Решение № 2-4340/2025 2-4340/2025~М-3817/2025 М-3817/2025 от 5 ноября 2025 г. по делу № 2-4340/2025

Дело № 2-4340/2025

64RS0045-01-2025-005633-20

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

22 октября 2025 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Чолахяном Р.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, обращении взыскания на квартиру, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, обращении взыскания на квартиру, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства.

Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № от 30 августа 2021 г. по условиями которого Банк предоставил кредит в размере 1260000 руб. на срок 182 месяца с даты предоставления кредита по ставке за пользование кредитом 16,7% головых, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату договора 12854 руб. 82 коп.

Цель использования кредита: приобретение в собственность предмета ипотеки – квартиры, кадастровый №, площадью 30,6 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>

Кредит в сумме 1260000 руб. зачислен на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 1 сентября 2021 г. за №. Предмет ипотеки приобретен в собственность ответчика.

По состоянию на 15 августа 2025 г. рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 2994000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Областной центр оценки», отчет об оценке № 192-2025 от 15 августа 2025 г.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, платежи вносились частично, задолженность образовалась с мая 2024 г.

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,06% за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов Банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок до 15 августа 2025 г., указанное требование ответчиком выполнено не было.

Задолженность ответчика по состоянию на 16 августа 2025 г. составляет 1141225 руб. 19 коп., в том числе: 1098619 руб. 43 коп. – основной долг, 39180 руб. 34 коп. – проценты за пользование кредитом, 2247 руб. 27 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 1178 руб. 15 коп. – пени по просроченному основному долгу.

В связи с изложенным, истец просит суд: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 30 августа 2021 г. по состоянию на 16августа 2025 г. в размере 1141225 руб. 19 коп., в том числе: 1098619 руб. 43 коп. – основной долг, 39180 руб. 34 коп. – проценты за пользование кредитом, 2247 руб. 27 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 1178руб. 15 коп. – пени по просроченному основному долгу; обратить взыскание на заложенное имуществом – квартиру, кадастровый №, площадью 30,6 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере, равном 80% от рыночной стоимости права требования квартиры, а именно в размере 2355200 руб.; взыскать с ответчика в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 46412 руб.

От ответчика ФИО1 письменных возражений относительно заявленных исковых требований не поступило.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца, а также сведения об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации в соответствии с требованиями статьи 113ГПК РФ, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин своей неявки и письменных возражений на иск суду не представил.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда г.Саратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы42ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 августа 2021 г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора № от 30 августа 2021 г. сумма кредита составляет 1260000 руб., установлены порядок определения процентной ставки по договору, количество платежей, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) на дату договора и порядок определения размера ежемесячного платежа.

В соответствии с положениями пункта 12 Индивидуальных условий, цель использования кредита: приобретение в собственность предмета ипотеки – квартиры, кадастровый №, площадью 30,6 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора № от 30 августа 2021 г. установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,06% за каждый день просрочки.

Кредит в сумме 1 260 000 руб. был зачислен Банком на счет заемщика 30августа 2021 г., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету ФИО1

Квартира по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 30,6 кв.м, приобретена в собственность заемщика ФИО1 на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от 30 августа 2021 г.

Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области внесена запись об обременении объекта недвижимости по адресу: <адрес>, кадастровый №, ипотекой в силу закона, дата государственной регистрации 1 сентября 2021 г., номер государственной регистрации №, лицо, в отношении которого установлено обременение – Банк ВТБ (ПАО).

Ответчиком обязанность по возращению суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом осуществлялась ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов Банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок до 15 августа 2025 г., указанное требование ответчиком не выполнено.

В соответствии с представленным стороной истца расчетом, задолженность ответчика по состоянию на 16 августа 2025 г. составляет 1 141 225 руб. 19 коп., в том числе: 1 098 619 руб. 43 коп. – основной долг, 39 180 руб. 34 коп. – проценты за пользование кредитом, 2247 руб. 27 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 1178 руб. 15 коп. – пени по просроченному основному долгу.

Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчет ответчик суду не представил. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности по кредитному договору ответчиком также не представлено.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.

При таких обстоятельствах требование Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 30 августа 2021 г. в размере 1 141 225 руб. 19 коп. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с условиями кредитного договора, обеспечением возврата денежных средств по кредитному договору № от 30 августа 2021 г. является ипотека приобретаемого недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ,реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФобращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 надлежащим образом не исполняет принятые обязательства по кредитному договору <***> от 30 августа 2021 г., имеет просроченную задолженность по основному долгу, начисленным процентам и пени в общем размере 1 141 225 руб. 19 коп.

Кредитные обязательства заемщика перед Банком обеспечены залогом принадлежащей заемщику квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, права Банка как залогодержателя удостоверены закладной.

На момент вынесения решения право истца на возврат суммы долга действиями ФИО1 не было восстановлено, в связи с чем не отпали основания для предъявления требования о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита и обращения взыскания на заложенное имущество.

Следовательно, заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации на публичных торгах в счет удовлетворения требований залогодержателя обоснованы и требования Банка ВТБ (ПАО) об обращении взыскания на указанную квартиру подлежат удовлетворению.

Учитывая размер задолженности ФИО1 и период просрочки обязательства суд полагает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать крайне незначительным и явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.

Статья 340 ГК РФ предусматривает, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с представленным истцом отчетом об оценке № 192-2025 от 15августа 2025 г., подготовленным ООО «Областной центр оценки», по состоянию на 15 августа 2025 г. рыночная стоимость объекта недвижимости по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 2 994 000 руб.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела почтовым отправлением, возвращенным адресату за истечением срока хранения, в судебное заседание не явился.

От сторон ходатайств о проведении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости недвижимого имущества не поступало.

Суд также не усмотрел возможности назначить экспертизу по собственной инициативе, поскольку рыночная стоимость квартиры может быть определена только при обеспечении доступа в спорное жилое помещение. При этом отсутствие ответчика, не получающего судебную корреспонденцию, объективное препятствует возложению на него обязанности обеспечить доступ экспертов в квартиру для проведения оценки.

В связи с изложенным при определении рыночной цены недвижимого имущества суд исходит из стоимости, определенной заключением, об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, представленным стороной истца.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, в соответствии со статьей 54 Федерального закона «Обипотеке» начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры по адресу: <адрес>, будет составлять 2 355200руб. (2944000руб. х 80%).

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 46 412 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, обращении взыскания на квартиру, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору № от 30 августа 2021 г. в размере 1 141 225 руб. 19 коп., из которых: 1 098 619 руб. 43 коп. – основной долг, 39 180 руб. 34 коп. – проценты за пользование кредитом, 2247 руб. 27 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 1178 руб. 15 коп. – пени по просроченному основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 46412 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2355200руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Пугачев

Заочное решение в окончательной форме принято 6 ноября 2025 г.

Председательствующий Д.В. Пугачев