Решение № 2-415/2020 2-415/2020~М-424/2020 М-424/2020 от 20 сентября 2020 г. по делу № 2-415/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Бурейский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Пасюк И.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО19 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО7, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 197 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 227 612 рублей 21 копейка, в том числе: просроченная ссуда – 199 709 рублей 75 копеек; неустойка по ссудному договору – 7 204 рубля 31 копейка; неустойка на просроченную ссуду – 880 рублей 34 копейки; штраф за просроченный платеж – 7 761 рубль 30 копеек; иные комиссии – 12 056 рублей 51 копейка. Банком направлялось ответчику уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения. Задолженность до настоящего времени не погашена.

В силу изложенного истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчика ФИО8 сумму задолженности в размере 227 612 рублей 21 копейка, а также сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 5 476 рублей 12 копеек.

Истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялись надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. При подаче иска в исковом заявлении истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО9 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, судом предприняты исчерпывающие меры к вызову ответчика в судебное заседание. Между тем, направленную в его адрес корреспонденцию он не получает, на телефонные звонки не отвечает, СМС-извещение, направленное на указанный в материалах дела номер телефона в отсутствие согласия ответчика на СМС-информирование, значится доставленным.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, 165.1 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО10 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику была предоставлена карта «Халва» сроком действия по май 2023 года с лимитом кредитования при открытии договора в сумме 75 000 рублей.

Кредитный договор был заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком ФИО11 индивидуальных условий потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования, заявления на подключение пакета услуг «Защита платежа».

При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик был ознакомлен с общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва», устанавливающими условия пользования кредита и ответственность заемщика.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1 договора). При этом, пунктом 3.11 предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика одним из способов, указанных в п. 10.2 Общих условий.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 350 000 рублей (п.1.4).

Пунктом 3.3.3 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 36 месяцев, - 0% годовых (п.п. 1.1, 1.9 Тарифов).

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Пунктом 1.7 тарифов установлено, что размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 3.6 Общих условий установлено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет.

Также Тарифами предусмотрены штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора: штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку – 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 рублей; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки; комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования – 2,9% от суммы операции + 290 рублей; комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка – 1,9% от суммы операции + 290 рублей.

Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету клиента ФИО12 (счет №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, в том числе путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Материалами дела подтверждается, что заемщик ФИО13 пользуясь денежными средствами по карте рассрочки «Халва», свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполнял ненадлежащим образом. Из расчета задолженности следует, что ответчиком в погашение кредита внесено шестнадцать платежей на общую сумму 81 406 рублей 62 копейки. После декабря 2019 года какие-либо платежи не производились.

Ответчиком ФИО14 в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов по договору не представлено.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 227 612 рублей 21 копейка, из которых: просроченная ссуда – 199 709 рублей 75 копеек; неустойка по ссудному договору – 7 204 рубля 31 копейка; неустойка на просроченную ссуду 880 рублей 34 копейки; штраф за просроченный платеж – 7 761 рубль 30 копеек; иные комиссии – 12 056 рублей 51 копейка.

Исследовав представленный расчет в совокупности с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», выпиской по счету ФИО15 суд находит обоснованным заявленную к взысканию сумму основного долга в размере 199 709 рублей; неустойку по договору в размере 7 204 рубля 32 копейки, начисленную на сумму долга и в размере 880 рублей 33 копейки, начисленную на просроченные проценты; штраф за просроченный платеж в сумме 7 761 рубль 30 копеек, начисление которого предусмотрено п. 1.6 Тарифов.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва»: неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.7 Тарифов).

Указанная неустойка составила согласно расчету 7 204 рубля 32 копейки по основному долгу и 880 рублей 33 копейки по просроченной ссуде.

Также условиями Тарифов (п. 1.6) предусмотрено начисление штрафов за нарушение срока возврата кредита. В соответствии с расчетом сумма начисленных штрафов в соответствии с данными условиями договора составила 7 761 рубль 30 копеек с учетом трехкратного нарушения срока возврата кредита.

Итого размер неустоек и штрафных санкций по кредитному договору составил 15 845 рублей 95 копеек.

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении №-О от ДД.ММ.ГГГГ указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Судом заявленный размер неустоек и штрафов признается соразмерным последствиям неисполнения обязательств, соответствующим обстоятельствам дела, размеру основного долга, характеру и длительности неисполнения должником обязательств по погашению кредита, общеправовым принципам разумности и справедливости.

Требования истца о взыскании иных комиссий в общей сумме 12 056 рублей 51 копейка, куда вошли: ежемесячная комиссия за банковскую услугу «Защита платежа», комиссия за снятие/перевод заемных средств; комиссия за невыполнение условий обязательного информирования; комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва»; комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», суд также считает подлежащими удовлетворению.

Обоснованность начисления ежемесячной комиссии за банковскую услугу «Защита платежа» подтверждается собственноручно подписанным ФИО4 заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа» (л.д. 22-23).

Начисление комиссии за снятие/перевод заемных средств, за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» предусмотрено п. 3.1, п. 4.1 Тарифов.

Комиссия за невыполнение условий обязательного информирования установлена п. 1.8 Тарифов.

Предъявление к взысканию комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», начисленной дважды – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 346 рублей 04 копейки и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 794 рубля 49 копеек, признается судом обоснованным, соответствующим п. 1.5 Тарифов, согласно которому комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП составляет 1,9 % от полной задолженности по договору (199709,75/100*1,9 = 3 794 рубля 49 копеек).

При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истец уплатил при обращении с настоящим иском в суд в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственную пошлину в размере 5 476 рублей 12 копеек.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы.

Учитывая изложенное, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчика ФИО18 надлежит взыскать государственную пошлину в размере 5 476 рублей 12 копеек.

Руководствуясь ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО16 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО17 ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 612 рублей 21 копейку, в том числе: просроченная ссуда – 199 709 рублей 75 копеек, неустойка по ссудному договору – 7 204 рубля 31 копейка; неустойка за просроченную ссуду – 880 рублей 34 копейки; штраф за просроченный платеж – 7 761 рубль 30 копеек, иные комиссии – 12 056 рублей 51 копейка; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 476 рублей 12 копеек, а всего взыскать 233 088 (двести тридцать три тысячи восемьдесят восемь) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Бурейский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда И.М. Пасюк