Решение № 2-3-347/2021 2-3-347/2021~М-3-258/2021 М-3-258/2021 от 25 июля 2021 г. по делу № 2-3-347/2021

ДЕЛО №2-3-347/2021 УИД:36RS0034-03-2021-000428-70

Строка 2.203

Резолютивная часть решения оглашена 26 июля 2021 года, мотивированное
решение составлено 30 июля 2021 года.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Подгоренский 26 июля 2021 года

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Морозова В.А.

при секретаре Пудовой О.В.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась первоначально с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, обращении взыскания на предмет залога, указав в обоснование исковых требований следующее. 29.11.2016 года между АО Банк «Советский» и ФИО1 был заключен в офертно - акцептной форме договор потребительского кредита №55416741-16/2077. Согласно названному договору АО Банк «Советский» были предоставлены ФИО1 денежные средства в сумме 679010 рублей, процентная ставка по кредиту 28,5 % годовых сроком до 29.11.2021 года (60 ежемесячных платежей) на приобретение автомобиля NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты>, а последний обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, подписание клиентом настоящего предложения означает, что клиент получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, ему полностью разъяснены все возникающие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент до подписания предложения надлежащим образом ознакомлен с тарифными планами и тарифами банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», действующими в дату подписания предложения. Подписав настоящее предложение клиент присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», которые ему разъяснены и понятны. Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, погашение кредита осуществляется ежемесячно согласно прилагаемому графику погашения кредита, количество ежемесячных платежей - 60 в размере 21346 рублей 82 копейки. Согласно графику погашения кредита сумма займа по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 21346 рублей 82 копейки, сумма последнего платежа установлена в размере 19763 рубля 65 копеек. За ненадлежащее исполнение условий договора, устанавливается: пеня в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; штраф за отсутствие действующего договора страхования (если предусмотрено выбранным тарифным планом) – 200 рублей за каждый день (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года). Согласно п. 10, 24 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, клиент передает банку в залог автомобиль, приобретенный на кредитные средства: NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты>, общая стоимость залога 779000 рублей. Согласно п. 10.3 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», право залога на предмет залога возникает у банка с момента возникновения права собственности клиента на предмет залога, заключении договоров между банком и клиентом в соответствии с п. 5.2.1 настоящий Условий. Переданный в залог предмет залога остается во владении и пользовании клиента. Предметом залога в соответствии с предложением и настоящими Условиями обеспечивается надлежащее исполнение любых денежных требований банка к клиенту в соответствии с предложением и настоящими условиями в том объеме, в котором они будут существовать к моменту их фактического удовлетворения, а именно: основной долг, проценты, комиссии, неустойка, иные расходы банка, предусмотренные Условиями; возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимые расходы банка по получению удовлетворения из стоимости предмета залог (п. 10.4 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский»). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств, вытекающих из предложения (индивидуальных условий) и настоящий Условий и обеспеченных залогом предмета залога в соответствии с предложением и настоящими Условиями, банк направляет клиенту письменное требование о погашении заложенности по кредиту (п. 10.6.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский»). Начальная цена продажи предмета залога устанавливается сторонами в следующем размере: в случае реализации предмета залога в течении первого года с даты заключения предмета залога, начальная цена продажи равна залоговой стоимости предмета залога, которая составляет 90% от покупной стоимости автомобиля. В случае обращения взыскания на предмет залога в течении второго года с даты заключения договора залога, начальная цена продажи равна 80% от залоговой стоимости автомобиля, при реализации в течении третьего года с даты заключения договора залога – начальная цена продажи составляет 70% от залоговой стоимости автомобиля. При реализации предмета залога в последующие годы начальная цена продажи понижается на 10% ежегодно (п. 10.6.7. Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский»). Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается. АО Банк «Советский» выполнил принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, предоставив заемщику ФИО1 кредит в сумме 679010 рублей, что подтверждается выпиской по счету №№.

29.11.2016 года между продавцом ООО «Кайзер групп» и покупателем ФИО1 был заключен договор купли-продажи №1489/11-АН, согласно которому покупатель приобрел в собственность автомобиль NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя № номер кузова №, <данные изъяты> за 779000 рублей.

Ответчик ФИО1 неоднократно нарушал свои обязательства по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, что подтверждается выпиской по счету №, расчетом задолженности, из которых следует, что ответчик ФИО1 за период пользования кредитом частично возвратил основной долг в размере 158936 рублей 61 копейку, процент за пользование кредитом в размере 501274 рубля 77 копеек, из расчета 28,5% годовых.

28.06.2018 года между цедентом АО Банк «Советский» и цессионарием АО «Автовазбанк», универсальным правопреемником которого в результате реорганизации с 07.03.2019 года является Банк «ТРАСТ» (ПАО), заключен договор об уступке прав (требований) №01/2018, в соответствии с которым и в соответствии с выпиской из Приложения №3 к договору об уступке прав (требований) №01/2018 от 28.06.2016 года, к АО «Автовазбанк» перешло право требований по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года в отношении заёмщика ФИО1 на общую сумму 575641 рубль 10 копеек, при этом остаток основного долга составил 562465 рублей 40 копеек, проценты по кредиту составили 13175 рублей 70 копеек. Согласно п. 1.2 договора об уступке прав (требований) №01/2018 от 28.06.2016 года права (требования) переходят к цессионарию в объеме и на условиях, которые существуют на момент перехода прав (требований) к цессионарию.

25.12.2018 года между Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и АО «Автовазбанк», заключен договор об уступке заложенных прав требования №2018-0955/8, в соответствии с которым и в соответствии с выпиской из приложения к указанному договору к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» перешло право требований по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года в отношении заёмщика ФИО1 на общую сумму 538678 рублей 14 копеек, при этом остаток основного долга составил 529878 рублей 26 копеек, проценты по кредиту составили 8799 рублей 88 копеек, обеспечение – автомобиль по договору №55416741-16/2077, сумма 779000 рублей. Согласно п. 1.3 договора об уступке заложенных прав требования №2018-0955/8 от 25.12.2018 года права требования переходят к агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требование права, в том числе право требования возврата основного долга, процентов за пользование денежными средствами, иных платежей.

18.03.2021 года заемщику ФИО1 истцом была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года в сумме 705730 рублей 87 копеек. На требование истца ответчик ФИО1 не отреагировал, сумму задолженности до настоящего времени не погасил.

Задолженность по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года по состоянию на 20.05.2021 года составляет 732126 рублей 38 копеек, из которых: основной долг – 520073 рубля 39 копеек, проценты за пользование кредитом из расчета 28,5 % годовых за период с 29.06.2018 года по 20.05.2021 года в размере 212052 рубля 99 копеек. Поэтому истец обратился с вышеуказанным иском в суд и просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года по состоянию на 20.05.2021 года в размере 732126 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 21.05.2021 года по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов. Также Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 16521 рубль.

Представитель истца Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 06).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично на сумму основного долга в размере 520073 рубля 39 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 1000 рублей по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, ссылаясь на то, что после отзыва лицензии у АО Банк «Советский» (приказ Банка России от 03.07.2018 года №ОД-1654), ему не было направлено уведомление о новых реквизитах для перечисления платежей по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, все отделения банка были закрыты, куда вносить ежемесячные платежи по кредиту ему не было известно. Указывает на то, что в данном случае имело место вина кредитора. Поэтому в соответствии со ст. 404 ГК РФ просит уменьшить размер его ответственности и снизить размер процентов до 1000 рублей.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав документы, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктов 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 29.11.2016 года между АО Банк «Советский» и ФИО1 был заключен в офертно - акцептной форме договор потребительского кредита №55416741-16/2077 (л.д. 28-30, 35-38, 39-47). Согласно названному договору АО Банк «Советский» были предоставлены ФИО1 денежные средства в сумме 679010 рублей, процентная ставка по кредиту 28,5 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (60 ежемесячных платежей) на приобретение автомобиля NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты>, а последний обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, подписание клиентом настоящего предложения означает, что клиент получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, ему полностью разъяснены все возникающие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент до подписания предложения надлежащим образом ознакомлен с тарифными планами и тарифами банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», действующими в дату подписания предложения. Подписав настоящее предложение клиент присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», которые ему разъяснены и понятны. Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, погашение кредита осуществляется ежемесячно согласно прилагаемому графику погашения кредита, количество ежемесячных платежей - 60 в размере 21346 рублей 82 копейки. Согласно графику погашения кредита сумма займа по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 21346 рублей 82 копейки, сумма последнего платежа установлена в размере 19763 рубля 65 копеек. За ненадлежащее исполнение условий договора, устанавливается: пеня в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; штраф за отсутствие действующего договора страхования (если предусмотрено выбранным тарифным планом) – 200 рублей за каждый день (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года). Согласно п. 10, 24 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, клиент передает банку в залог автомобиль, приобретенный на кредитные средства: NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты>, общая стоимость залога 779000 рублей. Согласно п. 10.3 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», право залога на предмет залога возникает у банка с момента возникновения права собственности клиента на предмет залога, заключении договоров между банком и клиентом в соответствии с п. 5.2.1 настоящий Условий. Переданный в залог предмет залога остается во владении и пользовании клиента. Предметом залога в соответствии с предложением и настоящими Условиями обеспечивается надлежащее исполнение любых денежных требований банка к клиенту в соответствии с предложением и настоящими условиями в том объеме, в котором они будут существовать к моменту их фактического удовлетворения, а именно: основной долг, проценты. комиссии, неустойка, иные расходы банка, предусмотренные Условиями; возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимые расходы банка по получению удовлетворения из стоимости предмета залог (п. 10.4 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский»). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств, вытекающих из предложения (индивидуальных условий) и настоящий Условий и обеспеченных залогом предмета залога в соответствии с предложением и настоящими Условиями, банк направляет клиенту письменное требование о погашении заложенности по кредиту (п. 10.6.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский»). Начальная цена продажи предмета залога устанавливается сторонами в следующем размере: в случае реализации предмета залога в течении первого года с даты заключения предмета залога, начальная цена продажи равна залоговой стоимости предмета залога, которая составляет 90% от покупной стоимости автомобиля. В случае обращения взыскания на предмет залога в течении второго года с даты заключения договора залога, начальная цена продажи равна 80% от залоговой стоимости автомобиля, при реализации в течении третьего года с даты заключения договора залога – начальная цена продажи составляет 70% от залоговой стоимости автомобиля. При реализации предмета залога в последующие годы начальная цена продажи понижается на 10% ежегодно (п. 10.6.7. Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский»). Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

АО Банк «Советский» выполнил принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, предоставив заемщику ФИО1 кредит в сумме 679010 рублей, что подтверждается выпиской по счету №40817810255000031912 (л.д. 48-56).

29.11.2016 года между продавцом ООО «Кайзер групп» и покупателем ФИО1 был заключен договор купли-продажи №1489/11-АН, согласно которому покупатель приобрел в собственность автомобиль NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты> за 779000 рублей (л.д. 31).

Ответчик ФИО1 неоднократно нарушал свои обязательства по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, что подтверждается выпиской по счету №40817810255000031912, расчетом задолженности, из которых следует, что ответчик ФИО1 за период пользования кредитом частично возвратил основной долг в размере 158936 рублей 61 копейку, процент за пользование кредитом в размере 501274 рубля 77 копеек, из расчета 28,5% годовых (л.д. 48-56, 15).

28.06.2018 года между цедентом АО Банк «Советский» и цессионарием АО «Автовазбанк», универсальным правопреемником которого в результате реорганизации с 07.03.2019 года является Банк «ТРАС» (ПАО), заключен договор об уступке прав (требований) №01/2018, в соответствии с которым и в соответствии с выпиской из Приложения №3 к договору об уступке прав (требований) №01/2018 от 28.06.2016 года, к АО «Автовазбанк» перешло право требований по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года в отношении заёмщика ФИО1 на общую сумму 575641 рубль 10 копеек, при этом остаток основного долга составил 562465 рублей 40 копеек, проценты по кредиту составили 13175 рублей 70 копеек. Согласно п. 1.2 договора об уступке прав (требований) №01/2018 от 28.06.2016 года права (требования) переходят к цессионарию в объеме и на условиях, которые существуют на момент перехода прав (требований) к цессионарию (л.д. 63-66, 71).

25.12.2018 года между Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и АО «Автовазбанк», заключен договор об уступке заложенных прав требования №2018-0955/8, в соответствии с которым и в соответствии с выпиской из приложения к указанному договору к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» перешло право требований по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года в отношении заёмщика ФИО1 на общую сумму 538678 рублей 14 копеек, при этом остаток основного долга составил 529878 рублей 26 копеек, проценты по кредиту составили 8799 рублей 88 копеек, обеспечение – автомобиль по договору №55416741-16/2077, сумма 779000 рублей. Согласно п. 1.3 договора об уступке заложенных прав требования №2018-0955/8 от 25.12.2018 года права требования переходят к агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требование права, в том числе право требования возврата основного долга, процентов за пользование денежными средствами, иных платежей (л.д. 59, 60-61).

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение, что суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» указано, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита (предложение о заключении смешанного договора) №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается (л.д. 35-38).

18.03.2021 года заемщику ФИО1 истцом была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года в сумме 705730 рублей 87 копеек (л.д. 57-58). На требование истца ответчик ФИО1 не отреагировал, сумму задолженности до настоящего времени не погасил.

Задолженность по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года по состоянию на 20.05.2021 года составляет 732126 рублей 38 копеек, из которых: основной долг – 520073 рубля 39 копеек, проценты за пользование кредитом из расчета 28,5 % годовых за период с 29.06.2018 года по 20.05.2021 года в размере 212052 рубля 99 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, который произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора (л.д. 15).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил суд снизить размер процентов по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года до 1000 рублей, ссылаясь на ст. 404 ГК РФ, указывая, что в данном случае имело место вина кредитора в образовании задолженности, поскольку уведомления о новых реквизитах для перечисления платежей по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года банк или временная администрация ему не направляли.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения, однако должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Поэтому ФИО1 вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года на депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.

Указанные действия, по смыслу п. 2 ст. 327 ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства, соответственно возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренная договором.

Отзыв у АО Банк «Советский» лицензии на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Ответчик знал об образовавшейся у него задолженности по кредитному договору, однако, задолженность в установленный договором срок не погашал.

Таким образом, доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с отзывом у АО Банк «Советский» лицензии, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, как и доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло не по его вине или по вине обеих сторон (п. 1 ст. 404 ГК РФ) или в связи с просрочкой кредитора (ст. 406 ГК РФ), в связи с чем доводы ответчика о снижении размера ответственности - снижении размера процентов до 1000 рублей, суд находит необоснованными. Кроме того, истцом в исковом заявлении не заявлялись требования о применении к ответчику штрафных санкций за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, а действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, предусмотренных статьей 809 ГК РФ, поскольку такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Поэтому суд считает, что требование Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года по состоянию на 20.05.2021 года день обращения с иском в суд в размере 732126 рублей 38 копеек, из которых: основной долг - 520073 рубля 39 копеек, проценты за пользование кредитом из расчета 28,5 % годовых за период с 29.06.2018 года по 20.05.2021 года в размере 212052 рубля 99 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Также суд считает, что подлежат взысканию требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом из расчета 28,5 % годовых за период с 21.05.2021 года по 26.07.2021 года день вынесения решения суда в размере 27207 рублей 67 копеек, исходя из следующего расчета: 520073 рубля 39 копеек х 28,5 : 100 : 365 дн. х 67 дн. = 27207 рублей 67 копеек. Также суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 27.07.2021 года по дату фактического возврата задолженности по кредитному договору, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п. 3 ст. 334 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (статья 358.15).

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

06.12.2016 года первоначальный кредитор АО Банк «Советский» разместил в сети интернет уведомление о возникновении залога движимого имущества №2016-000-642482-490 о залоге автомобиля NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя № номер кузова №, <данные изъяты> (л.д. 111-112).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ если сумма вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

Согласно ответу на запрос суда МРЭО ГИБДД №11 ГУ МВД России по Воронежской области №305 от 01.07.2021 года, автомобиль NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты>, регистрационный номер №, с 06.12.2016 года по настоящее время зарегистрирован за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 82).

Поскольку на дату подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ период просрочки составляет более трех месяцев, сумма неисполненных обязательств составляет более пяти процентов от стоимости залогового имущества, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество – NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя MR20697010A, номер кузова №, год выпуска 2008, цвет черный, не имеется. По указанным основаниям суд находит требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1, 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной и кассационной инстанциях.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым ст. 94 ГПК РФ отнесены, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

Поэтому суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы в сумме 16521 рубль 00 копеек, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд по платежному поручению №6411 от 31.05.2021 года (л.д. 08).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...> в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года в размере 759334 рубля 05 копеек, из которых: основной долг - 520073 рубля 39 копеек, проценты за пользование кредитом из расчета 28,5 % годовых за период с 29.06.2018 года по 26.07.2021 года день вынесения решения суда в размере 239260 рублей 66 копеек, а также судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 16521 рубль.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...> в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>, ИНН <***>) по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года проценты за пользование кредитом из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 27.07.2021 года по дату фактического возврата задолженности по кредитному договору.

В счет погашения задолженности по договору потребительского кредита №55416741-16/2077 от 29.11.2016 года обратить взыскание в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>, ИНН <***>) на заложенное имущество - автомобиль NISSAN QASHQAI 2.0 LOUNGE, идентификационный номер VIN:№, номер двигателя №, номер кузова №, <данные изъяты>, зарегистрированный за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Россошанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Морозов В.А.

ДЕЛО №2-3-347/2021 УИД:36RS0034-03-2021-000428-70

Строка 2.203

Резолютивная часть решения оглашена 26 июля 2021 года, мотивированное решение составлено 30 июля 2021 года.