438 рублей 55 копеек.

22.02.2018 между ФИО2 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования № <номер изъят> со страховой суммой 965 тысяч 443 рубля 55 копеек, сроком с 23.02.2018 по 22.02.2023. Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является Банк ВТБ (ПАО) в части задолженности по кредитному договору.

Истец досрочно погасил всю сумму кредита, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО).

Истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

Претензия истца оставлена без удовлетворения.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев, составляет 127 тысяч 438 рублей 55 копеек.

Кредит погашен досрочно 22.11.2018.

Период, в течение которого действовало страхование с 23.02.2018 по 21.11.2018, составил 9 месяцев.

Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 108 тысяч 322 рубля 76 копеек, исходя из расчета: 127 тысяч 438 рублей 55 копеек / 60 мес. х 51.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Банк ВТБ».

Истец просит взыскать с ответчиков неиспользованную часть страховой премии в размере 108 тысяч 322 рубля 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, на иск представил возражения, просил отказать в удовлетворении требований, а в случае удовлетворения – снизить неустойку и штраф.

Рассмотрев исковые требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в Случае причинения вреда жизни или Здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в Пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования плаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не Предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

По условиям договора в соответствии с заявлением договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что 22.02.2018 Банк ВТБ (ПАО) предоставил истцу ФИО2 кредит по условиям договора №<номер изъят>, согласно которому заемщик дает поручение банку (без оформления каких – либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на расчетные счета: на оплату транспортного средства, на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» по полису страхования на сумму 127 тысяч 438 рублей 55 копеек.

22.02.2018 между ФИО2 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования № <номер изъят> со страховой суммой 965 тысяч 443 рубля 55 копеек, сроком с 23.02.2018 по 22.02.2023. Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является Банк ВТБ (ПАО) в части задолженности по кредитному договору.

Истец досрочно погасил всю сумму кредита, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО).

29.11.2018 истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

Претензия истца оставлена без удовлетворения.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного, постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность) страховая выплата производится в размере страховой суммы (пункты 6.1 - 6.2 полиса страхования).

Вместе с тем, согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 965 тысяч 443 рубля 55 копеек. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (л.д.12).

По правилам статьи 431 ГК РФ действие договора страхования сохраняется в части в случае полного погашения кредита и предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев, составляет 127 тысяч 438 рублей 55 копеек.

Кредит погашен досрочно 22.11.2018.

Период, в течение которого действовало страхование с 23.02.2018 по 21.11.2018, составил 9 месяцев.

Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 108 тысяч 322 рубля 76 копеек, исходя из расчета: 127 тысяч 438 рублей 55 копеек / 60 мес. х 51.

При таких обстоятельствах неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату в пользу истца в сумме 108 тысяч 322 рубля 76 копеек.

Поскольку вся сумма страховой премии была перечислена ООО «СК ВТБ Страхование» требования к ПАО «Банк ВТБ» удовлетворению не подлежат.

На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По настоящему делу подлежит применению пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая вопрос о компенсации морального вреда, суд исходит из установленного факта нарушения прав потребителя. Определяя размер компенсации, суд не находит заявленную истцом сумму 10 тысяч рублей обоснованной и подтвержденной. С учетом обстоятельств дела, характера нарушенных прав истца и степени вины ответчика суд считает разумным и справедливым компенсировать моральный вред в размере 1 тысячи 500 рублей.

Согласно части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в размере 54 тысяч 911 рублей 38 копеек из расчета 108 322,76+1 500/2).

Истец при обращении в суд от уплаты госпошлины в силу закона освобожден. В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, вследствие чего с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 тысяч 367 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск А.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о возврате страховой премии – удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу А.М. неиспользованную часть страховой премии в размере 108 тысяч 322 рубля 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 тысячи 500 рублей, штраф в размере 54 тысяч 911 рублей 38 копеек.

В удовлетворении иска А.М. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате страховой премии – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 3 тысяч 367 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья подпись Губаева Д.Ф.

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.