Решение № 2-5458/2025 2-5458/2025~М-3951/2025 М-3951/2025 от 13 октября 2025 г. по делу № 2-5458/2025

УИД: №

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2025 года <адрес>

Балашихинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Строчило С.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ПСБ» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 127 186 рублей 01 копейку, в том числе: задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, - 27 045 рублей 69 копеек, неустойку за неисполнение основного долга - 96 432 рубля 69 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов - 3 707 рублей 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 61 232 рублей, расходы на оплату услуг по оценке в размере 2 382 рубля 24 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк «Северный морской путь» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № КД-№ в соответствии с которым банк предоставил заемщикам денежные средства в размере 4 733 000 рублей на срок 132 месяца с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору в соответствии с кредитным договором является залог указанной квартиры. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. В соответствии с кредитным договором заемщики обязались возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты ежемесячными платежами, однако принятые на себя обязательства не исполняют. ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк «Северный морской путь» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» переименован в ПАО «Банк ПСБ». ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчикам требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, задолженность не была погашена.

Представитель истца ПАО «Банк ПСБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Третье лицо Управление Росреестра по <адрес>, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом, явка представителя в судебное заседание не обеспечена.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ и применяемые к договору займа.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк «Северный морской путь» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № КД№, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме 4 733 000 рублей на срок 132 месяца с уплатой процентов по ставке 6,90% годовых, ежемесячный платеж - 51 795 рублей.

Согласно п. 1.2 договора кредит предоставлен для цели приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>.

Факт предоставления денежных средств по кредиту подтверждается выпиской из лицевого счета №.

На основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ квартира была приобретена в собственность ответчика, зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу АО «Банк «Северный морской путь», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору выступали созаемщиками.

Согласно п.п. 1п.п. 1, 2 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,50% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк «Северный морской путь» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» переименован в ПАО «Банк ПСБ».

В связи с тем, что заемщиками обязательства по кредитному договору исполнялись не в полном размере, предусмотренном кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы долга в размере 2 624 935,31 рублей, из которых: 2 400 596,38 рублей – текущая задолженность по основному долгу, 2 213,05 рублей - проценты за пользование кредитом, 155 617,88 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 61 620,21 рублей - просроченная задолженность по процентам, 3 602,85 рублей – пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, 1 285,04 рублей – пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам, которое на ДД.ММ.ГГГГ ответчиками было оставлено без исполнения.

Обращаясь в суд с первоначальными исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество, истец ссылался на то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиком перед банком по кредитному договору составляет 2 623 192,05 рублей, из которой:

- 2 529 529,04 рубля – сумма основного долга,

- 65 069,31 рубль – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 11 519,96 рублей – сумма неустойки за неисполнение заемщиком основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 17 073,74 рубля - сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ФИО1 образовавшаяся задолженность не оспаривалась, однако с учетом имеющегося имущества, выставленного на продажу ответчиком ФИО1 предлагалось представителю истца заключить мировое соглашение по погашению задолженности, с которым истец не согласился.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 на расчетный счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ были внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № КД-№ от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 2 624 000 рубля, из которой в счет погашения задолженности по основному долгу было оплачено 2 501 226 рублей 15 копеек, в счет погашения процентов 72 401 рубль 65 копеек, в счет погашения просроченных процентов была внесена сумма в размере 50 372 рубля 20 копеек, в подтверждение чего представлены приходные кассовые ордера №№,30 и 31 от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 была оплачена сумма основной задолженности по кредитному договору № КД-№ от ДД.ММ.ГГГГ, истец с учетом уточнённых требований просил взыскать с ответчиков задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу в размере 27 045 рублей 69 копеек, неустойку за неисполнение заемщиком основного долга в размере 96 432 рубля 69 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере 3 707 рублей 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 61 232 рублей, расходы на оплату услуг по оценке в размере 2 382 рубля 24 копейки.

В обоснование заявленных требований истцом представлен расчет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору № КД-№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей. Задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 27 045 рублей 69 копеек. Сумма неустойки за неисполнение заемщиком основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 96 432 рубля 69 копеек. Сумма неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 707 рублей 63 копейки.

Между тем, с представленным расчетом истца, уточненным на дату рассмотрения дела в части взыскания процентов (просроченных процентов), суд согласится не может в силу следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 069,31 рублей ответчиком оплачена ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 401,65 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены денежные средства для погашения просроченных процентов по кредитному договору в размере 50 372,20 рубля.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 045 рублей 69 копеек.

Исходя из представленных платежных документов, сумма уплаченной задолженности по процентам и просроченным процентам по кредитному договору № КД-№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 122 733,85 рублей (72 401,65 руб. + 50 372,20 руб.), что превышает сумму задолженности на 30 618,85 руб., исходя из расчета: 122 733,85 руб. - 92 115 руб. (65 069,31 руб. + 27 045,69 руб.).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 045,69 рублей, удовлетворению не подлежат.

Также, истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение заемщиком основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 432 рубля 69 копеек, неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 707 рублей 63 копейки.

Между тем, учитывая наличие переплаты в размере 30 618,85 руб., внесенной ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд полагает возможным зачесть данную сумму в счет погашения задолженности по неустойке, в связи с чем, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 65 813,84 руб. (96 432,69 руб. – 30 618,85 руб.), неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 3 707 рублей 63 копейки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п.2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 ч.3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, оценивая обстоятельств дела, последствия нарушения обязательства, учитывая размер денежной суммы, внесенной ответчиком в погашение образовавшейся задолженности по кредиту, стремление к погашению всей суммы задолженности, суд приходит к выводу, что размер договорной неустойки определен в размере несоразмерном убыткам банка, вызванным неисполнением заемщиками обязательств, и сумма подлежащих взысканию неустоек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает необходимым снизить размеры неустойки за неисполнение основного долга до 1 000 рублей, неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов - до 500 рублей. Именно такой размер неустоек, по мнению суда, в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости.

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца ПАО «Банк ПСБ» в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № КД-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 500 рублей, из которых: 1 000 рублей - неустойка за неисполнение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 500 рублей - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также в исковом заявлении истец ставит вопрос об обращении взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>, г.о. Балашиха, <адрес>, определив способ ее продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 7 722 400 рублей. Отказ от исковых требований в данной части истец не заявлял и такой отказ по правилам ст.ст. 173ст.ст. 173, 220, 221 ГПК РФ судом не принимался.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке: ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), а также, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему, в том числе, в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г.о. Балашиха, <адрес>.

Кредитор имеет право обратить взыскание на указанное имущество при неисполнении требований кредитора в порядке и в случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации (п.4.4.2).

При изложенных выше обстоятельствах, руководствуясь тем, что в период рассмотрения дела ответчиком произведено погашение большей части задолженности, тем самым она своими действиями подтвердила стремление погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме и сохранить квартиру, являющуюся предметом ипотеки, учитывая, что сумма неисполненного ответчиками обязательства (1 500 рублей) менее 5 % от стоимости заложенного имущества (размер рыночной стоимости указанного жилого помещения, определенной отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 722 400 рублей), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 3 ст. 333.40 НК РФ при отказе истца от иска в связи с добровольным удовлетворением ответчиком заявленных требований уплаченная истцом госпошлина возврату из бюджета не подлежит, а также с учетом разъяснения, содержащиеся в п. 9 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым, в случае, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 61 232 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец также понес расходы на оценку рыночной стоимости квартиры, являющейся залогом, в подтверждение чего представлены отчет №, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате 2 382 рублей 24 копеек.

Принимая во внимание тот факт, что частичное погашение задолженности по кредиту произведено ответчиком во время рассмотрения дела в суде, а уменьшение судом на основании ст. 333 ГК РФ размера заявленных ко взысканию сумм неустоек не свидетельствует о том, что истцу в данной части исковых требований отказано и не лишает его права на возмещение понесенных им расходов за счет ответчиков, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 61 232 рублей, на оплату услуг по оценке в размере 2 382 рублей 24 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <...>, в пользу ПАО «Банк ПСБ», ОГРН №, ИНН №, задолженность по кредитному договору № КД-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 500 рублей, из которых: 1 000 рублей - неустойка за неисполнение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 500 рублей - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 61 232 рублей, расходы на оплату услуг по оценке в размере 2 382 рублей 24 копеек.

В удовлетворении исковых требований в размере, превышающем взысканные суммы, об обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Строчило