Решение № 2-830/2018 2-830/2018 ~ М-200/2018 М-200/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-830/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Рязань 24 мая 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Прокофьевой Т.Н.,

при секретаре Богачевой Е.А.,

с участием представителей истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» – ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда дело по иску Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 20.09.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО2 кредита в сумме 1275 000 руб. 00 коп., под 13,85% годовых, на срок 240 месяцев. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является залог недвижимого имущества - квартиры, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. С апреля 2017 года исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось, погашение кредита ответчиком не осуществляется до настоящего времени. 24.11.2017 года ответчику была направлена претензия с указанием на необходимость погашения задолженности и возврата всей суммы кредита, однако данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 23.11.2017 г. составляет 1367 003 руб. 02 коп., из которых: 1221 809 руб. 57 коп. - сумма основного долга, 69 743 руб. 46 коп. - сумма процентов, 75 449 руб. 99 коп. – сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов. Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от 20.09.2013 г. в размере 1367 003 руб. 02 коп., расходы по оплате государственной пошлины; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость в размере 1599000 руб. 00 коп.; расторгнуть кредитный договор № от 20.09.2013 г., заключенный между банком и ФИО2, с 24.11.2017 г.

В процессе подготовки по делу представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования увеличил, просил взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от 20.09.2013 г. по состоянию на 14.03.2018 г. в размере 1563 795 руб. 08 коп.; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 13,85% годовых на сумму основного долга за период с 15.03.2018 г. по дату вступления в законную силу решения суда; неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов, начисляемую по ставке 0,1% в день от суммы просроченной задолженности на сумму основного долга и процентов за период с 15.03.2018 г. по дату вступления в законную силу решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 938 руб. 00 коп.; требования об обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора оставил без изменения.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2, о месте и времени слушания дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 20 сентября 2013 года между АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) (в настоящее время ТКБ БАНК ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО2 кредит в сумме 1275 000 руб. 00 коп. под 13,85% годовых, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, для целевого использования – приобретения в собственность ФИО2 жилого помещения: двухкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, стоимостью 1500000 руб. 00 коп., а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором, путем уплаты ежемесячного платежа в размере 15728 руб. 52 коп. в дату платежа – 20 числа месяца (п.п. 1.1-1.3 кредитного договора)

В соответствии с п.п. 1.4 - 1.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации заемщиком ипотеки предмета залога; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни; страхование риска утраты права собственности на предмет залога. Права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком (залогодателем).

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно) (п. 5.2 кредитного договора).

Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику по заявлению путем перечисления суммы кредита на банковский счет в Рязанском филиале ТКБ «ЗАО» №, открытый на имя представителя заемщика не позднее 3 рабочих дней, считая с даты более позднего из событий, указанных в п. 2.2 договора.

Как установлено в судебном заседании, истцом 30 сентября 2013 года был выдан кредит ФИО2 в размере 1275 000 руб. 00 коп. путем перечисления суммы кредита на банковский счет №, открытый на его имя в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и ответчиком не оспорено. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором - путем уплаты ежемесячного платежа в размере 15 728 руб. 52 коп. 20 числа каждого месяца.

Судом также установлено, что по кредитному договору заемщик ФИО2 нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному обязательству, что подтверждается выпиской по лицевому счету и имеющимся в деле расчетом, представленным истцом.

В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней.

Истцом 24 ноября 2017 года в адрес ответчика была направлена претензия о невыполнении обязательств по кредитному договору с указанием на необходимость погашения задолженности в срок до 23.12.2017 года и расторжения кредитного договора. В претензии также было указано, что в случае невыполнения требований банка банк будет вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога.

Однако указанная претензия была оставлена без ответа и удовлетворения.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, по состоянию на 14 марта 2018 года по кредитному договору № от 20.09.2013 года имеется задолженность в сумме 1563 795 руб. 08 коп., в том числе: сумма основного долга, непогашенная в срок – 1221 809 руб. 57 коп., сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность, причитающихся к выплате на 14.03.2018 г. – 6490 руб. 65 коп., сумма просроченных процентов на основной долг – 43944 руб. 44 коп., сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – 70769 руб. 98 коп., сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – 220780 руб. 44 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО2 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 14 марта 2018 года у него перед истцом существовала задолженность в размере 1563 795 руб. 08 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщиком ФИО2 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, иск ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20.09.2013 года в сумме 1563 795 руб. 08 коп.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной (п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В силу п.6 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Принимая во внимание изложенное, банк вправе взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по спорному договору, начисленные с 15.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения кредитного договора) из расчета 13,85% годовых от суммы основного долга – 1221 809 руб. 57 коп.

Также с ответчика подлежит взысканию неустойка за несвоевременный возврат кредита и процентов по кредитному договору, начисленная по ставке 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, включающей в себя сумму основного долга – 1221 809 руб. 57 коп. и сумму процентов – 121205 руб. 07 коп. за период с 15.03.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу

Разрешая требования ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п.4 ст.334 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Согласно п. 4.4.4 кредитного договора, заключенного между сторонами, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.4.4.3 настоящего договора.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст.349 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 131 ГК РФ установлено, что право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п.1 ст.19 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей до 01.01.2017 г.), ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной, которая составляется залогодателем и выдаётся первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки (п.5 ст.13, п.2 ст.20 ФЗ в указанной выше редакции).

Обеспечением кредитных обязательств ФИО2 является залог недвижимого имущества (ипотека). Согласно закладной, зарегистрированной 25.09.2013 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Рязанской области за №, предметом ипотеки является двухкомнатная квартира общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, зарегистрированная по праву собственности за ФИО2

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В пункте 2 ст.348 ГК РФ содержится запрет на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.338 ГК РФ).

Аналогичные положения содержатся в ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору (несвоевременного внесения платежей по кредитному договору) судом установлен, при этом сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более трёх месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество закреплен в ст.349 ГК РФ, согласно которой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, если им является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическим лицам, только по решению суда.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлена возможность реализации предмета залога в ином порядке.

Частью 1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. В силу ч.2 ст.54 указанного Федерального закона суд, наряду с суммами, подлежащими уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, и способом реализации имущества, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно закладной, денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке ООО «Вектра-Эксперт» составляет 1599 000 руб. 00 коп.

При таких обстоятельствах, при отсутствии возражений ответчика, суд полагает, что иск в части обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру) также является обоснованным, при этом начальная продажная цена указанного имущества должна быть установлена в размере, указанном в закладной, в сумме 1599 000 руб. 00 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 27 035 руб., подтвержденные платежными поручениями № от 03.10.2017 г. и № от 19.01.2018 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 20.09.2013 года, заключенный между АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № от 20.09.2013 г. по состоянию на 14.03.2018 г. в размере 1563 795 руб. 08 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 27 035 руб., а всего – 1590 830 руб. 08 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 20.09.2013 г., начисляемые по ставке 13,85% годовых на сумму основного долга, за период с 15 марта 2018 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов по кредитному договору № от 20.09.2013 г., начисляемую по ставке 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам, за период с 15 марта 2018 года по дату вступления в законную силу решения суда.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 20.09.2013 г. обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, назначение - жилое, состоящую из двух комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путём продажи её с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1599 000 руб. 00 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья