Решение № 2-2317/2017 2-37/2018 2-37/2018 (2-2317/2017;) ~ М-2276/2017 М-2276/2017 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-2317/2017

Дело № 2-37/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лавринюк Т.А.,

при секретаре Ерсановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске-Кузнецком

«19» февраля 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Ленинск-Кузнецкий городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России <номер> от <дата> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» <номер> от <дата>г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным говором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную формацию по договору. Однако ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п 5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ФИО1 перед Банком составляет 153 522 руб. 88 коп., из которых: сумма основного долга – 115 776 руб. 15 коп. (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов - 21 284 руб. 53 коп. (просроченные проценты); сумма штрафов - 16 462 руб. 20 коп. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 153 522 руб. 88 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 115 776 руб. 15 коп., просроченные проценты в размере 21 284 руб. 53 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 16 462 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 270 руб. 46 коп.

В ходе рассмотрения дела представителем истца представлено заявление об уточнении исковых требований, согласно которого, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 151 210 руб. 37 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 115 776 руб. 15 коп., просроченные проценты в размере 18 972 руб. 02 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 16 462 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 224 руб. 21 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил суду ходатайство с просьбой рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу в размере 115 776 руб. 15 коп., признала. Начисленные просроченные проценты в сумме 18 972 руб. 02 коп., а также штрафные проценты в сумме 16 462 руб. 20 коп., не признала. В дело представлены письменные возражения? согласно которых просит применить срок исковой давности, отказать в начислении штрафных санкций.

Представитель третьего лица АО «Связной Банк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, с лимитом <данные изъяты> (л.д.16).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п.4.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, совершение операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с авторизацией, так и без авторизации в случаях, предусмотренных общими условиями и правилами МПС.

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливает Банк. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п.5.1.-5.3. Общих условий).

Из представленного Банком расчета задолженности и выписки по договору кредитной карты следует, что ФИО1 произведена оплата денежных средств в счет кредитной задолженности - <дата>10.2015г. в сумме 3 000 руб., <дата>11.2015г. в сумме 3 000 руб. (л.д. 14, 15).

На основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по тарифному плану (л.д. 30об.), Заявления-анкеты на оформление кредитной карты (л.д. 16), между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты <номер> и ее выпуске, беспроцентный период по которой составляет до 55 дней; плата за обслуживание основной карты – <данные изъяты> рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты>.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности (мин.<данные изъяты>.); штраф за неуплату минимального платежа за первый раз <данные изъяты> руб., за второй раз подряд 1% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., за третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.; процентная ставка: по операциям покупок, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – <данные изъяты>% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты> руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – <данные изъяты> руб.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил, активировав карту и предоставив ответчику с 01.10.2015г. кредитные средства в пределах лимита кредитной карты по договору <номер>, что подтверждается выпиской по договору.

Судом установлено, что <дата> между Связным Банком (АО) и ФИО1 был заключен договор специального карточного счета <номер> и предоставлена банковская карта с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), лимит кредитования неоднократно увеличивался: <дата> до <данные изъяты> руб., <дата> до <данные изъяты> руб., <дата> до <данные изъяты> руб. (л.д. 81-82).

01.10.2015г. на основании договора <номер> от <дата> (л.д. 103-109), заключенного с АО «Тинькофф Банк», Связным Банком (АО) произведена уступка прав требования по договору СКС <номер>, заключенному с ФИО1, в сумме 115 805 руб. 69 коп., из которых: 108 646 руб. 95 коп. – основной долг, 7 158 руб. 74 коп. – проценты.

Ответчик ФИО1 при заключении договора кредитной карты <номер> с АО «Тинькофф Банк», выразила свое желание о перечислении средств с выданной Банком кредитной карты в погашение задолженности, права по которой уступлены Связной Банк (АО) в пользу АО «Тинькофф Банк» (л.д. 58). На сумму задолженности, переведенную из Связного Банка, действует процентная ставка, которая действовала в Связном Банке (л.д. 61).

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, подтверждены материалами дела.

Согласно ответа АО «Тинькофф Банк» (л.д. 130), ФИО1 подписала Заявление-анкету, в которой изъявила желание перевести переуступленную задолженность по договору цессии с отдельного договора на договор кредитной карты <номер>. Перевод задолженности с одного номера договора на другой осуществляется в рамках договора цессии на тех же условиях и носит технический характер, т.к. совместить внутрибанковские системы двух различных кредитных организаций не представляется возможным, поэтому присвоение договору другого номера являлось вынужденной мерой.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России <дата><номер>, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.15 названного Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ФИО1 обязалась оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пп. 5.7 - 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, где отражены все операции, совершенные по кредитной карте, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, сумму и дату минимального платежа. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, для возобновления операций по которым, клиент должен оплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа, при неуплате которого, должен оплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

В соответствии с п. 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. В данном случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика ФИО1 направлялся заключительный счет, в соответствии с которым Банк уведомлял ответчика о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности по договору кредитной карты <номер> по состоянию на <дата> в размере 171 250 руб. 93 коп. (л.д. 37).

От ответчика ответа получено не было, требование о погашении задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнено.

В настоящее время, задолженность ФИО1, согласно представленного истцом уточненного расчета, по договору кредитной карты <номер> составляет 151 210 руб. 37 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 115 776 руб. 15 коп., просроченные проценты - 18 972 руб. 02 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16 462 руб. 20 коп.

Ответчиком ФИО1, просроченная задолженность по основному долгу в размере 115 776 руб. 15 коп., в судебном заседании не оспорена, признана, и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Относительно начисленных просроченных процентов в сумме 18 972 руб. 02 коп., штрафных процентов в сумме 16 462 руб. 20 коп., суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, установлено судом и не оспаривается ответчиком, ФИО1 производилась оплата в счет погашения кредитной задолженности <дата>10.2015г. - 3 000 руб., <дата>11.2015г. – 3 000 руб. (расчет задолженности, выписка по номеру договора). Учитывая данный факт и исходя из условий договора кредитной карты (п.2.2., 4.2. Общих условий), следует вывод, что договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 считается заключенным, карта активирована, ответчиком принята обязанность по исполнению договора.

Расчет задолженности по начислению просроченных процентов в сумме 18 972 руб. 02 коп., штрафных процентов в сумме 16 462 руб. 20 коп., ФИО1 не оспорен.

Таким образом, поскольку ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнены, долг по кредиту не погашен, заключенным между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» договором кредитной карты предусмотрена обязанность ответчика по погашению начисленных процентов, а также штрафов, суд приходит к выводу об обоснованности начисления Банком процентов в сумме 18 972 руб. 02 коп. и штрафных процентов в сумме 16 462 руб. 20 коп., и их взысканию с ответчика.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и применении его последствий, суд считает необоснованными, а срок исковой давности не пропущенным, поскольку задолженность требуемая истцом ко взысканию с ответчика возникла в рамках договора кредитной карты, заключенного с АО «Тинькофф Банк», началом действия которого является 01.10.2015г., что отражено в выписке по номеру договора <номер>.

Кроме этого, АО «Тинькоффф Банк» ранее уже предпринимались попытки ко взысканию с ФИО1 долга, образовавшегося по договору кредитной карты <номер>, путем подачи заявления о выдаче судебного приказа, поступившему мировому судье <дата>., в дальнейшем отмененного определением от <дата>.

Таким образом, задолженность ответчика по договору кредитной карты <номер> составляет 151 210 руб. 37 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 115 776 руб. 15 коп., просроченные проценты - 18 972 руб. 02 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16 462 руб. 20 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 224 руб. 21 коп. (л.д. 6, 7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <номер> в размере 151 210 руб. 37 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 115 776 руб. 15 коп., просроченные проценты - 18 972 руб. 02 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16 462 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 224 руб. 21 коп.

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2018 года.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-37/2018 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области.