Решение № 2-1137/2019 2-1137/2019~М-1008/2019 М-1008/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-1137/2019

16RS0037-01-2019-001379-51

Дело № 2-1137/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 июля 2019 года г.Бугульма Республики Татарстан

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сидирякова А.М.,

при секретаре Кулаковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении убытков,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении убытков.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 379 747 руб., сроком на 60 месяцев, по ставке 19% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец был включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», за подключение к которой из кредитных средств была удержана страховая премия в размере 79 747 руб. Ответчиком истцу были причинены убытки в виде уплаченных по договору процентов, начисленных на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 371 руб. 33 коп. Кроме того, ответчиком неправомерно были удержаны денежные средства за услуги страхования, поэтому на эту сумму подлежат начислению проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 298 руб. 72 коп.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму, уплаченную в качестве страховой премии по договору страхования в размере 79 747 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 298 руб. 72 коп., проценты, уплаченные на сумму страховой премии, в размере 23 371 руб. 33 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в суд не явился, извещен надлежащим образом, заявлений не представлено.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, от представителя истца ФИО3 представлены возражения на иск.

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства общество извещено, заявлений и ходатайств не поступало.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2,3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 379 747 руб. под 19% годовых на 60 месяцев.

На основании заявления истца, при заключении кредитного договора, истец был включен в число участников программы коллективного страхования, заключенного между банком и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», за подключение к которой из кредитных средств была удержана страховая премия в размере 79 747 руб. Согласно выписке по счету ФИО1, указанная сумма была списана с его лицевого счета.

Решением внеочередного общего собрания акционеров «Банк ВТБ» (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Банк ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ проведена реорганизация «Банк ВТБ» (ПАО) в форме присоединения к нему ПАО «Банк ВТБ 24».

До заключения кредитного договора ФИО1 была заполнена анкета-заявление на получение кредита в банке. Истец выразил согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+ (ВТБ Страхование)», собственноручно подписав заявление, указав в п.18 анкеты-заявления на согласие подключиться к программе страхования.

Из заявления на выдачу кредита, иных бумаг, оформленных при заключении сделки, не следует, что подпись истца была совершена под принуждением.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, включает в себя Индивидуальные условия договора и Общие условия договора, которые не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления договора страхования на сумму кредита, то есть получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Таким образом, заключать договор страхования истец не был обязан, это было лишь его правом, которым он воспользовался.

При разрешении настоящего спора следует также руководствоваться Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (далее – Обзор).

Как следует из содержания пункта 4.4 Обзора, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В Обзоре указывается, что заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с включением в число участников программы страхования и последующими действиями по перечислению страховщику страховой премии из суммы предоставленного истцу кредита, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцовой стороной не представлено.

Следует отметить, что в случае неприемлемости условий кредитования истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у него имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

С учетом положения закона о свободе договора иск не подлежит удовлетворению, нарушения прав истца как потребителя кредитных услуг отсутствуют.

Оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении убытков отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Сидиряков А.М.

Копия верна:

Судья Сидиряков А.М.

Решение вступило в законную силу «___»___________20___ года

Судья Сидиряков А.М.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.