Решение № 2-873/2020 2-873/2020~М-771/2020 М-771/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-873/2020

Дело № 2-873/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новая Усмань 17 сентября 2020 года

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующей судьи Чевычаловой Н.Г.,

при секретаре Сухоруковой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы тем, что 13.09.2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2 550 978,37 рублей под 10,4% годовых сроком на 300 месяцев.

Согласно п. 1.11 договора, целевое назначение кредита: для приобретения в собственность жилого помещения, являющегося объектом долевого строительства – квартиры общей проектной площадью 96 кв.м., находящейся по строительному адресу: <адрес>, строительный номер <адрес>. Данные условия в силу их включения в договор получили характер существенных.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом вышеуказанной квартиры.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме, перечислив в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счёт ответчика денежные средства.

Согласно п. 1.12 договора, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заёмщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения вышеуказанного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Истец указывает, что заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 6.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30дней.

Кроме того, в соответствии с п. 5.4.3 общих условий, в случае неисполнения заёмщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору.

В соответствии с приложением №1 к кредитному договору по соглашению сторон устанавливается залоговая стоимость квартиры в размере 3 120 000 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 14.01.2020 года и по состоянию на 02.07.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дня.

В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в размере 152 000 рублей.

По состоянию на 02.07.2020 года общая задолженность ответчика перед истцом составила 2 676 771,01 рублей, из них: просроченная ссуда – 2 542 432,35 рублей, просроченные проценты – 65 173,34 рублей, проценты по просроченной ссуде – 10 980,27 рублей, неустойка по ссудному договору – 50 626,20 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7 409,84 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 676 771,01 рублей, сумму оплаченной госпошлины в размере 27 583,86 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 10,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 03.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение, являющееся объектом долевого строительства по договору приобретения, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящееся по строительному адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 120 000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте судебного разбирательства, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в суд также не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом – повесткой, направленной по месту его регистрации заказным письмом с уведомлением о вручении с отметкой «судебное». Судебное извещение возвращено с отметкой « истек срок хранения», что суд расценивает как добровольный отказ ответчика от получения судебной корреспонденции.

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 67 Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

С учетом изложенного, суд определил рассматривать дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.09.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2432645392, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику денежные средства (кредит) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств в сумме 2 550 978 рублей под 10,4% годовых на срок на 300 месяцев до 13.09.2044 года включительно (л.д. 11-14).

Согласно п. 11 кредитного договра и приложения №1 к договору кредит предоставлен ответчику для оплаты уступаемого права по договору уступки права требования №10/09/2019 от 13.09.2019 года, в соответствии с которым заемщику передаются права требования по Договору участия в долевом строительстве №17/0619-2 от 17.06.2019 года на объект долевого строительства – квартиру со строительным номером №, состоящую из 3-х комнат, общей проектной площадью 96 кв.м., расположенной в позиции (секции) № на 2 этаже многоквартирного жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>.

Банк выполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту ФИО1 (л.д. 6).

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является залог предмета ипотеки (п. 10 кредитного договора).

Согласно п. 17 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 передал кредитору в залог права требования по договору участия в долевом строительстве до регистрации права собственности на квартиру. После регистрации права собственности залогодателя на квартиру предметом залога является вышеуказанная квартира.

В свою очередь ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 12 договора, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заёмщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения вышеуказанного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6 договора погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными платежами, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

В судебном заседании установлено и из выписки по счету следует, что ответчик уклонился от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем, у него образовалась задолженность (л.д. 6).

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий предоставления кредитов (л.д. 24-32) кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Кроме того, в соответствии с п. 5.4.3 общих условий, в случае неисполнения заёмщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору.

16.05.2020 года в адрес ФИО1 направлено требование о возврате суммы кредита по состоянию на 12.05.2020 года в размере 2 615 031,08 рублей, из которых сумма просроченной задолженности составила 56 017,88 рублей (л.д. 7). Ответчиком данное требование оставлено без внимания.

В соответствии с предоставленным истцом расчетом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №2432645392 от 13.09.2019 года по состоянию на 02.07.2020 года составляет 2 676 771,01 рублей, из них: просроченная ссуда – 2 542 432,35 рублей, просроченные проценты – 65 173,34 рублей, проценты по просроченной ссуде – 10 980,27 рублей, неустойка по ссудному договору – 50 626,20 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7 409,84 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Расчет подтвержден исследованными в ходе рассмотрения дела материалами, выпиской по счету.

Каких – либо обстоятельств и доказательств, опровергающих доводы истца, изложенные в исковом заявлении, доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено, факт ненадлежащего исполнения условий договора ответчиком не оспорен, расчет истца ответчиком не опровергнут, в связи с чем, данный расчет суд признает арифметически верным.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь вышеуказанными правовыми нормами, установив, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, требование о досрочном возврате кредита до настоящего времени не исполнено, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В части требований истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, а также процентов за пользование кредитными денежными средствами по день вступления решения в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки ( пункт 12).

Учитывая, что по условиям кредитного договора, которые в этой части не противоречат приведенным нормам права, истец вправе требовать уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств за каждый день просрочки, суд, проверив представленный истцом расчет, приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с заемщика неустойки.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется.

В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов по кредитному договору, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.07.2020г. по дату вступления решения в законную силу, подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Совокупность указанных признаков судом не установлена.

Согласно ч. 1 и. ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Обращаясь в суд с иском, банк просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 120 000 рублей, поскольку данная сумма является залоговой стоимостью спорной квартиры согласно п. 4 приложения №1 к кредитному договору (л.д. 14).

Доказательств иного размера рыночной стоимости материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

Исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом вышеуказанного имущества, неисполнение ответчиком обязательств является существенным, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 27 583,86 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №2432645392 от 13.09.2019 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №2432645392 от 13.09.2019 года в размере 2676771,01 рублей, из которых: просроченная ссуда – 2 542 432,35 рублей, просроченные проценты – 65 173,34 рублей, проценты по просроченной ссуде – 10 980,27 рублей, неустойка по ссудному договору – 50 626,20 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7 409,84 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 27 583,86 рублей, а всего взыскать 2 704 354, 87 (два миллиона семьсот четыре тысячи триста пятьдесят четыре) рубля 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 10,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 2 542 432,35 рублей, с 03.07.2020г. по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №2432645392 от 13.09.2019 года, начисленную на сумму остатка основного долга 2 542 432,35 рублей, за каждый календарный день просрочки с 03.07.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру со строительным номером №, состоящую из 3-х комнат, общей проектной площадью 96 кв.м., расположенной в позиции (секции) №№ на 2 этаже многоквартирного жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 120 000 (три миллиона сто двадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Чевычалова

Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2020 года

Дело № 2-873/2020