Решение № 2-2025/2020 2-2025/2020~М-1555/2020 М-1555/2020 от 25 ноября 2020 г. по делу № 2-2025/2020

УИД: 61RS0010-01-2020-002891-08

Дело № 2-2025/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г. Батайск

Судья Батайского городского суда Ростовской области - Заярная Н.В.,

с участием ответчицы - ФИО1,

при секретаре - Степичевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2025/2020 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты> о расторжении договора кредитования № № от 15.01.2019 года, взыскании задолженности в сумме 1 123 930 руб. 99 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в сумме 924 201 руб. 47 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: г.<адрес>.

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты> с учётом уточнения исковых требований, принятых судом, о расторжении договора кредитования № № от 15.01.2019 года, взыскании задолженности в сумме 1 123 930 руб. 99 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в сумме 924 201 руб. 47 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: г.<адрес>

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён судом надлежащим образом, в подтверждение чего в материалах дела имеется уведомление о получении судебной повестки (л.д. 117), в также заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 11).

Ответчица - ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения судом исковых требований ПАО КБ «Восточный», просила суд в их удовлетворении отказать.

Ответчик - ФИО3 в судебное заседание не явился, судом установлено, что ФИО2 <данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ года, в подтверждение чего в материалах дела имеется свидетельство о смерти от 18.11.2020 года (л.д. 171).

В соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО КБ «Восточный» в полном объёме по следующим основаниям:

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Но само право на судебную защиту имеет как процессуальный, так и материально-правовой аспекты. Наличие у истца права на судебную защиту в материально-правовом смысле определяется судом в процессе разрешения возникшего спора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что 15.01.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «<данные изъяты>»), с одной стороны, и ФИО2 <данные изъяты>, с другой стороны, был заключён договор кредитования № № на неотложные нужды на сумму 1 000 000 руб., на срок 60 месяцев, под 29 % годовых (л.д. 26-33), под залог квартиры общей площадью 58,7 кв.м. с кадастровым номером №, расположенной на 4-м этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес> (п.1.3.1.1).

16.01.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «<данные изъяты>») - залогодержателем, с одной стороны, и ФИО2 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты> - залогодатели, с другой стороны, был заключён договор ипотеки № № к договору кредитования № № от 15.01.2019 года, согласно которому залогодатели в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № № от 15.01.2019 года, заключённому в Ростовской области, городе Ростове-на-Дону между заёмщиком - ФИО2 <данные изъяты> и залогодержателем - Банком, передают в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п.1.2 настоящего договора (л.д. 36-43).

Предметом ипотеки по настоящему договору является квартира общей площадью 58,7 кв.м. с кадастровым номером №, расположенная на 4 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес> (п.1.2 договора ипотеки).

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1 368 600 руб. (п.1.6 договора ипотеки).

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора ответчица обязалась возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей, путём внесения аннуитетного платежа.

Согласно п.1.1.7 кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Ответчики не исполняют условия кредитного договора, внося платежи в счёт возврата кредита и уплаты процентов в меньшем объёме. С января 2020 года платежи в счёт погашения кредита не поступают, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счёту.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 14.07.2020 года размер задолженности ФИО1 перед банком составляет 1 123 930 руб. 99 коп., включающая в себя задолженность по основному долгу в сумме 924 201 руб. 47 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 188 307 руб. 34 коп., неустойку за нарушение сроков погашения основного долга в сумме 1 932 руб. 51 коп., неустойку за просроченные к уплате проценты в сумме 4 390 руб. 62 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме 5 099 руб. 05 коп.

Суд проверил расчёт истца и считает его правомерным и обоснованным (л.д. 22-25).

Согласно части 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Материалами дела установлено, что в связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора им 05.02.2020 года Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчикам предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объёме, проценты, неустойку (л.д. 58, 60).

Между тем, до настоящего времени Требование Банка о досрочном возврате кредита, начисленных процентов не исполнено.

С учётом изложенного, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № № от 15.01.2019 года, заключённый между ПАО КБ «Восточный», с одной стороны, и ФИО2 <данные изъяты>, с другой стороны, со дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

С учётом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 <данные изъяты> пользу ПАО КБ «Восточный»задолженность по кредитному договору № № от 15.01.2019 года по состоянию на 14.07.2020 года в сумме 1 123 930 руб. 99 коп., включающую в себя задолженность по основному долгу в сумме 924 201 руб. 47 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 188 307 руб. 34 коп., неустойку за нарушение сроков погашения основного долга в сумме 1 932 руб. 51 коп., неустойку за просроченные к уплате проценты в сумме 4 390 руб. 62 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме 5 099 руб. 05 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО2 <данные изъяты> пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в сумме 25 820 руб. (л.д. 12).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращёнными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд в своём решении об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нём суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, заисключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению

Правомочие суда взыскать задолженность, начисляемую после вынесения решения, подтверждается п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 15.07.2020 годапо дату вступления в законную силу решения суда.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 <данные изъяты> пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 924 201 руб. 47 коп., начиная с 15.07.2020 года по дату вступления в силу решения суда.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет залога: - квартиру общей площадью 58,7 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную на 4 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, суд руководствуется положениями статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Федеральным законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или федеральным законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора или закона.

В соответствии со ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество.

Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещён или ограничен. Закона, запрещающего или ограничивающего возможность залога собственником жилого помещения в том случае, когда оно является его единственным жильем, не имеется.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Факт неисполнения заёмщиками своих обязательств по договору, в обеспечение которого предоставлен залог, установлен судом в процессе рассмотрения настоящего дела по существу. Неисполнение ответчиками своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы или иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств. Сведений об обратном суду не предоставлено.

Согласно ст. 69.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или кредитным договором либо договором займа, здание или сооружение с земельным участком, на котором они расположены, нежилое помещение, машино-место, приобретённые либо построенные полностью или частично с использованием целевых кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение указанных объектов недвижимости, находятся в залоге у кредитора по такому обязательству с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п. 3 ст. 10 указанного закона, при включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке.

Правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в указанном Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не подлежат применению к договорам ипотеки, заключаемым после дня вступления в силу Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 367-ФЗ.

Пунктом 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения предусмотрены и ст. 54.1 Федерального Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На момент рассмотрения настоящего дела по существу задолженность ФИО1 составляет 1 123 930 руб. 99 коп.

Допущенное ответчиком нарушение обеспеченного договором обязательства крайне незначительным признано быть не может, что исключает возможность отказа в обращении взыскания на предмет залога.

Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с положениями статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (в редакции от 21.07.2014) начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Кредитный договор и договор ипотеки не содержат механизма определения начальной продажной стоимости квартиры при её продажи с публичных торгов, в результате чего представителем истца был предоставлен суду Отчёт об оценке ООО «<данные изъяты> № №1 от 02.11.2020 года, согласно которому рыночная стоимость квартиры общей площадью 58,7 кв.м. с кадастровым номером №, расположенной на 4 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес> по состоянию на 22.10.2020 года составляет (округлённо) 2 110 000 руб. (л.д. 122-158).

Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость квартиры при её продаже с публичных торгов соответственно в сумме 1 688 000 руб. (2 110 000 руб. х 80 %).

Доводы ответчицы о невозможности обращения взыскания на единственное жильё суд не может принять во внимание, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

С учётом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно: квартиру общей площадью 58,7 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную на 4 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1 688 000 руб., направив вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства в счёт погашения присуждённой задолженности, включая судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № № от 15.01.2019 года, заключённый между ПАО КБ «Восточный», с одной стороны, и ФИО2 <данные изъяты>, с другой стороны, со дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки пос. <данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный»задолженность по кредитному договору № № от 15.01.2019 года по состоянию на 14.07.2020 года в сумме 1 123 930 руб. 99 коп., включающую в себя задолженность по основному долгу в сумме 924 201 руб. 47 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 188 307 руб. 34 коп., неустойку за нарушение сроков погашения основного долга в сумме 1 932 руб. 51 коп., неустойку за просроченные к уплате проценты в сумме 4 390 руб. 62 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме 5 099 руб. 05 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 25 820 руб.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки пос. <данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 924 201 руб. 47 коп., начиная с 15.07.2020 года по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно: квартиру общей площадью 58,7 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную на 4 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1 688 000 руб., направив вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства в счёт погашения присуждённой задолженности, включая судебные расходы.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в порядке подачи апелляционной жалобы через Батайский городской суд Ростовской области.

Судья

Решение в окончательной форме принято 30 ноября 2020 года.