Апелляционное определение № 33-10277/2025 от 23 декабря 2025 г.

Судья Борзина К.Н. УИД 38RS0031-01-2025-000930-98

Судья-докладчик Дмитриева Е.М. № 33-10277/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 декабря 2025 г. г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Дмитриевой Е.М.,

судей Егоровой О.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Журавлевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3789/2025 по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

по апелляционной жалобе представителя истца общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - ФИО1

на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 9 сентября 2025 г.,

УСТАНОВИЛА:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором в обоснование заявленных исковых требований указало, что ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № Номер изъят от Дата изъята заявление было удовлетворено частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 29 353,23 рублей.

Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 10.01.2024.

Дата изъята между ФИО2 (далее- Заявитель) и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор Номер изъят (далее – Кредитный договор).

Дата изъята на основании Заявления № Номер изъят, подписанного простой электронной подписью, Заявитель был включен в список участников программы страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» по Договору страхования в соответствии с условиями участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Условия участия).

В соответствии с реестром застрахованных лиц, предоставленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Договор страхования был заключен сроком 60 месяцев, страховая сумма составила 950 000 рублей 00 копеек.

Пунктом 3 Заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4 Заявления на страхование * Тариф за участие в программе страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование / 12) и составляет: 950 000 рублей 00 копеек ? 3,3 % ? 60/12 = 156 750 рублей.

Как следует из пункта 17 Кредитного договора, кредитные средства были зачислены на счет Номер изъят, что подтверждается представленной выпиской по счету Номер изъят, подтверждающей списание платы за страхование в размере 156 750 рублей 00 копеек.

Дата изъята между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО Сбербанк.

Платой за подключение к Программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк заявителем не оспаривался.

Решением Иркутского районного суда Иркутской области от 09.09.2025 требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от Дата изъята № Номер изъят оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО1 просит решение суда отменить, вынести новое решение и отменить решение Управомоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № Номер изъят от Дата изъята .

В обоснование доводов апелляционной жалобы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полагает, что спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

По мнению ООО СК «Сбербанк страхование жизни», финансовый уполномоченный ошибочно квалифицировал страхование, как обеспечивающее.

Полагает, что вывод о включении страховой премии в полную стоимость кредита ошибочен, поскольку страховая премия уплачивалась не заемщиком, а банком из своих средств, выгодоприобретателем является как банк, так и заемщик.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Дмитриевой Е.М., объяснения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО1, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, Дата изъята между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор Номер изъят.

Дата изъята на основании Заявления № Номер изъят, подписанного простой электронной подписью, Заявитель был включен в список участников программы страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» по Договору страхования в соответствии с условиями участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с реестром застрахованных лиц, предоставленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Договор страхования был заключен сроком 60 месяцев, страховая сумма составила 950 000 рублей 00 копеек.

Пунктом 3 Заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4 Заявления на страхование * Тариф за участие в программе страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование / 12) и составляет: 950 000 рублей 00 копеек ? 3,3 % ? 60/12 = 156 750 рублей.

Дата изъята между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования. В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования, застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО Сбербанк.

Платой за подключение к Программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

Как указано в пункте 6.2 Договора страхования, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Пунктом 6.3.2 Договора страхования установлено, что страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» – 1,3 % в год.

Принимая во внимание пункты 6.2 и 6.3.2 Договора страхования, размер страховой премии в отношении Заявителя составляет 61 750 рублей 00 копеек исходя из расчета: 950 000 рублей 00 копеек ? 1,3 % ? 60/12.

Таким образом, плата за участие в программе страхования в размере 156 750 рублей 00 копеек состоит из страховой премии в размере 61 750 рублей 00 копеек и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 95 000 рублей 00 копеек.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк заявителем не оспаривался.

В соответствии со справкой о задолженности заемщика по состоянию на Дата изъята , выданной ПАО Сбербанк, кредитные обязательства ФИО4 перед ПАО Сбербанк исполнены в полном объеме.

Дата изъята ФИО4 обратилась в Финансовую организацию с заявлением, в котором просила расторгнуть Договор страхования, а также вернуть страховую премию.

Дата изъята ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем отправки СМС-сообщения уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя.

Решением Финансового уполномоченного от Дата изъята № Номер изъят требования ФИО2 удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 29 353,23 рублей.

Разрешая заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 779, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", исходил из того, что при досрочном отказе от договора страхования, подлежит возврату часть платы за услугу, пропорционально неиспользованному периоду ее оказания. Учитывая, что договор страхования заключён потребителем в целях обеспечения кредитного договора, факт досрочного исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности, суд первой инстанции не усмотрел правовых оснований для отмены решения финансового уполномоченного о возврате потребителю части страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Как установлено частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 12 ст. 11 приведенного Закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, в соответствии с пунктом 4 Заявления на страхование, подписанного ФИО2, страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно (единой) в размере 950 000 рублей 00 копеек.

Исходя из содержания заявления на страхование, выгодоприобретателем по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту), а также по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ФИО2, в соответствии с Заявлением на страхование, выразила согласие оплатить сумму за участие в программе страхования в размере 156 750 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 18 Кредитного договора, заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

Как следует из пункта 17 Кредитного договора, кредитные средства были зачислены на счет Номер изъят, что подтверждается представленной выпиской по счету Номер изъят, подтверждающей списание платы за страхование в размере 156 750 рублей 00 копеек.

Соответственно, плата за страхование удержана ПАО Сбербанк со счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, то есть плата за страхование удержана ПАО Сбербанк из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 указанного закона. К таким платежам относятся, в том числе, платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых, как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

Поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то, соответственно, увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении.

Таким образом, со стороны ПАО Сбербанк Заявителю были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа), как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что потребителю, при досрочном отказе от договора страхования на основании статей 779, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", подлежит возврату часть платы за услугу, пропорционально неиспользованному периоду ее оказания, а доводы апелляционной жалобы, о том, что спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, опровергаются материалами настоящего дела.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, и в решении финансового уполномоченного, и в обжалуемом решении суда приведен подробный расчет размера страховой премии, подлежащей возврату ФИО2 пропорционально неистекшему периоду договора страхования- 29 353,23 рублей, исходя из следующего расчета 61750 руб. (размер страховой премии): 1826 дней ( срок действия договора страхования) Х 826 дней ( неизрасходованный период действия договора страхования).

Указанный расчет проверен и является математически верным.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Иркутского районного суда Иркутской области от 9 сентября 2025 г. по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий Е.М. Дмитриева

Судьи О.В. Егорова

Е.Н. Яматина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16.01.2026