Решение № 2-187/2025 2-5/2026 2-5/2026(2-187/2025;)~М-164/2025 М-164/2025 от 19 февраля 2026 г. по делу № 2-187/2025

Дело № 2-5/2026

УИД 22RS0026-01-2025-000289-67

Мотивированное
решение изготовлено 20 февраля 2026 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Красногорское 06 февраля 2026 года

Красногорский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Р.С. Азановой,

при секретаре О.С. Толкачевой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) 16.07.2025 обратился в Красногорский районный суд Алтайского края с указанным иском ФИО1, в котором просит взыскать с последнего задолженность по кредитному договору №№ от 02.05.2023, заключенному между банком и С.В.И., в сумме 1 015 934,81 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 159 руб. (том 1 л.д.4-5).

В обоснование иска указано, что 02.05.2023 ПАО «Открытие» и С.В.И. заключили кредитный договор № № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Заемщиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (Кредит) в размере 1 067 073 рублей с взиманием за пользование Кредитом 8,90% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит. В соответствии с условиями Кредитного договора данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Заемщиком и Ответчиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства. Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Заемщик С.В.И. умер 11.01.2024. Требования Банка по настоящее время не исполнены, задолженность не погашена.

По состоянию на 05.06.2025 включительно сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 1 015 934,81 рублей, из которых: 969 538.34 рублей - основной долг, 46 396,47 рублей - плановые проценты за пользование кредитом. По имеющейся у Истца информации наследником имущества и обязательств Заемщика является сын - ФИО1 23 октября 2024г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и банком ВТБ (ПАО) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования, согласно которому стороны определили объём передаваемых прав согласно перечня.

Данное исковое заявление определением суда от 18 июля 2025 года принято к производству (том 1 л.д.1-2).

06.06.2025 ПАО «Совкомбанк» обратилось в Новоалтайский городской суд Алтайского края с иском к наследственному имуществу С.В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.12.2021, заключенному между последним и банком, в размере 48 081,88 рублей, а также уплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей (том 2 л.д.3-4).

В обоснование иска указано, что 21.12.2021 между Банком и С.В.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил С.В.И. кредит в сумме 45 000 руб. на срок 120 мес. По состоянию на 16.05.2025 задолженность составляет 48 081,88 руб. С.В.И. умер 11.01.2024. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату по адресу регистрации заемщика. Получен ответ от нотариальной палаты, наследственное дело № 60/2024 заведено у нотариуса Б.Л.Ф. после смерти С.В.И., умершего 11.01.2024. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается. Банк просит взыскать с наследника (ов) в свою пользу сумму задолженности в размере 48 081,88 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 руб.

В ходе рассмотрения дела определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 17.07.2025, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО5 и ФИО1 (том 2 л.д.84).

Определением Новоалтайского городского суда от 08.08.2025 дело передано для рассмотрения по подсудности в Красногорский районный суд Алтайского края (том 2 л.д.106).

Определением Красногорского районного суда Алтайского суда от 09.09.2025 дело принято к производству суда (том 2 л.д.110-111).

Определением суда от 29.09.2025 указанные гражданские дела объединены в одно производство (том 1 л.д.198).

12 января 2026г. определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» (том 2 л.д.162).

Представители истцов, ответчик ФИО5, представитель третьего лица, извещённые о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

В исках заявлены ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие представителей истцов.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласился в пределах стоимости наследственного имущества. Пояснил, что он является надлежащим ответчиком по делу, поскольку принял наследство после смерти отца – С.В.И., обратившись к нотариусу. Ответчик ФИО5 – его мать и его брат наследство не принимали, отказались от него. Мать какие-либо вещи отца не принимала, так как в доме после его выезда из него 13 лет назад его вещей, какого-либо имущества не осталось. Мать только проживает в квартире. Брак родителей не расторгнут. Его отец был зарегистрирован в с.Березовка, не проживал по месту регистрации с 2013 года, они общались примерно 1 раз в год. На момент смерти отец проживал в г.Нижневартовске, с другой семьей, похоронен там же. Похоронами занималась женщина, с которой он жил, с ней истец связь не поддерживает. Истец только ездил на похороны отца. О кредитах, заключенных его отцом, он узнал, обратившись к нотариусу. В банке ВТБ пояснили, что кредит застрахован. Свидетельство о праве на наследство он не получал. В состав наследства вошли: ? доли на дом и земельный участок по адресу: <адрес>. Иного имущества у отца не было. Поскольку он несет ответственность в пределах стоимости наследственного имущества, полагал необходимым произвести его оценку, о чем заявил ходатайство. Истец обратился в страховую компанию, где ему пояснили, что нужно представить документы. О наличии договора страхования ему известно. Он обратился в клинику, ему пришел ответ в декабре 2025 года. Но до настоящего времени он необходимые документы в страховую компанию не представил, так как нужно еще запрашивать дополнительные документы в онко-клинике, так как диагноз ему не сообщили. О диагнозе отец узнал после заключения кредитного договора.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ч.ч.1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Заём относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заёмных средств все обязанности по договору несёт заёмщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью.

На основании ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

По смыслу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений пп. 1, 2 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 названного кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п.п. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Способами принятия наследства в силу ст. 1153 ГК РФ являются подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9).

В п. 58 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из вышеприведённого нормативного регулирования следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключённого им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В судебном заседании установлено, что 02.05.2023 между ПАО Банк «ФК Открытие» и С.В.И. заключен кредитный договор № № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Заемщиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия), по которому Банк предоставил Заемщику денежные средства (Кредит) в размере 1 067 073 рублей под 8,9% годовых (базовая ставка) на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Срок возврата Кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора (п.1, 2, 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Номер кредитного договора в Индивидуальных условиях указан №-ДО-ЗС-23 (том 1 л.д.11).

Договор заключен путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. В соответствии с условиями Кредитного договора данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Заемщиком и Ответчиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства, что подтверждается банковскими ордерами от 02.05.2023 на сумму 850 000 руб., 25 000 руб., 192 073 руб. (том 1 л.д.28-30).

Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, по своевременному возврату Кредита, в связи с чем, банк на основании ч. 3 ст. 1175 ГК РФ и ст.63 Основ законодательства ФФ о нотариате обратился к нотариусу Б.Л.Ф. с претензией (требованием) о досрочном погашении кредита, в котором просил принять требование банка к наследственному имуществу С.В.И. о досрочном погашении обязательств по вышеуказанному кредитному договору на сумму 1 007 982,21 – основной долг и проценты, 7 145,51 руб. – неустойка, не позднее 11 июля 2024г. (том 1 л.д.25).

08.11.2023 между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования №1076-23/Ц-01, по которому ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» уступило, а Банк ВТБ (ПАО) приняло и оплатило права (требования), в том числе по договору №-ДО-ЗС-23 от 02.05.2023, заключённому между С.В.И. и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в размере, сумма задолженности по основному долгу составила 999 155,54 руб., по процентам – 4 872,59 руб. (том 1 л.д.1924).

11.01.2024 заемщик С.В.И. умер.

По состоянию на 05.06.2025 сумма задолженности по кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 1 015 934,81 рублей, из которых: 969 538.34 рублей - основной долг, 46 396,47 рублей - проценты за пользование кредитом (т. 1 л.д. 26).

Расчёт задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, с учётом внесённых оплат.

Ответчиком расчет задолженности не оспаривается, контррасчета не представлено.

Одновременно с заключением кредитного договора С.В.И. был застрахован по договору страхования по программе «Защита кредита» № от 02.05.2023, заключённому между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и С.В.И. (том 1 л.д.14). Страховыми рисками и по договору являлись: смерть застрахованного лица по любой причине – на дату заключения договора страхования страховая сумма равна 1 067 073 руб., размер страховой выплаты – 100%; инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине - размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 договора страхования, размер страховой выплаты – 100% (п.3 договора).

Страховая защита распространялась на договор потребительского кредита №-ДО-ЗС-23 от 02.05.2023 в период с 02.05.2023 до 02.05.2028. То есть заёмщик умер до окончания срока действия договора страхования (т. 1 л.д. 14).

Также С.В.И. был застрахован в ПАО СК «Росгосстрах» по программе добровольного медицинского страхования по продукту «Карта здоровья» по полису № № со сроком его действия с 02.05.2023 по 01.05.2024 (том 1 л.д.16-18). То есть заёмщик умер до окончания срока действия договора страхования.

В отзыве на исковое заявление ООО СК «Росгосстрах Жизнь» его представитель указал, что 2 мая 2023 года между ООО СК «Росгосстрах жизнь» и С.В.И. был заключен договор страхования по программе «Защита Кредита» № на основании Правил страхования жизни физических лиц №9 (в редакции от 01 апреля 2023 года). Договор был оплачен Страхователем в полном объёме.

11 июня 2024 года на горячую линию ООО СК «Росгосстрах Жизнь» позвонил ФИО1, сообщил о смерти Страхователя, а также задал вопрос о комплекте документов, необходимом для получения страховых выплат. Сотрудник страховой компании сообщил о необходимости заполнения формы на сайте Страховщика, приложить: Заявление на получение выплат, свидетельство из органов ЗАГС, а также справку о смерти Застрахованного. После обработки поступившего запроса с наследниками связываются сотрудники страховой компании для дальнейшего запроса документов или уточнения информации. Запрошенные документы в адрес страховой компании не поступили.

24 июня 2025 года в 11:04 на горячую линию ООО СК «Росгосстрах Жизнь» позвонил ФИО1 с повторным запросом о получении страховых выплат, указал данные: «С.В.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения». Согласно договора страхования №, Застрахованное лицо - С.В.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В связи с неправильно указанной датой рождения сотрудник страховой компании не смог идентифицировать Застрахованного. В этот же день в 16:47 на горячую линию ООО СК «Росгосстрах Жизнь» позвонил ФИО1 с запросом о получении страховых выплат, сообщил, что ранее документов в страховую компанию не подавал. Сотрудник страховой компании сообщил о необходимости заполнения формы на сайте Страховщика и предоставления запрашиваемых документов. Документы в адрес страховой компании не поступили.

8 сентября 2025 года в 13:36 на горячую линию ООО СК «Росгосстрах Жизнь» позвонил ФИО1 для уточнения статуса его обращения. Сотрудник страховой компании перенаправил Заявителя в профильное подразделение для уточнения статуса обращения. В этот же день в 17:52 по электронной почте в адрес Страховщика поступило обращение от А.С., в котором она попросила предоставить информацию о статусе рассмотрения обращения по страховому случаю по договору № от 02.05.2025. В ответ Страховщик сообщил о поступлении уведомления о наступлении события со С.В.И., уведомление зарегистрировано, не поступлении документов по событию, наступившему со С.В.И. Направлен перечень необходимых документов и образец составления на получение страховых выплат.

На момент написания отзыва запрошенные документы в адрес Страховщика не поступили.

При заключении договора между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение:

о застрахованном лице - С.В.И.,

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая),

Смерть Застрахованного по любой причине;

Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

о размере страховой премии - согласно п. 4 Договора страхования - 192 073 рубля. Оплачивается единовременно, не позднее 02.05.2023.

о сроке действия договора - согласно п. 5 Договора страхования - договор действует с 02.05.2023 года до 02.05.2028 года включительно.

Последнее обращение по договору № от 02.05.2023 поступило к Страховщику 08.09.2025 от А.С. через электронную почту. В ответе Страховщик сообщил о списке документов, которые должны быть предоставлены. Данные документы в адрес страховой компании не поступили. Страховщик готов вернуться к вопросу о выплате страхового возмещения по договору № от 02.05.2023 после предоставления необходимых документов (том 2 л.д. 163-164).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 названного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Таким образом, страховые выплаты в связи со смертью застрахованного наследодателя, исходя из системного толкования действующего законодательства, не входят в наследственную массу.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания считать, что у страховой организации на момент рассмотрения спора возникла обязанность по выплате страхового возмещения, за счет которого задолженность по кредиту должна быть погашена.

При этом ответчик не лишен возможности собрать все необходимые документы и обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, как выгодоприобретатель.

Кроме того, 21.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» и С.В.И. был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 45 000 руб. на срок 120 мес. (тариф по финансовому продукту «Халва» с лимитом кредитования размер которого, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора определены Тарифами Банка, открыт банковский счёт № и выпущена расчётная карта №******№

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны заёмщиком собственноручно (том 1 л.д.11-12).

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» параметры кредитования: максимальный лимит кредитования 350000 руб.; базовая ставка 10% годовых, 0% в льготный период кредитования; льготный период кредитования 24 месяца (условия предоставления льготного периода определены Общими условиями); размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчёта минимального платежа в дату соответствующую дате заключения договора потребительского кредита (длительность платёжного период составляет 15 календарных дней); размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита: за 1-й раз – 590 руб., за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб., неустойка при неоплате ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности и свыше 500 руб.); комиссия за несанкционированную задолженность – 36% годовых (начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки); комиссия за подключение тарифного плана «Плюс три месяца рассрочки» - 2000 руб. (т. 2 л.д. 27-30).

Подписав Индивидуальные условия, С.В.И.. подтвердил, что уведомлён и согласен с автоматическим подключением к сервису Интернет-банк sovcombank.ru, позволяющего осуществлять платежи со своего счёта в банке по Интернет-банку как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с него комиссии согласно тарифам Банка (том 2 л.д.11-12).

Согласно выписке по счёту № с 21.12.2021 по 07.04.2025 Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, осуществил кредитование счёта. В период с 09.02.2023 по 11.01.2024 С.В.И. воспользовался предоставленным лимитом кредитования, совершал с использованием кредитных средств покупки, снимал наличные, переводил денежные средства. Последнее погашение кредита 23.11.2023 (том 2 л.д.60-61).

Согласно расчёту истца, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.04.2025 составил 48 081,88 руб., из которых: 44 081,81руб. – просроченная ссудная задолженность, 2731,20 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1268,67 руб. - комиссии за услуги подписки, за банковскую услугу «Минимальный платёж» (т.2 л.д.17-18).

Расчёт задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчиком расчет задолженности не оспаривается, контррасчета не представлено.

Основания для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ не установлены.

С.В.И. умер 11.01.2024 в г.Нижневартовск Ханты – Мансийского автономного округа – Югры (том 1 л.д.67).

Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу умершего 11.01.2024 С.В.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, следует, что с заявлением о принятии наследства после его смерти обратился его сын – ФИО1 (ответчик) (том 2 л.д.102 оборот). ФИО5 (жена, ответчик) и С.С.В. (сын) отказались от наследования причитающегося им наследства по всем основаниям (том 2 л.д.102 – 104).

Сведений о выданных свидетельствах о праве на наследство материалы наследственного дела не содержат.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что С.В.И. на дату смерти 11.01.2024 принадлежало следующее имущество:

- 1/4 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 54 975,85 руб. (том 1 л.д.36, том 2 л.д.93, 124);

- 1/4 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 327 423,4 руб. (том 1 л.д.36, том 2 л.д.93, 118);

- денежные средства на счете № в Банк ВТБ (ПАО) в размере 30 руб. (том 1 л.д.148, том 2 л.д.94, 97);

- денежные средства на счете № в ПАО Сбербанк в размере 160,76 руб., по состоянию на 06.07.2025 остаток на счете составляет 349,60 руб. (том 1 л.д. 89, том 2 л.д.85);

- денежные средства на счетах: № в размере 104,92 руб., № в размере 46,49 руб. в АО «БМ-Банк» (том 1 л.д.139-140);

Из разъяснений, данных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании").

Ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из его рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании").

Ответчик, не согласившись с оценкой наследственного имущества, заявил ходатайство о назначении оценочной экспертизы.

Согласно заключению эксперта Негосударственного учреждения судебной экспертизы ООО «Бюро оценки и консалтинга» от 15.12.2025 №55-172Д/2025 рыночная стоимость 1/4 доли земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> составляет 75 000 руб., рыночная стоимость 1/4 доли жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 398 000 руб. (том 2 л.д.150).

Наследником С.В.И. является его сын ФИО1, который обратился с заявлением о принятии наследства 10.06.2024 (том 2 л.д.102 оборот). Жена ФИО5 и сын С.С.В. отказались от наследства (т. 2 л.д. 102, 103 оборот).

Между С.В.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3 (до брака – Майер) В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен брак 23.05.1986 (том 1 л.д.66, том 2 л.д.72), сведений о расторжении запись акта о его заключении не содержит.

Иного наследственного имущества наследодателя С.В.И. судом не установлено.

Как следует из записи акта о смерти С.В.И., он умер в г.Нижневартовске (том 1 л.д.67).

В заявлении о предоставлении кредита заемщик С.В.И. указал адрес своего фактического проживания: <адрес> (том 1 л.д.13).

Из поквартирной карточки по данному адресу следует, что С.В.И. в данной квартире зарегистрирован не был (том 1 л.д.83).

Согласно справке Администрации Березовского сельсовета <адрес> С.В.И., зарегистрированный по адресу: <адрес>, на дату смерти – 11.01.2024 по данному адресу с семьей не проживал с 2013 года, выбыл в г.Нижневартовск. ФИО1, сын, зарегистрированный по адресу: <адрес>, проживает в г.Бийске с 2006 года. ФИО5, жена, зарегистрирована и проживает по адресу: <адрес>, одна (том 1 л.д.87).

Доказательств того, что полученные ФИО1 кредиты использованы на нужды семьи, в деле нет, требование о разделе долга между супругами и определении доли умершего в этом долге не заявлено.

Оснований полагать, что ФИО5 как жена умершего ФИО4 фактически приняла наследство после смерти мужа не имеется, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Доказательств принятия наследства иными лицами материалы дела не содержат.

Следовательно, надлежащим ответчиком по настоящему делу является ответчик ФИО1 как принявший наследство, открывшееся после смерти С.В.И., который отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства ФИО1, возникшие из договора №№ от 02.05.2023 с «ПАО Открытие», № от 21.12.2021 с ПАО «Совкомбанк», носят имущественный характер, не обусловлены его личностью, поэтому такие обязательства смертью должника не прекращаются, а входят в состав наследства и переходят к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а именно его сыну – ответчику ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку ответчик ФИО5 наследство после смерти С.В.И. не принимала, отказалась от его принятия, то в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ней следует отказать.

Стоимость перешедшего к наследнику имущества составляет: 473 295,68 руб. (30 руб. + 160,76 руб. + 104,92 руб. + 75 000 руб. + 398 000 руб. = 473 295,68 руб.), в связи с чем, размер задолженности наследника перед банками составляет 473 295,68 руб.

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Согласно статье 111 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в случае, когда взысканная с должника денежная сумма недостаточна для удовлетворения в полном объеме требований, содержащихся в исполнительных документах, указанная сумма распределяется между взыскателями, предъявившими на день распределения соответствующей денежной суммы исполнительные документы, в установленной очередности (часть 1).

Если взысканная с должника денежная сумма недостаточна для удовлетворения требований одной очереди в полном объеме, то они удовлетворяются пропорционально причитающейся каждому взыскателю сумме, указанной в исполнительном документе (часть 3).

Таким образом, обязательство наследника, принявшего наследство, ограничено стоимостью наследственного имущества, при наличии нескольких кредиторов перед каждым из них у такого наследника имеется обязанность по исполнению обязательств. А поскольку обязательство наследника ограничено стоимостью наследственного имущества, кредиторы вправе претендовать на взыскание денежных средств в пределах указанной суммы, и удовлетворение требований других кредиторов должно производиться путем распределения стоимости наследственного имущества между всеми кредиторами пропорционально причитающейся каждому сумме.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследник, принявший наследство, должен выплатить всем кредиторам наследодателя по долгам последнего денежную сумму, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пропорциональное распределение наследственного имущества между кредиторами реализуется на стадии принудительного исполнения, когда размер обязательств достоверно установлен, а требования заявлены кредитором.

При таких установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и частичном удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 21.12.2021 в размере 48 081,88 руб., в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору №№-0001120 от 02.05.2023 в размере 425 213,80 руб. (473 295,68 - 48 081,88 = 425 213,80), заключённых с С.В.И., умершим 11.01.2024, но не более стоимости перешедшего к нему имущества, то есть не более 473 295,68 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ).

При подаче иска истец ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину в сумме 4000 руб. исходя из размера заявленных имущественных требований 48 081,88 руб. по платежному поручению от 21.05.2025 №198 (том 2 л.д.2), Банк ВТБ (ПАО) – в сумме 25 159 руб. исходя из размера заявленных имущественных требований 1 015 934,81 руб. по платежному поручению от 26.06.2025 №369109.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, судебные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Учитывая, что исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворены частично - на 41,85% (425213,80 * 100%/1015934,81), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 10529 руб. (25159 * 41,85% / 100%).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21.12.2021, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и С.В.И., умершим 11.01.2024, в размере 48 081,88 руб. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть, не более 473 295,68 руб.

В удовлетворении требований к ответчику ФИО5 отказать.

Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4000 руб.

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №V926/2715-0001120 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Банк «ФК Открытие» и С.В.И., умершим 11.01.2024, в размере 425 213,80 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть, не более 473 295,68 руб.

Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***> ОГРН <***>) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10529 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Красногорский районный суд Алтайского края.

Судья Р.С. Азанова