Решение № 2-2465/2018 2-2465/2018~М-2510/2018 М-2510/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-2465/2018

Дело №2-2465/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жупиковой А.И.,

при секретаре Топоровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 28.05.2013 №... в сумме 64 798, 94 руб., из которых: 44 893, 81 руб. – основной долг, 10 144, 44 руб. – проценты, 3 260, 69 руб. - комиссии, 6 500 руб. - штрафы, расходов по уплате госпошлины в размере 2 143, 97 руб.

В обоснование требований указывает, что 28.05.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства (лимит овердрафта) в размере 45 000 руб. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. ООО «ХКФ Банк» свои обязательства исполнил надлежащим образом, заемщик же свои обязательства по кредитному договору исполнял несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

12.05.2015г. между ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки права требования №49120515, в соответствии с которым права требования по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по кредитному договору от 28.05.2013 №... было передано ООО «АФК». Задолженность ответчика по состоянию на 07.09.2018 составляет 64 798, 94 руб., с момента переуступки прав требования также не производилась.

В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору от 28.05.2013 №... в сумме 64 798, 94 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 143, 97 руб., а всего 66 942, 91 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК», ответчик ФИО1 не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.50,53,54).

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Кредитные отношения регулируются нормами Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

Материалами дела установлено, что 28.05.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (договор об использовании карты) №... путем предоставления Банку письменной заявки на открытие и ведение текущего счета, в которой ФИО1 просит активировать карту <данные изъяты>, переданную ему в пользование банком (л.д.8).

Согласно п.1.2 раздела V Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся составной частью договора, договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания заемщиком (л.д.17).

Согласно данному договору, лимит овердрафта составляет 45 000 руб. (п.2), ставка по кредиту (годовых): снятие наличных 44,90%, оплата товаров и услуг 44,90%, оплата товаров и услуг в льготный период 0% (п.3), номер неименной карты ... (п.4), минимальный платеж составляет 5,00 (% от задолженности по договору) (п.6), начало расчетного периода 25 число каждого месяца (п.7), начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п.8), крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25-го числа включительно (п.9).

Как следует из указанного договора, ФИО1 подтверждает, что им до заключения договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в Заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», памятке об условиях использования карты и памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту «<данные изъяты> действующим с 06.12.2012 (составная часть Договора об использовании карты) лимит овердрафта составляет от 10 000 руб. до 200 000 руб. (п.1); процентная ставка – 44,9% годовых (п.2); ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более составляет 99 руб.; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.4); льготный период – до 51 дня (п.5); комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется): в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 руб. (п.9.1); компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77% (п.10); банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб. (п.19.1), за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб. (п.19.2), за просрочку платежа более 3, 4 календарных месяцев – 2 000 руб. (п.19.3, п.19.4) за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочку исполнения требования (п.19.5) (л.д.15).

Как следует из названных Тарифов Банка, являющимися неотъемлемой частью договора, заемщик ФИО1 с ними ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д.15).

В соответствии с п.1.1 раздела II Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов процентный период составляет период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредита (л.д.16-18).

Согласно п.2 указанного раздела проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику и уплачиваются ежемесячно в составе минимального платежа.

Согласно справке по лицевому счету договора об использовании карты ... выданная банком карта активирована ответчиком 03.06.2013 путем совершения операции снятия наличных денежных средств (л.д.19).

В соответствии с п.1 раздела I Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, кредитный договор является смешанным и, в соответствии со ст. 421 ГК, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п.8 раздела II Типовых условий Договора за проведение операций по счету и текущему счету, обслуживание карты, а также выполнение иных операций заемщик уплачивает банку комиссии в порядке и размерах, установленных Тарифами банка, действующими на момент проведения операции.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела I Типовых условий ФИО1 обязался осуществлять возврат полученных кредитов и уплатить на них проценты, уплачивать сумму комиссий, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии), в случае нарушения сроков погашения задолженности также оплачивать неустойки (штраф, пени) (п.1 раздел III).

Как усматривается из условий договора, ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования.

Согласно установленным Тарифам, как указано ранее (л.д.15), заемщик возмещает банку расходы на оплату страховых взносов в размере 0,77% от непогашенной суммы кредита на дату окончания платежного периода, предшествующего тому, в течение которого заемщик является застрахованным.

Банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней (п.4 раздел III Типовых условий).

Факт получения кредитной карты, ее активации и совершения по карте расходных операций ФИО1 не оспорил, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий договора, не привел, что также подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д.19-22, 6).

Согласно выписке из лицевого счета ответчик использовал кредитные денежные средства, однако, обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, с октября 2013 года платежи по кредиту не вносит.

Согласно представленному истцом расчету, сумма просроченной задолженности по кредитному договору от 28.05.2013 ... составляет 64 798, 94 руб., из которых: 44 893, 81 руб. – основной долг, 10 144, 44 руб. – проценты, 3 260, 69 руб. - комиссии, 6 500 руб. –штрафы.

Таким образом, проверив представленный истцом расчет задолженности, который ответчиком не оспорен по существу, суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен верно, с учетом фактических платежей, периодов просрочки и оснований не доверять данному расчету у суда не имеется.

12.05.2015г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) №49120515, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору ... было передано ООО «АФК» (л.д.23-29).

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно п.6 главы V Типовых условий договора, банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика (л.д.17 об.).

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в размере 44 893, 81 руб., проценты в размере 10 144, 44 руб., комиссии в размере - 3 260, 69 руб., а всего 58 298, 94 руб.

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки (штрафов) за просрочку обязательств по уплате основного долга и процентов, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. При этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Несмотря на образовавшуюся задолженность по кредиту, из представленной выписки по счету следует, что за период пользования заемными денежными средствами ответчик производил выплаты по кредиту, что свидетельствует об отсутствии признаков злоупотребления правом и недобросовестного поведения должника. Суд учитывает и то обстоятельство, что штрафные санкции за возникновение задолженности, просроченной к уплате, значительно превышают процентную ставку за пользование кредитом, а также среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, установленную банком России, из чего, действительно, усматривается признак явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства.

С учетом изложенного суд полагает, что при данных фактических обстоятельствах уменьшение размера неустойки до 1 000 руб. является допустимым, отвечает условиям соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Снижая размер штрафных санкций до 1 000 руб., суд принимает во внимание позицию Конституционного суда Российской Федерации, выраженную в определениях от 20.11.2008г. № 824-О-О, от 24.01.2006г. № 9 -О, от 14.10.2004г. № 293-О от 21.12.2000г. №263-О, согласно которой суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Суждение суда о необходимости снизить размер неустоек, взыскиваемых в судебном порядке, не повлечет нарушения прав кредитной организации, направлено на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщика.

Во взыскании остальной части неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд считает необходимым отказать.

С учетом вышеизложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 28.05.2013 ... по состоянию на 22.05.2015 в размере 59 298, 94 руб., из которых 44 893, 81 руб. – основной долг, 10 144, 44 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 260, 69 руб. – сумма комиссий, 1 000 руб. – штрафы.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в уплаченном размере – в сумме 2 143, 97 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентства Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору от 28.05.2013 ... по состоянию на 22.05.2015 в размере 59 298, 94 руб., из которых 44 893, 81 руб. – основной долг, 10 144, 44 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 260, 69 руб. – сумма комиссий, 1 000 руб. – штрафы; а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 143, 97 руб., всего 61 442, 91 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2018