Решение № 2-3348/2017 2-3348/2017~М-3282/2017 М-3282/2017 от 17 октября 2017 г. по делу № 2-3348/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 18 октября 2017 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Быстровой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3348/2017 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.09.2014г., расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 01.09.2014г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», Индивидуальных условиях, Графике платежей, договор потребительского кредитования. Клиент согласился с тем, что в случае принятия решения о заключении с ним договора Банк предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, откроет ему банковский счет, предоставит кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Своей подписью в индивидуальных условиях Клиент подтвердил, что полностью согласен с Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется неукоснительно соблюдать. Также подтвердил получение на руки экземпляра условий. Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданы банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течении 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. В соответствии с п. 2.2 условий по обслуживанию кредитов, кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанных в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Рассмотрев заявление ФИО1, Банк открыл ему счёт Клиента №. Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 534 176 рублей 23 копеек, путем зачисления их на счет, открытый клиенту, что подтверждается выпиской со счета №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1827 дней; процентная ставка – 36 %; размер ежемесячного платежа – 19 310 рублей, последний платеж – 16 831,74 руб. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом средств со счета ответчика в размере, определенным графиком погашения. В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 587 103,92 рублей, направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности – 612 868,62 рублей, из них: основной долг – 467 974,93 руб., проценты – 81 284,06 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления заключительного требования) – 37 844,93 руб., неустойка за пропуск платежей (после выставления заключительного требования) – 25 764,70 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 612 868 рублей 62 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 328 рублей 69 копеек.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил рассматривать дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, по адресу, указанному в кредитном договоре и сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области, о причинах неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, своих представителей не направил.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право знакомиться с материалами дела, делать выписки из них, снимать копии, заявлять отводы, представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц, участвующих в деле; обжаловать судебные постановления и использовать предоставленные законодательством о гражданском судопроизводстве другие процессуальные права. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1, извещался судом на судебные заседания, назначенные на 26.09.2017г., 18.10.2017г., по адресам: <адрес>2; <адрес>, одновременно с уведомлением о судебном заседании ответчику направлялись копия определения суда от 04.09.2017г. о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, копия искового заявления с приложенными истцом документами. Судебная корреспонденция ответчиком по адресу: <адрес>, получена. Корреспонденция, направленная по адресу: <адрес>2, возвращена в суд с отметкой почтового отделения «Истёк срок хранения». Вместе с тем, ответчик в судебные заседания не является, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представляет.

Таким образом, по мнению суда, судом исчерпаны все установленные гражданским процессуальным законодательством РФ возможности по надлежащему извещению ответчика по делу, созданы условия для объективного, всестороннего и правильного рассмотрения дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита в размере 534 176,23 рублей с уплатой 36 % годовых за пользование суммой кредита на срок 1827 дней, полная стоимость кредита составляет 42,54 % годовых. В данном заявлении ФИО1 просил Банк заключить с ним договор потребительского кредитования, в рамках которого: открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в сумме 534 176,23 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет.

ФИО1 согласен с Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется неукоснительно соблюдать. Данное заявление подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и направлено Банку.

Согласно пункту 1.6 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» договор – договор потребительского кредита, заключенный между ФИО2 и Заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и график платежей.

Согласно п. 1.10 Условий – индивидуальные условия – документ, являющейся индивидуальными условиями договора потребительского кредита, наравне с Условиями содержащий условия договора и подписанный Заемщиком и Банком.

В соответствии с п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течении 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов, Кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требований. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3. Условий).

Проценты установлены договором. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых, ежемесячный платеж составляет 19 310 рублей (последний платеж – 16 831,74 руб.).

Подпись ФИО1 на заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ. свидетельствует о том, что Условия по обслуживанию кредитов им получены и он согласен с ними.

На основании поданного ФИО1 заявления Банк открыл ему счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, и зачислил на него денежные средства в сумме 534 176,23 рублей.

Согласно ст. 434 Гражданского Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ г., Условий по обслуживанию кредитов, а также графика платежей по кредиту. Банк, открыв ФИО1 счет, акцептовал его оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Согласно материалам дела, денежные средства в размере 534 176,23 рублей были получены ФИО1 согласно условиям кредитного договора.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ответчик ФИО1 не исполняет своих обязательств по возврату полученного кредита.

Согласно представленного истцом расчета по кредитному договору, задолженность ответчика перед банком, составляет 612 868,62 рублей, из них: основной долг – 467 974,93 руб., проценты – 81 284,06 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления заключительного требования) – 37 844,93 руб., неустойка за пропуск платежей (после выставления заключительного требования) – 25 764,70 рублей.

Суд, проверив представленный банком расчет, образовавшейся у ФИО1 задолженности по кредитному договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Ответчик своего расчета суду не представил. Кроме того, ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Разрешая вопрос о снижении неустойки, суд учитывает, срок неисполнения обязательств заемщиком (последний платёж в счёт погашения задолженности поступил в январе 2016г.), размер начисленной неустойки, исчисляемый за каждый день просрочки, дату направления заключительного требования 05.06.2016г. и дату обращения истца с иском в суд 31.08.2017г. В связи с этим, исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, размер неустойки в размере 63 609,63 рублей (неустойка за пропуск платежей (до выставления ЗТ) и неустойка за пропуск платежей (после выставления ЗТ)), по мнению суда, необходимо снизить до 5 000 рублей.

Таким образом, общий размер кредитной задолженности, подлежащий взысканию с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» составляет 554 259 рублей.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 9 328 рублей 69 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 554 259 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 328 рублей 69 копеек.

В удовлетворении заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в большем размере – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен 24.10.2017 г.

Судья О.В. Луст