Решение № 2-3451/2018 2-3451/2018 ~ М-2325/2018 М-2325/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-3451/2018

№ 2-3451/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2018 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Бочневич Н.Б.,

при секретаре Гумаровой Г.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании обязательств по кредитному договору надлежаще исполненными,

у с т а н о в и л :

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор № о предоставлении последнему кредита в размере 550 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» изменило свое полное наименование на ПАО «Сбербанк России», а сокращенное на ПАО Сбербанк, что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц. В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в указанной сумме сроком на 60 мес., а Заемщик возвратить кредит частями в соответствии с Графиком платежей и уплатить проценты на его сумму в размере 17% годовых. За неисполнение данных обязательств Заемщика стороны установили неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ПАО Сбербанк полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислив в соответствии с условиями п.1.1. кредитного договора сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик, ненадлежащим образом выполнил свою обязанность по возврату кредита (уплате процентов), неоднократно нарушая график возврата. ДД.ММ.ГГГГ ввиду нарушения Графика платежей Банк направил в адрес ответчика требование, которым уведомил о досрочном истребовании кредита и просил погасить задолженность по Кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, до настоящего времени заемщик своей обязанности по возврату кредита и уплате процентов не выполнил. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору, с учетом примененной банком неустойки составляет 169 891,85 рублей, в том числе: 121 714,40 рублей - сумма задолженности по возврату кредита; 7 333,80 рублей - сумма задолженности по уплате процентов; 40 843,65 рублей – неустойка за просрочку возврата кредита и уплату процентов. Просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 891,85 рублей, в том числе: 121 714,40 рублей - сумма задолженности по возврату кредита; 7 333,80 рублей - сумма задолженности по уплате процентов; 40 843,65 рублей – неустойка за просрочку возврата кредита и уплату процентов, понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 4 597,84 рублей.

ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании обязательств по кредитному договору надлежаще исполненными, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму 550 000 рублей под 17% годовых на срок 60 месяцев. Однако, ДД.ММ.ГГГГ она написала заявление о досрочном погашении кредита в полном объеме, и уплатила сразу оставшуюся сумму в размере 341 350 рублей, сразу после произведенного расчета через кассу ПАО Сбербанк России». Работник ПАО «Сбербанк России» пояснила, что ею кредитные обязательства полностью исполнены и кредит закрыт. Считает, что сотрудники банка в нарушение ст. 854 ГК РФ без ее распоряжения из вышеуказанной суммы производили списание 3 года расходование денежных средств, о чем она узнала только ДД.ММ.ГГГГ, когда получила копию иска в суде. Просит суд признать обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежаще исполненными.

В судебном заседании представитель Банка на требованиях первоначального иска настаивает по основаниям, изложенным в деле, просит требования удовлетворить. Со встречными исковыми требованиями не согласилась, просит в удовлетворении встречных требований отказать.

ФИО2 в судебном заседании с первоначальными исковыми требованиями не согласилась, просит в их удовлетворении отказать, на заявленных встречных исковых требованиях настаивает по основаниям, изложенным в иске, просит их удовлетворить.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор № о предоставлении последнему кредита в размере 550 000 рублей на срок 60 месяцев под 17% годовых.

Банком обязательства исполнены, кредит был предоставлен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ОАО «Сбербанк России» по ее заявлению на зачисление суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.1.1. кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п.3.1. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, которым установлена ежемесячная сумма платежа в размере 13 816,56 рублей.

04.08.2015 г. ОАО «Сбербанк России» изменило свое полное наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Следовательно, по п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктом 3.3. Кредитного договора № установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размер 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи с нарушением ФИО2 графика платежей, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика требование, которым уведомил о досрочном истребовании кредита и просил погасить задолженность по Кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 требование банка оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету представленного истцом, сумма задолженности ФИО2 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 169 891,85 рублей, в том числе: 121 714,40 рублей - сумма задолженности по возврату кредита; 7 333,80 рублей - сумма задолженности по уплате процентов; 40 843,65 рублей – неустойка за просрочку возврата кредита и уплату процентов.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом

Исходя из содержания п. 3.9 кредитного договора, для досрочного погашения кредита или его части Заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым Графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами Графика платежей.

Каких-либо иных приложений о порядке и условиях досрочного погашения предоставленного кредита Кредитный договор не содержит.

В соответствии с п. 1 дополнительного соглашения № к договору «О вкладе» от ДД.ММ.ГГГГ Вкладчик поручает Банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 17 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех платежей в пользу Банка

В силу п. 2 указанного дополнительного соглашения отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств во вкладе платежи подлежат внеочередному исполнению по мере поступления во вклад денежных средств

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом

Исходя из буквального толкования п. 3.9 Кредитного договора, п. 1 и п. 2 дополнительного соглашения № к договору «О вкладе» следует, что Банк вправе ежемесячно списывать денежные суммы со счета клиента, только предусмотренные графиком платежей. Иные суммы Банк вправе списать лишь на основании личного распоряжения владельца счета. Единственным исключением из данного правила является допущенная заемщиком просрочка платежа (в таком случае списание денежных средств производится без соответствующего распоряжения клиента в день поступления денежных средств на счет в сумме, необходимой для погашения просроченной задолженности, процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита).

Таким образом, между сторонами отсутствует соглашение, обуславливающее досрочное погашение предоставленного Заемщику кредита внесением на его счет денежных средств, превышающих сумму очередного планового платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В развитие данной нормы в п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляется презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Действуя добросовестно, стороны гражданского оборота должны уведомлять своего контрагента таким образом, чтобы он мог очевидно осознавать волю и характер действий первого.

Тем самым для досрочного погашения полученного кредита Заемщик должен уведомить Банк в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, то есть, письменно изложив свое намерение.

Вместе с тем, уведомления о намерении произвести досрочное погашение кредита, как это предусмотрено ст. 810 ГК РФ, от ФИО2 не поступало. Доказательств, соответствующих положениям ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих написание ФИО2 заявления на досрочное погашение кредита, в материалы дела не представлено.

Следовательно, ФИО2 не совершила всех необходимых в соответствии с законодательством и условиями кредитного договора действий по досрочному погашению кредита.

Само по себе внесение денежных средств на счет не влечет надлежащего исполнения, прекращающего обязательство, иного в Кредитном договоре не указано.

Довод ФИО2 о том, что полный расчет суммы кредита и процентов, с учетом образовавшейся задолженности, необходимой для досрочного погашения по кредиту, сообщил ей сотрудник Банка, также ничем не подтвержден.

Никакого расчета со стороны ФИО2, исходя из которого можно было бы прийти к выводу о погашении всей суммы исковых требований теми средствами, которые она внесла на свой счет ДД.ММ.ГГГГ, справки об отсутствии задолженности по кредиту в материалах дела нет, а потому довод о том, что суммы, внесенной на счет ДД.ММ.ГГГГ, было достаточно для полного досрочного погашения по кредиту, бездоказателен.

Как указывает представитель Банка, что суммы, внесенной на счет ДД.ММ.ГГГГ, было недостаточно для досрочное погашения по кредиту.

Поскольку денежных средств для проведения полного досрочного погашения по кредиту оказалось недостаточно, далее погашение кредита производилось согласно графику платежей, подписанному ранее.

Это следует из ответа Банка от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО2, в котором также сказано, что на дату ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного погашения по Кредитному договору № составляла 341 476,34 руб., а на счете вклада ДД.ММ.ГГГГ была обеспечена сумма в размере 341 350 руб.

Согласно п. 3.9. Кредитного договора при досрочном погашении кредита уменьшение суммы последующих аннуитетных платежей оформляется в день досрочного погашения кредита путем составления нового графика погашения. Новый график составлен не был, ответчик за подписанием нового графика платежей также не обращалась.

Документ, подтверждающий погашение Ответчиком задолженности по договору, не выдавался. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, для досрочного погашения по кредиту Заемщиком должно было быть соблюдено одновременно несколько условий: внесение необходимой денежной суммы на счет, а также уведомить Кредитора о намерении погасить задолженность посредством письменного заявления. Как усматривается из материалов дела ФИО2 заявления о погашении кредита не писала, кроме того, сумма, внесенная на счет, также была не достаточна для погашения кредита в полном объеме.

Суд полагает, что исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2 300,87 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 2 296,97 рублей на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требование ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме, следовательно, с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 597,84 рублей.

На основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования ПАО "Сбербанк России" подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198, 98 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 169 891,85 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 597,84 рублей, а всего 174 489 (сто семьдесят четыре тысячи четыреста восемьдесят девять) рублей 69 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании обязательств по кредитному договору надлежаще исполненными – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты - Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца с подачей жалобы через Сургутский городской суд.

Судья подпись

Копия верна: Судья Н.Б. Бочневич