Решение № 2-340/2018 2-340/2018~М-298/2018 М-298/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-340/2018

Гражданское дело № 2-340/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Полесск 24 сентября 2018 года

Полесский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Полиловой Л.А.,

при секретаре Корнеевой Н.Н.,

с участием представителя истца, ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к конкурсному управляющему ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об исключении штрафных санкций, начисленных по кредитному договору, об установлении порядка погашения задолженности по кредитному договору, по иску конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, -

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к конкурному управляющему ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в котором, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», просит освободить его от уплаты штрафных санкций, начисленных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, установить следующий порядок погашения задолженности по этому кредитному договору: по 10000 (десять тысяч) рублей ежемесячно до полного погашения задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований ФИО2 сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 0,0832% в день. До ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 добросовестно исполнял взятые на себя по договору обязательства путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> на счет банка. ДД.ММ.ГГГГ приказом Банка России № ОД-2071 была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности у ОАО АКБ «Пробизнесбанк», после чего местные отделения банка в Калининграде и Калининградской области были закрыты. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-154909/15 от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Заёмщик неоднократно обращался к сотрудникам банка и временной администрации банка по вопросу выполнения своих обязательств согласно договору. Но на вопросы, по каким реквизитам и на основании каких документов платить по договору, ответов не получал. Непосредственно в банк по указанным в кредитном договоре реквизитам заёмщик платить не мог, так как банк не имел лицензии на осуществление банковских операций, то есть не мог произвести зачисление денежных средств на счет, а о новом правопреемнике истец уведомлен не был. Более того, самостоятельные попытки прояснить ситуацию относительно правопреемства результатов не дали. ФИО2 от своих обязательств не отказывался, действовал добросовестно, общался посредством телефонной и электронной связи, однако прояснить ситуацию не смог. Банк должен был надлежащим образом известить заёмщика о невозможности осуществления банковских операций, а также проинформировать о новых реквизитах уплаты платежей по кредитным обязательствам. Поскольку этого сделано не было, банком были нарушены прав заёмщика, как потребителя. Истец полагает, что должник освобождается от ответственности за неисполнение обязательств, если докажет, что невозможность исполнения обусловлена обстоятельством, которого он не мог предотвратить, либо создана вследствие умысла или неосторожности кредитора. Оценивая размер взыскиваемых штрафных санкций за просроченные платежи, следует учесть несоразмерность последствий нарушению обязательств. Кроме того, на законодательном уровне были установлены ограничения размера ответственности заёмщика за просрочку возврата потребительского займа. Исходя из представленного расчета штрафные санкции за просроченный платёж составляют 1213% годовых, что в 60 раз превышает установленное законом ограничение.

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился с иском к ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 197 482 рублей 40 копеек, в том числе: суммы основного долга – 229 632 рубля 76 копеек, суммы процентов – 181 119 рублей 64 копейки, штрафных санкций – 2 786 730 рублей. Также истец просил взыскать с ФИО2 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 187 рублей 40 копеек. В обоснование исковых требований ГК «Агентство по страхованию вкладов» сослалась на то, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заёмщику кредит в размере <данные изъяты> со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита с уплатой процентов из расчета 0,0832% за каждый день. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка на размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 3 197 482 рублей 40 копеек, из которых сумма основного долга составляет 229 632 рубля 76 копеек, сумма процентов – 181 119 рублей 64 копейки, штрафные санкции – 2 786 730 рублей 40 копеек. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. В адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию. Необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

Определением суда от 20 августа 2018 года гражданские дела по искам ФИО2 и конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» объединены в одно производство, которому присвоен номер 2-340/2018.

В судебное заседание истец, ответчик ФИО2 не явился, о его дате, времени и месте извещён надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, направил в суд своего представителя.

Представитель истца, ответчика ФИО1 в судебном заседании иск ФИО2 поддержал, просил удовлетворить его требования в полном объёме, исковые требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» признал в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, полагал, что штрафные санкции начисленные незаконно.

Представитель ответчика, истца конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя, исковые требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» поддержал в полном объёме.

Выслушав представителя истца, ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Приказом Банка России от 12.08.2015 № ОД-2071 и № ОД-2072 у АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) (ОГРН <***>, ИНН <***>) отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года (по делу № А40-154909/15) АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ОГРН <***>, ИНН <***>) признано несостоятельным (банкротом); в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) открыто конкурсное производство.

Согласно п. 1 ст. 189.77 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Указанное обстоятельство также отражено в упомянутом решении Арбитражного суда.

В соответствии со ст.20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и ст.128 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в официальном издании "Вестник Банка России" (N 67 (1663) от 14.08.2015), в газете Коммерсант N 145 от 13.08.2015, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (13.08.2015) опубликовано объявление об отзыве у банка лицензии, а в дальнейшем и о признании банка банкротом с размещением реквизитов для направления денежных средств.

На официальном сайте ОАО АКБ "Пробизнесбанк" указана информация о реквизитах для погашения кредитов, при этом отсылка идет на сайт государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

В соответствии с ч. 7 ст. 24 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". В частности, 14.08.2015 были опубликованы реквизиты для безналичного погашения кредитной задолженности физическими лицами – заёмщиками ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Также в этот день было опубликовано обращение к заёмщикам, соблюдать условия погашения задолженности по кредитным договорам, что штрафные санкции за нарушение условий договоров в период с 12 августа по 17 августа 2015 года включительно не будут применятся к тем заёмщикам, которые в дальнейшем обеспечат погашение имеющейся задолженности в соответствии с условиями договоров.

21.08.2015 на официальном сайте ГК "Агентство по страхованию вкладов" опубликовано обращение для заёмщиков о том, что Агентство решает вопрос приёма платежей от заёмщиков ОАО АКБ «Пробизнесбанк» коммерческими банками без взимания комиссии. Данный вопрос будет решен в ближайшие дни, о чем будет сообщено дополнительно.

14.09.2015 на этом сайте опубликована информация для заёмщиков ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о том, что с указанной даты они могут совершать наличные платежи в счет погашения процентов и основного долга по кредитным договорам в офисах ОАО АКБ «Российский капитал» без взимании комиссии за перевод средств. В приложении к этому сообщению указано местонахождение операционного офиса «Калининградский» - <...>.

23.09.2015 на сайте опубликовано сообщение о том, что заёмщики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» могут совершать наличные платежи в счет погашения процентов и основного долга по кредитным договорам в офисах ПАО «Транскапиталбанк» без взимания комиссии за перевод средств. В приложении к сообщению указано местонахождение Калининградского филиала этого банка – <...>

10.11.2015 на сайте опубликована информация об объявлении резолютивной части решения Арбитражного суда г. Москвы о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом), о назначении конкурсным управляющим ГК "Агентство по страхованию вкладов", и о реквизитах для направления заёмщиками банка денежных средств в счет погашения кредитной задолженности и процентов.

01.02.2016 на сайте ГК "Агентство по страхованию вкладов" опубликована информация об изменении реквизитов для направления заёмщиками банка денежных средств в счет погашения кредитной задолженности и процентов.

01.04.2016 на сайте опубликована информация о том, что с 1 апреля 2016 года заёмщики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» могут совершать платежи в счет погашения кредитной задолженности и процентов в салонах сетей-партнёров: «Евросеть», «МТС», «Билайн» и других, а также в банках-партнёрах: АО «Россельхозбанк», ПАО «Росгосстрах Банк» и других. В приложении указан список точек и офисов приёма платежей, в том числе указан салон «Евросеть» в г. Полесске, расположенный по адресу: ул. Калининградская, д. 9.

05.09.2016 опубликована информация о том, что с 5 сентября 2016 года заёмщики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» могут совершать платежи в счет погашения кредитной задолженности и процентов без уплаты комиссий за перевод средств в инфраструктуре сервиса «Золотая Корона – Погашение кредитов» по всей России, в том числе в розничной сети салонов: «Евросеть», «МТС», «Балайн» и др. Для внесения денежных средств в счет оплаты кредита достаточно сообщить кассиру номер договора, дату договора, ФИО заёмщика и обязательно предъявить паспорт.

05.04.2017 опубликована информация об изменении реквизитов для безналичного погашения задолженности по кредитам, выданным ОАО АКБ «Прбизнесбанк».

Кроме того, представителем ГК «Агентства по страхованию вкладов» предоставлены суду документы, подтверждающие надлежащее оповещение заёмщиков, в том числе ФИО2 о смене реквизитов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключается в письменной форме.

Соглашение сторон о порядке и сроках возврата заёмных средств, когда предусмотрено возвращение суммы кредита по частям, содержащееся в договоре, является, как следует из содержания ст. 810 ГК РФ, одним из существенных условий договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым между сторонами, и выпиской по ссудному счёту № подтверждается, что ответчику ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на указанный выше ссудный счет, открытый банком на имя ответчика. Получение заемных денежных средств, в соответствии с кредитным договором, заёмщиком ФИО2 не оспаривается.

Заёмщик обязался до <данные изъяты> числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивать наличие на счёте или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа – <данные изъяты>, указанного в графике платежей, последний платеж – <данные изъяты> (Приложение к договору №), и который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1., п. 4.1. кредитного договора). Заёмщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта 0,832 % в день, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п. 1.3. кредитного договора); а также уплатить неустойку (пеню) в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения (п. 4.2., п. 5.3 кредитного договора).

Выпиской по ссудному счёту №, открытому на имя ФИО2, подтверждается, что платежи во исполнение обязательств по кредитному договору не поступают с ДД.ММ.ГГГГ. Последние пополнение счета заёмщиком осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Зачисление средств в размере <данные изъяты> в счет погашения кредитной задолженности осуществлено ДД.ММ.ГГГГ.

Требование кредитора о досрочном погашении всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами согласуется с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Задолженность заёмщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному расчёту, составляет 3 197 482 рублей 40 копеек, в том числе, по основному долгу - 229 632 рублей 76 копеек; по процентам за пользование кредитом -181 119 рублей 64 копейки; неустойка – 2 786 730 рублей.

Размер задолженности по основному долгу и процентам за пользования кредитом подтверждается выпиской движения средств по счёту клиента (поступивших платежей) и соответствующим расчётом, которые правильны, проверены судом, не оспариваются ответчиком, сомнений не вызывают.

В части требований кредитора о взыскании с заёмщика пени по просроченному основному долгу и процентам за пользование кредитом, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником и направлена на восстановления прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, её размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Исходя из суммы основанного долга и процентов – 410 752 рубля 40 копеек, суд полагает возможным в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки до 100 000 рублей.

Оснований для исключения штрафных санкций, начисленных по кредитному договору, в соответствии с требованиями заёмщика ФИО2, учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, не имеется

Таким образом, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510 752 рублей 40 копеек, из которой: 229 632 рубля 76 копеек – основной долг, 181 119 рублей 64 копейки – проценты, 100 000 рублей – неустойка.

Для удовлетворения требования заемщика ФИО2 об установлении порядка погашения задолженности по кредитному договору по 10 000 рублей ежемесячно не имеется законных оснований. Статьёй 203 ГПК РФ предусмотрен порядок рассрочки исполнения решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец понёс расходы, связанные с уплатой государственной пошлины. В размере 24 187 рублей 40 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Уменьшение судом размера неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ не влечёт снижение размера подлежащей уплате государственной пошлины, поэтому государственная пошлина подлежит возмещению ФИО2, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учёта её снижения в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к конкурсному управляющему ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об исключении штрафных санкций, начисленных по кредитному договору, об установлении порядка погашения задолженности - отказать.

Исковые требования конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 229 632 рублей 76 копеек, проценты в размере 181 119 рублей 64 копеек, неустойку в размере 100 000 рублей, а всего – 510 752 (пятьсот десять тысяч семьсот пятьдесят два) рубля 40 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 24 187 (двадцать четыре тысячи сто восемьдесят семь) рублей 40 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований оказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 29 сентября 2018 года.

Судья подпись Л.А. Полилова