Решение № 2-3437/2018 2-3437/2019 2-424/2019 2-424/2019(2-3437/2018;)~М-2179/2018 М-2179/2018 от 24 февраля 2019 г. по делу № 2-3437/2018

Дело №2-3437/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Емельяново 25 февраля 2019 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.

при секретаре Недбайловой М.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Филиалу «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Филиалу «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 839000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Целями кредита являлись 518595 руб. 63 коп. в счет полного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 320404 руб. 37 коп. на потребительские цели. Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ фактически истцом было получено на потребительские цели 200000 рублей. Ответчик обусловил получение потребительского кредита необходимостью обязательного приобретения услуги – страхования жизни и здоровья, путем присоединения к программе коллективного страхования, плата за которую составила 119809 руб. 20 коп. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако ответа до настоящего времени не получено. Просит взыскать страховую премию в размере 118399 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования в полном объеме, дав пояснения соответствующие вышеизложенному.

В судебное заседание ответчик - представитель Филиала «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО) не явился, был извещен.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», был извещен. В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанного лица.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений).

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (ДД.ММ.ГГГГ), то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ В противном случае, условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя (застрахованного лица - при включении в Программу коллективного страхования) на отказ от договора в течение 5 рабочих дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в ныне действующей редакции - 14 календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ Филиал «Сибирский» (ПАО), путем подписания согласия на кредит в банке, заключен кредитный договор № на сумму 839 000 руб. под 18,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Крассик " в ООО СК "ВТБ Страхование"; срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь период страхования определена в размере 119 809 руб. 20 коп., из которых: вознаграждение банка – 23961, 84 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 95847, 36 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление об исключении из списка застрахованных лиц по кредитному договору № и об отказе от договора страхования с возвратом уплаченных сумм; заявление оставлено без удовлетворения.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец указывал на то, что нарушены его права потребителя, в связи с чем просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Оценив представленные по делу доказательства, суд исходит из того, что приведенными выше положениям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У регламентированы условия и порядок отказа страхователя от договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, в частности, смерть застрахованного лица, утрата им трудоспособности.

Согласно пункту 2.5 Заявления, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 119809 руб. 20 коп. состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 23961 руб. 84 коп. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 95 847 руб. 36 коп.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Согласно п. 5. указанного заявления, ФИО1 уведомлен, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно условия договора страхования, к которому Банк осуществляет за плату подключение заемщика, должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь ст. ст. 1, 420, 421, 422, 432, 434, 934, 935, 940, 958 ГК РФ, Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3.854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", условиями договора страхования, ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", установил, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе и о том, что заключение договора страхования не является обязательным для получения кредита. При оформлении договора страхования истец получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав заявление добровольного страхования от несчастных случаев, согласно которым возможность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования не предусмотрена, а также подтвердив, что с полным текстом Условий страхования он ознакомлен и согласен. Заявление истца на отказ от страхования не поступило в 5-дневный срок с момента заключения договора (направлено в адрес ответчика только ДД.ММ.ГГГГ), когда предусмотрена возможность возврата страховой премии (ее части), в связи с чем у ответчика не имелось обязательств по возврату истцу уплаченной страховой премии. Поскольку права истца, как потребителя, действиями ответчика не нарушены, то оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа суд также не усматривает.

Доводы истца со ссылками на нормы ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей" о том, что в связи с отказом от исполнения договора страхования он, как потребитель, имеет право на возврат страховой премии, поскольку услуги страхования в дальнейшем ему оказаны не будут, судом отклоняет, так как они основаны на неверном толковании норм материального права.

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя после 5 рабочих дней с даты заключения договора, что не противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Филиалу «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева