Решение № 2-125/2025 2-125/2025~М-12/2025 М-12/2025 от 25 марта 2025 г. по делу № 2-125/2025

Дело № 2-125/2025

УИД 23RS0060-01-2025-000019-20


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Старощербиновская «26» марта 2025 года

Щербиновский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Квитовской В.А.,

при секретаре Алексютиной К.А.,

с участием:

представителя ответчика – ФИО1, действующей на основании нотариальной доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (представитель – ФИО2) к ФИО3, т/л ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2, обратилась в суд с иском к ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей - сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых. В нарушение условий заключенного договора ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 03 сентября 2023 года истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 03 октября 2023 года. Однако, до настоящего времени требования истца о полном досрочном погашении задолженности по Договору ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06 февраля 2028 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), то есть истцом не получены проценты по кредиту за период использования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что является убытками банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет <данные изъяты> рублей. Так как ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, представитель истца просил суд взыскать с ФИО3, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Из содержания поданного в суд искового заявления следует, что представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, а также указал, что банк полностью поддерживает заявленные исковые требования, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик – ФИО3, в судебное заседание не явилась. Почтовая корреспонденция, направленная ответчику по адресу регистрации, который совпадает с адресом, указанным в исковом заявлении, вернулась в суд с истекшим сроком хранения.

Представитель ответчика – ФИО1, действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании возражала, просила суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований. В направленных в суд возражениях, а также в судебном заседании представитель ответчика указала, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком <данные изъяты> части от выданной на руки суммы в размере <данные изъяты> рублей незамедлительно была возвращена банку, <данные изъяты> рублей осталась у ответчика. В течение двух месяцев ответчиком было осуществлено два платежа в сумме <данные изъяты> рубля, что в итоге составило по возврату <данные изъяты> рубля. Представитель ответчика считает, что при не поступлении с мая 2023 года по настоящее время оплаты по кредиту, банк подал иск, требуя оплату по кредиту с процентами в большой сумме <данные изъяты> рублей, при этом сумма страхового взноса не была исключена из расчета задолженности. Также представитель ответчика указала, что начисленные истцом проценты за пользование кредитом, неустойки и штрафы за просрочку, сумма которых существенно превышает реальные обязательства. Условия договора фактически были изменены банком без согласия ответчика, поскольку ответчик не получала кредит в полном объеме, а перечень и размер дополнительных услуг и удержаний существенно расходятся с первоначальными договоренностями. Представитель ответчика считает, что ответчика заставили подписать заявление, сообщив, что без этого ей не будет выдан кредит, и у неё была безвыходная ситуация, так как денежные средства были нужны для лечения супруга, в связи с чем ответчик не понимала до конца, что это значит и подписала. Требования истца о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> рублей, представитель истца считает необоснованными. Удержание суммы за страхование и оплату дополнительных услуг, а также начисление пени и процентов не отражают фактических условий сделки и фактически полученных ответчиком денежных средств.

Представитель третьего лица ООО «Альфа Страхование-Жизнь», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил, возражений относительно исковых требований не направил. В направленных в суд пояснениях, представитель третьего лица ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ указала, что между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ФИО3 был заключен договор страхования № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. По факту наступления страхового случая обращений в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не поступало. В случае обращения с заявлением о наступлении страхового случая оно будет рассмотрено в установленном договоре страхования порядке. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является страхователь (его наследник). Кроме этого представитель третьего лица указала, что удовлетворение исковых требований не лишает страхователя (его наследников) права на получение страховой выплаты по Договору страхования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще уведомленных лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, а также представленные сторонами документы и возражения, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Пунктом 2 указанной статьи установлено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Пунктами 1, 3 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей - сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> – подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки». Срок действия договора, срок возврата кредита - <данные изъяты> календарных месяцев. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», <данные изъяты> годовых при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», <данные изъяты> % годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита. Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели. Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму <данные изъяты> и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению, что подтверждается представленной суду копией кредитного договора (л.д. 10-12).

Суд отмечает, что имя заемщика в вышеуказанном договоре, а также в иных представленных суду документах указано с ошибкой как «Марина». При этом представитель ответчика не оспаривает, что иные персональные данные ответчика указаны, верно, что также следует из находящейся в материалах дела нотариальной доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ. Так же стороной ответчика не оспаривается заключение вышеуказанного кредитного договора и получение денежных средств по нему.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика № № открытый в ООО «ХКФ Банк», а денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.1 (согласно распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 41-42).

Кроме этого, во исполнение распоряжение заемщика банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> рублей – для оплаты за подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, а также выпиской по счету.

В период действия договора ответчиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью <данные изъяты> рублей.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что погашения кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становиться обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей <данные изъяты>, дата ежемесячного платежа <данные изъяты> число каждого месяца. С ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору установлены п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому способами исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, является внесение на счет кассы и Информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов; бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору – внесение на счет через Интернет-банк/ мобильный банк/ терминалы или банкоматы Банка, в том числе размещенные в каждом его офисе, а также через сайт Банка для Клиентов в городах без офисов и банкоматов Банка с функцией внесения наличных.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере <данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Также ответчик при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита своей простой электронной подписью, проставляемой при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, согласился с Договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (п. 14 договора).

В соответствии с п. 1 общих условий договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путём его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счёту, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в Банке кредит, уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные Договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с общими условиями договора и его разделом II «Процентные ставки по Кредиту, обязательства Клиента по возврату Кредита и уплате процентов, банковские услуги, порядок и сроки их оказания», проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых) в зависимости от условий их применения, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту.

По смыслу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пеня), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Пунктом 3 данного раздела установлено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В нарушение условий вышеуказанного кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и процентов по нему ответчик не выполняла, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету.

При тех обстоятельствах, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора.

По состоянию на 02 ноября 2024 года задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 23-27).

Указанный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан судом правильным, поскольку он основан на положениях кредитного договора.

В связи с тем, что ответчик задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в установленный срок не погасила, истец обратился к мировому судье судебного участка № 225 Щербиновского района Краснодарского края с заявлением о вынесении судебного приказа, которое было рассмотрено и удовлетворено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 225 Щербиновского района Краснодарского края по делу № 2-636/2024 от 21 марта 2024 года с должника ФИО3, взыскана задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

После получения ФИО3 копии судебного приказа № 2-636/2024 от 21 марта 2024 года, она в установленный законом срок обратился с письменными возражениями относительно его исполнения в суд, которое было рассмотрено и удовлетворено.

Определением мирового судьи судебного участка № 225 Щербиновского района Краснодарского края от 03 апреля 2024 года, судебный приказ от 21 марта 2024 года № 2-636/2024 о взыскании задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере <данные изъяты> рублей – отменен.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленного истцом расчета следует, что размер неустойки составляет <данные изъяты> рублей, что от общей суммы задолженности по кредиту, является соразмерной.

Кроме этого суд отмечает, что заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, за период, не превышающий период фактического использования кредитных средств, законные основания для их снижения в порядке ст. 333 ГК РФ отсутствуют, поскольку положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом является платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, по своей правовой природе не являются неустойкой.

Рассматривая иные доводы представителя ответчика, в том числе, что сумма страхового взноса не была исключена из расчета задолженности, что начисленные истцом проценты за пользование кредитом, неустойки и штрафы за просрочку, сумма которых существенно превышает реальные обязательства, а также иные доводы, суд считает, что они не подлежат удовлетворению, поскольку ни ответчиком, ни его представителем, не представлено никаких доказательств обосновывающих данные обстоятельства. Контррасчёт исковых требований ответчиком не представлен. Напротив, представленные истцом документы подтверждают исковые требования, что следует из представленного суду расчета, который судом проверен и признан правильным.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При предъявлении иска истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенных обстоятельств, суд находит исковые требования истца основанными на законе и поэтому, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3, т/л ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> паспорт № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>), задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать денежные средства в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Щербиновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

При подаче апелляционной жалобы в соответствии со ст. 49 ГПК РФ адвокаты должны представить суду документы, удостоверяющие статус адвоката в соответствии с федеральным законом и их полномочия. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.

В окончательной форме решение суда изготовлено 07 апреля 2025 года.

Судья В.А. Квитовская