Решение № 2-2048/2017 2-2048/2017~М-1905/2017 М-1905/2017 от 20 сентября 2017 г. по делу № 2-2048/2017

Дело № КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе

председательствующего судьи Ильинковой Я.Б.

при секретаре Комоловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

21 сентября 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО НБ «Траст» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 65042 руб. 54 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2151 руб. по кредитному договору №.

Требование мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее – Банк, Истец) и ФИО1 (далее – Заемщик, Ответчик, Клиент) заключили договор № (далее Договор 2, Договор о расчетной карте) на основании и условиях Заявления – оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. При этом, как отмечено выше, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту – «Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банк «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по расчетной карте»), тарифами по международной расчетной банковской карте Банк «ТРАСТ» (далее – «Тарифы»), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее – СКС), а Условия, тарифы, и график платежей является неотъемлемой частью заявления и Договора 1. В заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета (далее – счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты банк «ТРАСТ» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее – расчетная карта). Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора 1, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключить иной договор – договор 2 (договор о расчетной карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 45000 руб.; проценты за пользование кредитом – 51,10 % годовых; срок действия расчетной карты – 36 месяцев. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (договор 2), которому был присвоен №. В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчётным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами. Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов и неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2, что подтверждается выписками по счету № договора 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, и 438 Гражданского кодекса РФ <данные изъяты>. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законы, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращается обязательство (ст. 408 ГК РФ). Истец, заявляя настоящее исковые требования, в соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по договору 2, предъявляет ко взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65042 руб. 54 коп., в том числе: суммы основного долга в сумме 46444 руб. 77 коп.; проценты за пользование кредитом в сумме 18597 руб. 77 коп.; штрафов за пропуск минимальных платежей в сумме 0 руб. 00 коп. Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. При подаче искового заявления банком была оплачена государственная пошлина с учетом требований действующего законодательства, в т.ч. разъяснений ст. 333.19 НК РФ, п. 4 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, с применением нормы п. 6 ст. 52 НК РФ, согласно которой сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Представитель истца ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, против чего не возражал ответчик.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал, не возражал против удовлетворения исковых требований, расчет задолженности не оспаривал.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме №.

Кредит по Договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении на получение кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Условиях по расчётной карте, Тарифах.

Как следует из заявления на получение кредита (л.д. 15-17) ФИО1 подписав указанное заявление выразил свое согласие с Условиями по расчётной карте, Тарифами по расчётной карте, обязалась их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчётной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчётной карте открыть банковский счёт/счета и предоставить в пользование международную расчётную банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешённого овердрафта.

Согласно п.2.1 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета (СКС). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащийся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора, является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована банком, либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведений операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка, либо обратиться в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением между ФИО1 и истцом кредитного договора №, ответчик получила расчетную карту №.

В соответствии с п. 5.3 Условий, банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников.

Согласно условиям договора, ответчик активировал данную расчетную карту, тем самым заключив новый договор № от <данные изъяты> на следующих условиях: размер лимита - <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом - 51,10% годовых; срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте, кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по специальному карточному счету, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на специальном карточном счете для совершения операций.

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленного ему кредита (л.д. 9-14).

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ФИО1 банковскую карту с указанным лимитом кредитования.

Согласно п.5.8 Условий предоставления и обслуживания карт, за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенном тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

Пунктом 5.9 Условий предоставления и обслуживания карт определено, что датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности.

В соответствии с п.5.10 Условий предоставления и обслуживания карт, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В соответствии с п.5.13 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность:

по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

по основному долгу – в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Согласно п. 5.17 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае совершения клиентом операции по карте, в результате которой у клиента образуется сверхлимитная задолженность, клиент признает, что данная операция считается офертой клиента на предоставление ему кредита в сумме равной сумме сверхлимитной задолженности. Обслуживание предоставленного кредита происходит в соответствии с п. 5.8- 5.12 настоящих условий.

В соответствии с п. 6.1.4 Условий предоставления и обслуживания карт клиент обязуется погашать возникшую сверхлимитную задолженность.

Согласно тарифам, минимальный платеж составляет 6% от кредитного лимита но не менее 500 руб., штраф за пропуск оплаты минимального платежа в первый раз 390 руб., во второй раз подряд 690 руб., в третий раз подряд 890 руб.

В настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65042,54 руб., и включает в себя:

- сумму основного долга в размере – 46444,77 руб.;

- проценты за пользование кредитом в размере – 18597,77 руб.

Данная задолженность подтверждается расчетом истца, с которым суд согласен, поскольку она рассчитана в соответствии с условиями договора, доказательств иного суду не представлено.

При исследовании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, пункта 3.9. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафт нарушений банком при исполнении обязательств по зачислению уплаченных заемщиком сумм ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено.

При указанных обстоятельствах, суд находит заявленные исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца НБ «ТРАСТ» ПАО задолженности в размере 65042,54 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 2 151 руб., что подтверждается платежными поручениями № от <данные изъяты>., № от ДД.ММ.ГГГГ Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» сумму задолженности в размере 65042 руб. 54 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 151 руб., всего 67193 (шестьдесят семь тысяч сто девяносто три) руб. 54 (пятьдесят четыре) коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Я.Б. Ильинкова

В мотивированной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.