Решение № 2-250/2018 2-250/2018~М-187/2018 М-187/2018 от 20 сентября 2018 г. по делу № 2-250/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 сентября 2018 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта), а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются его составной частью, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами банка.

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним долга по погашению кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенных цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в реестре должников, в том числе право требования но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК».

Согласно условий договора банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. На основании п. 2.5 договора уступки прав, впоследствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 пришли к соглашению о возможности передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании вышеизложенного, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 19.04.2018 года составляет 111321 рубль 70 копеек.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111321 рубль 70 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 3426 рублей 43 копейки, всего 114748 рублей 13 копеек.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора привлечены ООО «ППФ Страхование жизнь», ОП № 7 «Октябрьский» УМВД России по г. Екатеринбургу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, на исковых требованиях настаивали.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился полностью. Пояснил, что он действительно обращался в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за оформлением кредита, заполнил необходимые документы, но в связи с плохой кредитной историей в выдаче карты и кредита ему было отказано, денежные средства он не получал. В представленных документах и на копии кредитной карты стоит его подпись. О том, что на его имя получен кредит он узнал только тогда, когда ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд.

Представители третьих лиц ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ОП № 7 «Октябрьский» УМВД России по г. Екатеринбургу в судебное заедание не явились, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще, письменных возражений не представили.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца и третьих лиц, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ФИО1, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Агентство Финансового контроля» обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты к текущему счету №, на основании тарифов банка. Лимит овердрафта 90000 рублей, начало расчетного периода 5 числа каждого месяца, начало платежного периода 5 числа каждого месяца, следующего за расчетным периодом. Также ответчик согласилась быть застрахованной у ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни». Ответчик отказалась от услуги по ежемесячному направлению извещения почтой. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте.

Согласно банковскому продукту карта «Стандарт»: лимит овердрафта составляет до 200000 рублей; процентная ставка по кредиту 34,9 % годовых; минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период до 51 дня; дневной лимит на получение денег в банкоматах 30000 рублей, в кассах банка 100000 рублей. Комиссии за операцию получения наличных денег в кассах других банков и банкоматах 299 рублей.

На операции по получению наличных денег действие льготного периода не распространяется.

По тарифам банка начисляются следующие штрафы за возникновение задолженности свыше 1 месяца – 500 рублей, свыше 2 месяцев – 1000 рублей, свыше 3 и 4 месяцев - 2000 рублей. Штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77 %.

В соответствии с типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик обратился в банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций по счету невозможно.

С момента активации карты и до получении банком письменного заявления о блокировке/аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами лежит на заемщике.

После активации карты для получения наличных в банкоматах и в других случаях необходим ПИН – код, который заемщик создаст самостоятельно или получает от банка (п. 1.1 раздела 1).

По договору банк обязуется предоставить заемщику кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствие (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта) (п. 1.2 раздела 1).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта.

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляют на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 2 раздела 2).

За проведение операций по счету и текущему счету обслуживание карты, а также выполнение иных операций заемщик уплачивает банку комиссии в порядке и размерах, установленных тарифами банка, установленными на день проведения операции (п. 8 раздела 2).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка (п. 1, 2 раздела 3).

Программ индивидуального страхования заемщиков две: 1) от несчастных случаев и болезней (личное страхование); 2) от потери работы (страхование финансовых рисков) (п. 5.1 раздела 5).

Банк вправе полностью или частично передать свои права обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика.

Заемщик дает свое согласие: на то, что в целях выполнения обязательств по договору, а также при уступке (продаже) каких-либо прав (обязательств) по нему, банк уполномочен раскрывать третьим лицам положения договора; на раскрытие, включая передачу хранящейся в банке персональной информации о заемщике правопреемнику (правопреемникам), в том числе при уступке (продаже) прав (обязательств) и обращении взыскания по договору (п.п. 6, 9 раздела 5).

В соответствии с памяткой использования карт ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк», банковская карта является электронным средством платежа и доступа к денежным средствам, находящимся на счете клиента. Банковскую карту необходимо оберегать и соблюдать правила её безопасного использования. Не следует доверять карту родственникам, ответственность за сохранность карты лежит только на её владельце. Об утерянной и украденной карте следует немедленно сообщить в банк и заблокировать её. Следует контролировать операции, осуществляемые с использованием карты.

ФИО1 заявление банком было одобрено на указанных выше условиях. Ему ДД.ММ.ГГГГ открыт счет № и выпущена банковская карта, по которому возможно осуществление кредитования с лимитом овердрафта до 90000 рублей. В дальнейшем ФИО1 активировала карту, и им были сняты денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90000 рублей. Также банком были начислены комиссии за страховку и снятие наличных денежных средств.

Факт получения ФИО1 банковской карты и снятия денежных средств подтверждается: копией карты с его подписью; выпиской по счету; ответом ООО «ХКФ Банку» в котором указываете, что между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты.

По факту снятия денежных средств с его счета сотрудниками банка, ФИО1 обратился в полицию. Постановлением ОП № 7 УМВД России по г. Екатеринбургу от 03.09.2018 года в возбуждении уголовного дела было отказано в связи с отсутствием события преступления.

По ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты за пользование заемными средствами в сумме 11665 рублей 70 копейки, а также комиссии за снятие наличных в сумме 2691 рубль, комиссии за страховку в сумме 3465 рублей, штрафы за просрочку гашения денежных средств в сумме 3500 рублей. Установленные обстоятельства подтверждаются: расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки права требований, по которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по просроченным кредитам физических лиц согласно перечню кредитных договоров (п.п. 1.1, 1.2 договора), в том числе в отношении кредитного договора №, в общем размере 111321 рубль 70 копеек, из них основной долг 90000 рублей, проценты 11665 рублей 70 копеек, комиссии 6156 рублей, штрафы 3500 рублей. Указанная организация включена в реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (№ 80). Установленные обстоятельства подтверждаются: договором, приложением к нему, платежным поручением, реестром отправления почтовой корреспонденции, уведомлением о состоявшейся уступке.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

В силу п. 1 ст. 845, ст. 850, п. 1 ст. 851 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления. В соответствии со ст. 29 указанного Закона, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (в редакции Закона на момент обращения в банк с заявлением).

В соответствии п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438, ст. ст. 819, 850 ГК РФ (в редакции на момент обращения в банк), суд считает, что между банком и ответчиком был заключен смешанный договор: банковского счета и кредитный договор (возможность кредитования по счету). Указанный договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями открытия, обслуживания и кредитования по счету, согласен с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на открытие счета и выпуск карты, банковском продукте.

Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства. Доводы ответчика о том, что ему не выдали кредитную карту и им не снимались с неё деньги, суд находит несостоятельными, поскольку для активации карты необходимо обратиться в банк или провести специальную процедуру активации, после чего создать ПИН-код. Сотрудниками полиции, не установлено в действиях работников банка события преступления. Поэтому он в соответствии с условиями договора должен возвратить, полученные денежные средства полностью.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 388, п. 1 ст. 389, п. 2 ст. 389.1 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор и переданы права требования по кредитному договору с ответчиком. ФИО1 при заключении договора с банком согласился на передачу прав требования по кредитному договору другим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Заключение данного договора соответствует требованиям вышеприведенных норм права и Закона «О защите прав потребителей». ООО «Агентство Финансового Контроля» заявлены исковые требования в пределах переданной по договору цессии сумме.

Во исполнение условий договора ответчиком платежи в погашения кредита не производятся, поэтому требования истца о взыскании задолженности по погашению кредита и процентам являются обоснованными. Расчет процентов произведен в согласованных при заключении договора размерах.

Также истец просит взыскать комиссию за снятие наличных и комиссию, по договору страхования. При заключении договора между банком и ФИО1 согласована уплата указанных комиссий, включение данных комиссии не противоречило и не противоречит как действовавшему в тот момент, так и сегодняшнему законодательству, их размер определен в договоре. Расчет произведен в соответствии с согласованными тарифами, поэтому они также подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля».

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.ст. 330, 331 ГК РФ).

ООО «Агентство Финансового Контроля» просит взыскать с ФИО1 штрафы за возникновение задолженности в сумме 3500 рублей. Взыскание данных штрафов предусмотрено договором. Учитывая то обстоятельство, что ФИО1 не выплачивал денежные средства в погашение предоставленного кредита, суд полагает, что данные требования о взыскании штрафа в указанной сумме обоснованны и подлежат удовлетворению. Их расчет произведен в соответствии с тарифами банка.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» составляет 111321 рубль 70 копеек, из них: задолженность по оплате основного долга 90000 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 11665 рублей 70 копеек; комиссии 6156 рублей, штрафы 3500 рублей.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ООО «Агентство Финансового Контроля» была оплачена государственная пошлина в сумме 3460 рублей 70 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ сумма государственной пошлины должна быть оплачена в размере 3426 рублей 43 копейки. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» судебные расходы должны быть взысканы в указной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111321 рубль 70 копеек состоящую из: просроченного основного долга в сумме 90000 рублей; просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 11665 рублей 70 копеек; комиссий за снятие наличных денежных средств и за страховку в сумме 6156 рублей; штрафов за просрочку платежей в сумме 3500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3426 рублей 43 копейки, а всего деньги в сумме 114748 (сто четырнадцать тысяч семьсот сорок восемь) рублей 13 копеек.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С. Ю. Плешков