Решение № 2-632/2025 2-632/2025~М-432/2025 М-432/2025 от 10 июня 2025 г. по делу № 2-632/2025

УИД 36RS0020-01-2025-000893-66

Дело №2-632/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 03 июня 2025 г.

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Поляковой Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Сергеевой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к индивидуальному предпринимателю ФИО1 и ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

10 апреля 2025 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление к индивидуальному предпринимателю ФИО1 и ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины, мотивированное тем, что 26 июня 2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения к общим условиям кредитования, заявление было сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенного вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в соответствии с которым банк предоставил ИП ФИО1 денежные средства в размере 3000000 рублей на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 19.5% годовых. В соответствии с п. 9 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО3 в соответствии с договором от 26 июня 2023 г. №. 21 июля 2024 г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен договор поручительства от 26 июня 2023 №П01, согласно которому поручитель отвечает за исполнение кредитных обязательств заемщиком кредитного договора от 26 июня 2023 г. №. Согласно Общим условиям кредитования, исполнение обязательств по Договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется аннуитентными платежами ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается копией выписки по операциям на счете. Согласно выписке из ЕГРИП ФНС РФ от 31 марта 2025 г. ИП ФИО1 является действующим, однако с 31 января 2025 г. он перестал добросовестно и своевременно исполнять обязательства по кредитному договору. По состоянию на 28 марта 2025 г. (включительно) задолженность по кредитному договору от 26 июня 2023 № составляет 2 439459 рублей 79 копеек в том числе: просроченный основной долг– 2186851 рубль 46 копеек, просроченные проценты- 240273 рубля, 96 копеек, неустойка– 12334 рубля 37 копеек. Письмом от 25 февраля 2025 г. банк потребовал от заемщика погасить всю сумму задолженности по кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора, однако до настоящего момента требование банка не удовлетворено. Письмом от 25 февраля 2025 г. банк потребовал от поручителя погасить всю сумму задолженности по кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора, однако до настоящего момента требование банка не удовлетворено, в связи с чем истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, а также просил взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 39395 рублей (л.д. 5-7).

Представитель истца – ПАО «Сбербанк» по доверенности <данные изъяты> –Д от 28 ноября 2023 г. (до 17 июля 2026 г.) ФИО5, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, в иске возражала против вынесения заочного решения по делу.

Ответчики ФИО1 и ФИО3, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, явку представителей не обеспечили, возражений относительно заявленных истцом требований не представили, об отложении судебного разбирательства по делу не просили.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу. Следует отметить, что судом неоднократно откладывались судебные заседания в целях повторного извещения ответчиков для обеспечения им возможности принять участие в судебном заседании.

Таким образом, на основании положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 2, 5 Федерального закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06 апреля 2011 г. электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Судом установлено, что 26 июня 2023 г. индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал заявление о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя №

в качестве предложения ПАО «Сбербанк» на заключение с ним кредитного договора на получение на открытый в ПАО Сбербанк счет № суммы кредита 3 000 000 (три миллиона) рублей под 19, 5 % годовых на 36 месяцев для целей развития бизнеса, в том числе для формирования покрытия перед банком по аккредитиву для осуществления им расчетов. По договору устанавливаются следующие платы и комиссии: плата за внесение изменений в условия договора по инициативе ФИО1 в размере 1% от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей и не более 50000 рублей. Плата за внесение изменений в условия договора по инициативе заемщика взимается кредитором и уплачивается единовременно не позднее даты подписания дополнительного соглашения к Договору об изменении условий Договора. Датой выдачи кредита является дата акцепта банком данного заявления путем зачисления суммы кредита на вышеуказанный счет №. Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 заявления (по истечении 36 месяца(ев) с даты заключения договора). ФИО1 в своем заявлении подтвердил, что порядок расчета платежа очередного(ых) платежей ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с условиями кредитования, он обязуется возвратить ПАО «Сбербанк» полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях договора. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором составляет: 0.1 % от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО3 в соответствии с предложением на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №П01. Выдача кредита производится после надлежащего оформления обеспечения. В указанном заявлении ФИО1, признал, что в соответствии с Условиями кредитования, оно является документом, подтверждающим факт заключения им договора кредитования (Договора) и признается равнозначным договором кредитования (Договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или его уполномоченного лица и заверенному печатью (при наличии), а также ФИО1 признал, что ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, уведомлен о возможности подписания с кредитором двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения указанного договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя на основании настоящего Заявления (л.д. 49-51).

26 июня 2023 г. в 17 часов 02 минуты банком произведен акцепт заявления ФИО1, что подтверждает факт заключения договора кредитования (л.д. 11).

В п.2.1 и п. 2.2 общих условий кредитования для индивидуальных предпринимателей и обществ с ограниченной ответственностью, прописано, что они размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, принятое Банком, и акцептованное со стороны Банка зачислением суммы кредита на Счет Заемщика, в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком Сделкой кредитования. Заключение Договора между Банком и Заемщиком осуществляется путем присоединения Заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение к Условиям кредитования производится путем подписания Заявления УНЭП Заемщика в системе СББОЛ, которое происходит при помощи средств Удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и УНЭП Заемщика, инициируется Заемщиком из системы СББОЛ в сервисе СБОФ путем вызова сервиса УЦ и направления на сервер УЦ документа, подлежащего подписанию. В системе УЦ происходит проверка действия сертификата ключа УНЭП - Заемщику направляется одноразовый пароль в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанного при подключении к системе электронного документооборота в СББОЛ для подтверждения авторства документа, который Заемщик вводит в диалоговое окно сервиса СБОФ. Далее происходит проверка актуальности сертификата ключа УНЭП и подписание документа в системе УЦ. Результатом проверки процедуры подписания Договора является формирование файла подписи и отправка его из системы УЦ в сервис СБОФ Заемщика. Номер Договора присваивается кредитному обязательству после совершения акцепта Банка (в форме зачисления суммы кредита на Счет) и отображается в разделе «Кредиты» в СББОЛ. Договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в Заявления и Условиях кредитования, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступных для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, которые являются неизменными для Сторон в течение всего срока действия Договора (л.д. 23-38).

Вышеуказанный документ подписан простой электронной подписью. Способ подписания: ввод одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ. Дата и время подписания: 26.06.2023 16:29:24 Организация: ФИО6 предприниматель ФИО6 ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ ФИО1. <данные изъяты>

Принадлежность электронных подписей ФИО1 в указанном заявлении подтверждается протоколом проверки электронной подписи: операцию осуществил пользователь: ФИО1. Дата и время аутентификации пользователя: 26.06.2023 16:02:46. Логин (идентификатор) пользователя: <данные изъяты> Идентификатор сессии пользователя при аутентификации: <данные изъяты> Tелефон: <данные изъяты> Тип операции: подписание документов простой электронной подписью в рамках сессии пользователя с идентификатором <данные изъяты>

На основании распоряжения кредитного отдела <данные изъяты> 26 июня 2023 г. на предоставление кредитных средств 26 июня 2023 г. произведено зачисление денежных средств в сумме 3 000 000 рублей на счет заемщика ИП ФИО1 № по кредитному договору №, что подтверждается выпиской по его счету (л.д. 8)

В силу общих условий кредитования датой платежа указана дата, в которую заемщик обязан погасить задолженность по кредиту, при этом дата платежа соответствует дате выдачи кредита.

В п. 3.3 общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью прописано, что исполнение обязательств по Договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии Даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если Дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с Даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки.

При этом если Дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится Дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов.

Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитентными платежами. Выбранный Заемщиком тип погашения кредита указывается в Заявлении.

В силу п. 3.3.2. общих условий кредитования по продукту при выборе типа погашения кредита аннуитентными платежами размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по указанной в общих условиях формуле аннуитентных платежей. Размер последнего платежа определяется как сумма остатка задолженности заемщика по основному долгу и начисленных процентов на дату последнего платежа.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, 26 июня 2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор № посредством присоединения к Условиям кредитования с индивидуальными предпринимателями, в соответствии с которым банк предоставил ИП ФИО1 денежные средства в размере 3000000 рублей на срок 36 месяцев под 19,5 % годовых, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором путем производства его выплаты аннуитентными платежами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами кредитного договора соблюдена. Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ, ст. ст. 339, 820 ГК РФ.

В соответствии с п. 8 Кредитного договора, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 49 об.).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ).

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Так, в соответствии с п. 9 кредитного договора № от 26 июня 2023 г. с ФИО3 заключен договор поручительства № от 26 июня 2023 г., сформированный в СБОЛ в виде электронного документа и подписанный с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц и Условий, размещенных на официальном сайте БАНКА в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», и в совокупности являются заключенной между Банком и поручителем сделкой поручительства, в соответствии с которой поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником ФИО1, всех обязательств по кредитному договору. Договор поручительства вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную Основным договором, увеличенную на три года (включительно). До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по Основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Предложение (оферта) с индивидуальными условиями поручительства, направленное банком по системе СБОЛ и подписанное ПЭП ФЛ поручителем в порядке, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанном в Условиях, является документом, подтверждающим факт заключения договора между банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью поручителя. Своей подписью ФИО3 подтвердила, что она ознакомилась с Общими условиями договора поручительства №1, действующими по состоянию на дату заключения Договора поручительства и Общими условиями кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с использованием системы «Сбербанк Бизнес Онлайн», действующими по состоянию на дату заключения Основного договора, размещенных на официальном веб-сайте БАНКА в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (л.д. 57-59). Операцию осуществила пользователь: ФИО3, дата и время аутентификации пользователя в разделе «Согласия и договоры»: 26.06.2023 16:30:20. Идентификатор логина пользователя: <данные изъяты> Идентификатор сессии пользователя при аутентификации: <данные изъяты>

Судом установлено и подтверждено имеющимися в деле письменными доказательствами, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 3000000 рублей ответчику на открытый в филиале кредитора банковский счет №. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению ответчику денежных средств.

26 июля 2024 г. между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к заявлению о присоединении к общим условиям кредитования № от 26 июня 2023 г., согласно условиям которого дата возврата кредита установлена 25 июня 2027 г., и погашение суммы основного долга по кредитному договору начинается через 6 месяцев с даты вступления указанного дополнительного соглашения в силу, которое в силу п. 4 соглашения вступило в силу со дня его подписания сторонами, то есть с 26 июля 2024 г. В п. 2 дополнительного соглашения определено, что погашение суммы основного долга по кредитному договору отсрочено на 6 месяцев с 26 июля 2024 г. по 26 декабря 2024 г. включительно и в период с 26 июля 2024 г. по 26 сентября 2024 г. заемщик уплачивает начисленные срочные проценты в следующем порядке: 0% от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом на дату подписания дополнительного соглашения № 1, которые оплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа; а отсроченные к оплате за вышеуказанный период начисленные срочные проценты заемщик должен был уплачивать ежемесячными равными долями в дату платежа, начиная с 28 октября 2024 г. В соответствии с п. 3 дополнительного соглашения в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО3 в соответствии с договором от 26 июня 2023 г. №П01. (л.д. 52, 53).

Согласно общим условиям кредитования по продукту банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору (п. 6.6.1.); ухудшения финансового состояния заемщика, что по оценке банка, ставит под угрозу своевременное выполнение обязательств по договору (п. 6.6.8), принятия решения о прекращении деятельности в качестве индивидуального предпринимателя (если заемщик индивидуальный предприниматель) (п. 6.6.15).

Согласно выписке из ЕГРИП ФНС России от 31 марта 2025 г. индивидуальный предприниматель ФИО1 (дата присвоения ОГРНИП 22 апреля 2022 г.) с основным видом деятельности «деятельность автомобильного грузового транспорта», является действующим индивидуальным предпринимателем (л.д. 9-10), однако с 31 января 2025 г. он перестал добросовестно и своевременно исполнять обязательства по кредитному договору. Согласно условиям заключенного между сторонами договора ИП ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, и вносить предусмотренные договором платежи, а также обязанность в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства, однако как следует из неоспоренного ответчиком расчета задолженности по кредитному договору он периодически неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа и не осуществлял внесение ежемесячных платежей в предусмотренные кредитным договором сроки и в предусмотренных договором размерах, чем нарушил требования договора, повлекшие образование просроченной задолженности.

По состоянию на 28 марта 2025 г. (включительно) задолженность по кредитному договору от 26 июня 2023 г.№ составляет 2 439 459 рублей 79 копеек в том числе: просроченный основной долг– 2186851 рубль 46 копеек, просроченные проценты- 240273 рубля, 96 копеек, неустойка– 12 334 рубля 37 копеек.

В связи с изложенными обстоятельствами истцом в адрес ФИО2 25 февраля 2025 г. направлялось требование о досрочном возврате задолженности по состоянию на 24 февраля 2025 г. в сумме 2383137 рублей 93 копейки не позднее 27 марта 2025 г. (л.д.19).

Несмотря на это, заемщик своих обязательств по договору не выполнил, до настоящего момента требование не исполнено, задолженность не погашена, что ответчиком не отрицается.

В адрес поручителя ФИО3 также 25 февраля 2025 г. направлялось требование о досрочном возврате задолженности по состоянию на 24 февраля 2025 г. в сумме 2383137 рублей 93 копейки не позднее 27 марта 2025 г. (л.д.18).

Несмотря на это, поручитель своих обязательств по договору также не выполнила, до настоящего момента требование не исполнено, задолженность не погашена, что ответчиком не отрицается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и п. 3.8 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении (в размере 0, 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности включительно), то есть неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Исходя из положений ГК РФ, а также правовой позиции, изложенной в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиками не представлено суду доказательств исполнения ею кредитного договора с истцом, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства ответчиком исполнялись своевременно и надлежащим образом. В связи с этим имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком. Кроме того, из совокупности представленных доказательств следует, что ответчики, будучи ознакомленными и согласными с условиями кредитного договора, выразили желание заключить договор на указанных в нем условиях, в том числе касающихся процентов по займу. Из материалов дела не следует, что ответчика ФИО1 понудили к заключению кредитного договора, что он заключил его под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. Не представлены суду и доказательства, свидетельствующие о кабальности условий договора займа, то есть заключения ответчиком договора займа на крайне невыгодных условиях (п. 3 ст. 179 ГК РФ).

Представленный истцом расчет образовавшейся перед ним задолженности никем не оспорен, произведен истцом в соответствии с условиями договора и руководящими инструкциями Центрального банка РФ, и является верным. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками не представлено.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правовые подходы по вопросам уменьшения неустойки судом изложены в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которого если должником является не коммерческая организация и не индивидуальный предприниматель, а иное лицо, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ (п. 71).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 72).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 22 января 2004 г. № 13-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Б.Н.В. на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной

Заявлений о снижении размера неустойки ни от кого из ответчиков в суд не поступило, а заявленный истцом ко взысканию размер неустойки не свидетельствует о явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с учетом изложенных обстоятельств и указанных выше требований закона, заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков ИП ФИО1 и ФИО3 задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 39395 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 08 апреля 2025 г. (л.д. 18), которая подлежит взысканию солидарно с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк» к индивидуальному предпринимателю ФИО1 и ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины – удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес><адрес> (ОГРНИП <данные изъяты> ИНН <данные изъяты> паспорт гражданина <данные изъяты> и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес><адрес> ( паспорт серии <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 26 июня 2023 г. № по состоянию на 28 марта 2025 г. включительно в размере 2 439 459 рублей 79 копеек из которых: просроченный основной долг– 2186851 рубль 46 копеек, просроченные проценты- 240273 рубля, 96 копеек, неустойка– 12 334 рубля 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 39395 рублей, а всего взыскать 2478854 (два миллиона четыреста семьдесят восемь тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 79 (семьдесят девять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Полякова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 11 июня 2025 г.