Решение № 2-2/361/2024 2-2/361/2024~М-2/346/2024 М-2/346/2024 от 18 декабря 2024 г. по делу № 2-2/361/2024

Копия

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дело №

УИД 43RS0№-24

19 декабря 2024 года г.Белая Холуница Кировской области

Слободской районный суд Кировской области (г.Белая Холуница) в составе председательствующего судьи Черных О.Л.,

при секретаре судебного заседания Трапезниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (далее – АО КБ «Хлынов») к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним и судебных расходов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 560000 руб. на потребительские цели со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 12,25% годовых. В соответствии с п.п.4,6 Индивидуальных условий договора за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты в размере 24,25% годовых; установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщиком свои обязательства не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составила 420520 руб.95 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 12,25% годовых – 19381 руб. 31 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 24,25% годовых – 1123 руб. 55 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 400016 руб. 09 коп. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о возврате задолженности в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договор не расторгнут. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 55865 руб. 92 коп. на потребительские цели со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 20% годовых. В соответствии с п.п.4,6 Индивидуальных условий договора за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты в размере 32% годовых; установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщиком свои обязательства не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составила 52266 руб. 79 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 4394 руб. 14 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых – 272 руб. 16 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 47600 руб. 49 коп. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о возврате задолженности в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договор не расторгнут. Просит суд расторгнуть вышеуказанные кредитные договоры, взыскать с ответчика задолженность по ним в вышеуказанных суммах, а также взыскать с ответчика проценты по ставкам, установленным данными договорами за пользование кредитом сверх сроков, и начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14319 руб. 69 коп., почтовые расходы в сумме 465 руб.

В судебное заседание представитель АО КБ «Хлынов» по доверенности ФИО5 не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отложить рассмотрение дела, рассмотреть дело в свое отсутствие и с участием своего представителя не просил, возражений на иск не представил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, учитывая согласие истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме 560000 руб. на потребительские цели, со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев в размере 5,5% на период с даты выдачи кредита по последний день второго месяца с даты выдачи кредита; 12,25% на период с 1-го календарного дня 3-го месяца с даты выдачи кредита до окончания срока действия договора, за исключением случая, когда процентная ставка была увеличена в связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий. В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика свыше 30 календарных дней размер процентной ставки по выданному кредиту увеличивается до 16,25% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности страхования. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком платежей в период - с даты выдачи по последний день 2-го месяца с даты выдачи кредита 17,5% годовых, с 1-го календарного дня 3-го месяца с даты выдачи кредита до окончания срока действия договора 24,25% годовых (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий) (л.д.13).

По кредитному договору №–2023Ф88 от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме 55865 руб. 92 коп. на потребительские цели. Срок возврата кредита – 60 месяцев в случае, если дата первого платежа приходится на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита, 59 месяцев в случае, если дата первого платежа приходится на месяц предоставления кредита, срок возврата может быть сокращен после досрочного погашения кредита, установлена процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев в размере 20%. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней размер процентной ставки по выданному кредиту увеличивается до 25% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком – 32% годовых (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий) (л.д.9).

В соответствии с п.п.4.1.1,4.1.7 Общих условий кредитования физических лиц платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению ссудной задолженности, а также сумму начисленных процентов, за исключением первого и последнего платежей, которые могут отличаться от всех остальных платежей в большую или меньшую сторону. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 таблица Индивидуальных условий, а также доводится до заемщика в Графике платежей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется в последний день месяца путем списания Банком денежных средств с текущего счета Заемщика, указанного в п.9 Индивидуальных условий (по кредитному договору <***> счет № и кредитному договору <***> счет №) на основании поручения/согласия (заранее данного акцепта) заемщика, указанного в п.19 Индивидуальных условий или иного поручения по счету/счетам (л.д.23-30).

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> - количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей определяются в графике платежей; договора потребительского кредита <***> - 60 равных платежей (аннуитетных платежей), порядок расчета которых указан в п.4.6.1. Общих условий и в Графике платежей, размер ежемесячного платежа – 1491 руб., первый и последний платеж могут отличаться в большую или меньшую сторону, дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

На основании графиков платежей, являющихся приложением к кредитному договору: № – 2021Ф16 - платежи оплачиваются ежемесячно, до последнего дня каждого месяца (включительно): первый платеж по кредиту в размере 8061 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в размере 9886 руб. 38 коп. до ДД.ММ.ГГГГ, все остальные платежи – 9954 руб. (л.д.14-15); №–2023Ф88 - платежи оплачиваются ежемесячно, до последнего дня каждого месяца (включительно): первый платеж по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в размере 1392 руб. 76 коп. до ДД.ММ.ГГГГ, первый и все остальные платежи – 1491 руб. (л.д.8).

Согласно п.п.4.1.2,4.1.3,4.1.4,4.1.5 Общих условий кредитования физических лиц начисление процентов за пользование кредитом производится Банком на сумму ссудной задолженности по кредиту ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита по день окончательного возврата кредита включительно. Процентный период устанавливается с первого по последнее число текущего месяца с учетом п.п.4.1.4. и 4.1.5. При этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце и году. Первый процентный период устанавливается со дня, следующего за датой заключения договора, по дату осуществления первого ежемесячного платежа включительно. Первый ежемесячный платеж, в том числе проценты за первый процентный период, уплачивается заемщиком в месяце, следующем за месяцем предоставления кредита, если иная дата не предусмотрена Индивидуальными условиями. Последний процентный период устанавливается с первого дня месяца, в котором истекает срок действия договора до даты окончания срока действия договора.

В соответствии с п.5.2.7 Общих условий кредитования в случае невозвращения кредита в срок Банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты, предъявленную заемщику и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию договора и издержки, связанные с принудительным взысканием долга.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении Заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, либо при утрате обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, или ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего договора, и возврата карты, направив заемщику письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному в заявлении, а также Банк вправе списывать сумму задолженности без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов и (или) вкладов Заемщика, открытых в Банке, на основании поручения/согласия (заранее данного акцепта) заемщика, данного в п.19 Индивидуальных условий (л.д.23-30).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выписками по лицевым счетам (л.д.52-58).

Вопреки условиям кредитных договоров ФИО1 свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитным договорам неоднократно нарушал (вносил платежи не в срок и не в полном объеме), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в его адрес требования о досрочном расторжении кредитных договоров и возврате сумм кредитов (л.д.50).

Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме суду не представлено.

Из представленных истцом расчетов задолженности по кредитам следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 420520 руб. 95 коп., из них: по просроченному основному долгу – 400016 руб. 09 коп., по уплате процентов по ставке 12,25% годовых – 19381 руб. 31 коп., по уплате процентов по ставке 24,25% годовых – 1123 руб. 55 коп.; по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 52266 руб. 79 коп., из них: по основному долгу – 47600 руб. 49 коп., по уплате процентов по ставке 20% годовых – 4394 руб. 14 коп., по уплате процентов по ставке 32% годовых – 272 руб. 16 коп. (л.д.47-49).

Указанные расчеты согласуются с условиями кредитных договоров, ответчиком не оспорены, контррасчеты ответчиком не представлены. Доказательств, свидетельствующих о возврате суммы по кредитам и причитающихся процентов за их пользование, также не представлено. Расчет процентов сделан на основании согласованных сторонами условий договоров.

Условия кредитного договора об установлении повышенной процентной ставки являются согласованной сторонами ответственностью за неисполнение обязательств. Заемщик подписал кредитный договор и был согласен с его условиями, в связи с чем не мог не понимать, что неисполнение им своих обязательств перед кредитором влечет увеличение размера задолженности.

Условия договора, расчет взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст.ст.810, 811 ГК РФ, а требования о возврате долга – ст.ст.309, 310, 330 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования АО КБ «Хлынов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам суд находит законными и обоснованными.

Истец также просит взыскать с ответчика по кредитным договорам <***> в его пользу проценты по ставке 24,25% годовых и № – 2023Ф88 по ставке 32% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (так как после вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора прекращается начисление процентов).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Поскольку ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам не исполняются, в том числе, и после предъявления требования истца о взыскании задолженности по договорам, следовательно, данное требование является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам банк в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности в полном объеме от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении договоров.

Указанное обстоятельство в силу положений ст.450 ГК РФ влечет расторжение вышеуказанных кредитных договоров, поскольку допущенное ответчиком нарушение договоров является существенным.

Исходя из суммы просроченного долга, длительности периода просрочки исполнения обязательств по возврату кредитных средств ответчиком, соотношения основного долга и размера процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, расторжение кредитных договоров и взыскание повышенных процентов, начисленных на сумму просроченного долга на будущее время, только до даты вступления решения суда в законную силу, суд не усматривает оснований для снижения размера повышенных процентов по договорам в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку их размер является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Истец АО КБ «Хлынов» просит взыскать почтовые расходы на оплату почтовой корреспонденции в размере 465 руб. 00 коп., данная сумма подтверждена списками внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.38-40).

Исходя из смысла ст.ст.94,98 ГПК РФ, разъяснений, содержащихся в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд признает подлежащими возмещению ответчиком судебные издержки на почтовые расходы в полном объеме.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 14319 руб. 69 коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.22).

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры <***> от ДД.ММ.ГГГГ и <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт <данные изъяты> выдан Белохолуницким РОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения <данные изъяты>, в пользу АО КБ «Хлынов», ОГРН <данные изъяты>:

- задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 420520 (четыреста двадцать тысяч пятьсот двадцать) руб. 95 коп., из них: по просроченному основному долгу – 400016 руб. 09 коп., по уплате процентов по ставке 12,25% годовых – 19381 руб. 31 коп., по уплате процентов по ставке 24,25% годовых – 1123 руб. 55 коп.;

- проценты по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 24,25% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства;

- задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 52266 (пятьдесят две тысячи двести шестьдесят шесть) руб. 79 коп., из них: по просроченному основному долгу – 47600 руб. 49 коп., по уплате процентов по ставке 20% годовых – 4394 руб. 14 коп., по уплате процентов по ставке 32% годовых – 272 руб. 16 коп.;

- проценты по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 32% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства;

- судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 14319 (четырнадцать тысяч триста девятнадцать) руб. 69 коп.

- почтовые расходы в сумме 465 (четыреста шестьдесят пять) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись О.Л. Черных

Копия верна: судья О.Л. Черных

секретарь