Решение № 2-1594/2019 2-1594/2019~М-1319/2019 М-1319/2019 от 7 ноября 2019 г. по делу № 2-1594/2019

Дело № *** г.

46RS0№ ***-53


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№ *** ***

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего - судьи Буланенко В.В.,

при секретаре – Шуршаковой Е.Г.,

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» с учетом уточнений о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки по Закону «О защите прав потребителей», в обоснование требований указав, что ПАО «ВТБ 24» предоставил ей кредит по договору № *** от 30.11.2018г., при заключении которого ею также было подписано заявление на включение в число участников коллективного добровольного страхования «Финансовый резерв» заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 96003 руб. 16.04.2019г. она досрочно и полном объеме погасила кредит, в связи с чем ФИО2 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией об отказе от услуг по страхованию и возврате части комиссии за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 88000,50 руб., однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Полагая, что услуга по подключению к Программе коллективного добровольного страхования не порождает у нее никакого имущественного блага, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», страховую премию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора в сумме 88000,50руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку 88000,52 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена заблаговременно и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования с учетом уточнений поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, ссылаясь на то, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО2 страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГГ РФ просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора в сумме 88000,50руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку 88000,52 руб.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен заблаговременно и надлежащим образом, предоставил возражения относительно исковые требований которыми просит в иске ФИО2 отказать, дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Представитель третьего лица ПАО "ВТБ 24" в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещены.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при указанной явке.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от **.**.** N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как следует из материалов дела, 30.11.2018г между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 заключен кредитный договор № *** на предоставление кредита в сумме 666684,81 руб. под 17,893% годовых на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом **.**.** подписано заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование", ФИО3 выдан полис Финансовый резерв № ***.

В заявлении указано, что ФИО2 добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении. Уведомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка.

Таким образом, 30.11.2018г. на основании заявления заемщика между ФИО2 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья ФИО2 по программе «Финансовый резерв».

На основании вышеуказанного кредитного договора ПАО «Банк ВТБ» в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 96003руб.

Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование", за вычетом этой суммы ПАО "Банк ВТБ" заемщику ФИО2 предоставлен кредит в указанной сумме.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе копией полиса (л.д. 10,71), копией банковского ордера (л.д. 15), копией кредитного договора (л.д. 16-20,72-76), копией заявления на исполнение распоряжений (л.д. 21,77), копией согласия (л.д. 22,78), копией договора коллективного страхования № *** от 01.02.2017г. (л.д. 79-94), а так же не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный с истцом, является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. При этом, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В свою очередь доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы ФИО2 кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

ФИО2 в обоснование исковых требований указано, что 25.04.2019г. ею в ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от услуг страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от **.**.** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования Финансовый резерв № *** от 30.11.2018г., выданного ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, страховая сумма по рискам «травма», «госпитализация в результате НС и Б», «Инвалидность в результате НС и Б», «смерть в результате НС и Б» является единой и составляет 666684,81 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 00 часов 00 мин. 01.12.2018г. по 23 часа 59 мин. 30.11.2023г. но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. При этом страховая сумма не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по риску указана ФИО2, а в случае ее смерти - ее наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы иска о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО2 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочными.

В свою очередь, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом установленных обстоятельств, у суда не имеется правовых оснований для взыскания со страховой компании страховой премии, а также компенсации морального вреда и неустойки, так как действиями ООО СК "ВТБ Страхование" права и законные интересы истца нарушены не были. При этом суд учитывает, что в случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, ФИО2 была вправе не принимать на себя указанных обязательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца, с момента изготовления мотивированного текста решения, с которым стороны могут ознакомиться **.**.**.

Председательствующий судья: В.В. Буланенко