Решение № 2-884/2020 2-884/2020~М-945/2020 М-945/2020 от 26 ноября 2020 г. по делу № 2-884/2020

Дело (УИД) 42RS0018-01-2020-001981-73

Производство №2-884/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 ноября 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Фискович З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело №2-884/2020 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни, Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 изначально обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №... от .. .. ....г. на сумму 798069,41 рублей на приобретение автомобиля, включая отложенную сумму, размер которой составляет 434950 рублей. Полная стоимость кредита .......% годовых. Страхование ....... 44000 рублей. Страхование жизни 62249,41 рублей. Срок действия Договора 24 месяца, до .. .. ....г. включительно. Ежемесячный платеж по договору потребительского кредита №... от .. .. ....г. составил 21870 рублей. При заключении Договора потребительского кредита №... от .. .. ....г., Истцу выдали памятку по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита без полного текста Заявления на присоединение к Договору страхования с «ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истцу не были разъяснены права и обязанности, как застрахованного лица, не было предложено заявление на страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, для ознакомления и подписи. Не было задано ни одного вопроса о состоянии здоровья. Истец исправно оплачивал ежемесячные платежи по Договору потребительского кредита №... от .. .. ....г. .. .. ....г. Истцу была выдана справка серия №... об установлении ....... сроком до .. .. ....г.. .. .. ....г. по настоятельному требованию Истца, Ответчиком были выданы заявление на Договор страхования, и «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». Истец обратился в ООО «Русфинанс банк» по месту выдачи кредита, для рассмотрения страхового случая. Истцу менеджером было разъяснено, что писать заявление необходимо на адрес ПАО «Росбанк», который обслуживает ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». .. .. ....г. Истцом было написано заявление в ПАО «Росбанк» о рассмотрении страхового случая. .. .. ....г.г. был получен ответ из «Росбанк Страхование», ООО «Русфинанс Банк»: «ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» рассмотрело заявление о страховой выплате от .. .. ....г.. и вынуждено отказать в выплате страхового возмещения». Считает истец считает, что отказ в признании ....... Истца страховым случаем и выплате страхового возмещения неправомерным, так как: в период оформления страхования и Договора потребительского кредита №... Истец не испытывал никаких проблем со здоровьем, которые бы ему мешали работать и оплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Истец не мог предполагать, что ему будет установлена ........ Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», при заключении Договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям Договора страхования: 7.12.2. о страховом случае; 7.12.3. о размере страховой суммы. Страховщик обязан: 8.1.1. Ознакомить Страхователя с настоящими Правилами страхования. При заключении Договора потребительского кредита №... от .. .. ....г., Ответчик не предоставил Договор страхования, не ознакомил с правилами страхования, не задал ни единого вопроса о состоянии здоровья, тем самым ввел в заблуждение Истца. Ответчик имел возможность до заключения Договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, проявить должную степень заботливости и осмотрительности. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на Страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Истец после установления ......., был вынужден уволиться по собственному желанию .. .. ....г. с последнего места работы, в связи с чем, оказался в тяжелом финансовом положении и не имеет возможности оплачивать Потребительский кредит №... от .. .. ....г. Истец не имел умысла, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, что подтверждается справкой об установлении ....... №... от .. .. ....г. Согласно акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №... от .. .. ....г.г, Истцу установлена ......., что является страховым случаем, согласно п.4.2.2.Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. На момент установления страхового случая остаток основного долга без учета начисленных процентов составила 687610.63 рублей. В результате неправомерных действий Ответчика по невыплате Истцу страхового возмещения, Истец испытывает ........ Истец находится в тяжелой финансовой ситуации, но являясь добросовестным гражданином, не может допустить просрочки платежа. Истец, неся тяжелое финансовое бремя, вынужден оплачивать ежемесячные взносы по Договору потребительского кредита №... от .. .. ....г. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» с Ответчика может быть взыскана компенсация морального вреда, которую Истец оценивает в размере 30000 рублей.

Просит признать установление ....... ФИО1 страховым случаем; взыскать с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» страховое возмещение в размере 687610,63 рублей; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 343805,31 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей.

На основании определения Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка от .. .. ....г.. по ходатайству истца и его представителя по делу в качестве соответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк».

Истец с учетом уточнения, просил признать установление ....... ФИО1 страховым случаем; взыскать солидарно с ответчиков ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» страховое возмещение в размере 687610,63 рублей; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 343805,31 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей; судебные расходы на представителя в размере 30000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседании не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки не известны, направил в суд представителя, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддерживает уточненные требования.

Представитель истца ФИО1 – адвокат Мариныч М.Г., действующий на основании ордера №... от .. .. ....г.. (л.д. 62), в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, просил признать установление 1 группы инвалидности ФИО1 страховым случаем; взыскать солидарно с ответчиков ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» страховое возмещение в размере 687610,63 рублей; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 343805,31 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей; судебные расходы на представителя в размере 30000 рублей. Считает, что обязанность по выплате стразового возмещения необходимо возложить на двух ответчиков в солидарном порядке, поскольку сторонами договора страхования является ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», указанные ответчики ввели истца в заблуждение, при заключении договора не были выяснены все существенные условия, а именно у истца не были запрошены медицинские документы относительно его состояния здоровья и наличия ........ Дал пояснения, аналогичные доводам искового заявления. В обосновании своей позиции ссылается на положения п.2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ. При заключении Договора потребительского кредита №... от .. .. ....г., Истцу выдали памятку по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита без полного текста Заявления на присоединение к Договору страхования с «ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истцу не были разъяснены права и обязанности, как застрахованного лица, не было предложено заявление на страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, для ознакомления и подписи Не было задано ни одного вопроса о состоянии здоровья. Считает, что Соответчик ООО «Русфинанс Банк» навязал свой кредит Истцу, не собрал никакой информации, включая медицинскую информацию о состоянии его здоровья. Соответчик-ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» имел возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, проявить должную степень заботливости и осмотрительности. Истец исправно оплачивал ежемесячные платежи по Договору потребительского кредита №... от .. .. ....г. .. .. ....г. Истцу была выдана справка серия №... об установлении ....... сроком до .. .. ....г. И только .. .. ....г. по настоятельному требованию Истца, Ответчиками были выданы заявление на Договор страхования, и «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» после его обращения. .. .. ....г. Истцом было написано заявление в ПАО «Росбанк», который обслуживает ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о рассмотрении страхового случая и .. .. ....г.г. был получен ответ из «Росбанк Страхование»: ООО «Русфинанс Банк» и «ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» рассмотрели заявление о страховой выплате от .. .. ....г. и вынуждены отказать в выплате страхового возмещения». Страховщик обязан ознакомить Страхователя с настоящими Правилами страхования. При заключении Договора потребительского кредита №... от .. .. ....г., Ответчик не предоставил Договор страхования, не ознакомил с правилами страхования, не задал ни единого вопроса о состоянии здоровья, тем самым ввел в заблуждение Истца.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» - ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г.. и от .. .. ....г.., в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Инвалидность застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения Договора страхования, что исключает выплату страхового возмещения. На основании личного заявления ФИО1 от .. .. ....г. был застрахован в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» путем его включения в перечень лиц, застрахованных согласно Договору №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от .. .. ....г., по кредитному договору №... от .. .. ....г. Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющихся приложением к Договору №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от .. .. ....г. Указанные Правила вручены были застрахованному лицу, прочитал и со всеми условиями был согласен, о чем свидетельствует подпись в заявлении на страхование. В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования. Согласно Договору страхования и заявлению на страхование ООО «Русфинанс банк» является страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования. Застрахованное лицо - Истец не является стороной договора. ООО «Сосьете Женераль страхование жизни»» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с условиями Договора страхования, событие не является страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения договора страхования. По условиям Договора страхования и Правил страхования страховым случаем по договору страхования является ....... в результате несчастного случая или болезни за исключением случаев, указанных в п.4.4. Правил страхования, а именно, в частности, случаев, когда ....... наступила в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования. Согласно п. 4.2 Правил страхования страховым случаем является предусмотреная Договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 4.2 настоящих Правил страхования, происшедшее в течение срока страхования, установленного в Договор страхования. Страховым риском согласно заключенному договору страхования является в частности установление Застрахованному лицу ......., наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в 4 Правил страхования, в числе которых является условие об исключении из числа страховых случаев: в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения Договора страхования, если при заключении договора страхования Страховщиком не проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг....» (пп. 4.4.7). Аналогичные положения содержатся в подпункте с пункта 1.4. Договора страхования. Согласно предоставленным документам, а именно, справке ....... №... ФИО1 была установлена ....... впервые от .. .. ....г. соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы граждан №... от .. .. ....г. причиной установления ....... явилось основное заболевание: «........». В соответствии с выпиской из амбулаторной карты, выданной ....... «Областной клинический ....... диспансер», дата установления окончательного диагноза ФИО1 в .......: .. .. ....г. То есть, заболевание, в результате которого ФИО1 была присвоена ......., было диагностировано до начала действия Договора страхования в .. .. ....г. по указанному заболеванию. В соответствии с условиями Договора страхования, происшедшее событие не может быть признанно страховым случаем, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения Договора страхования. В соответствии с условиями Договора страхования, происшедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованный имел момент заключения договора страхования. В соответствии с п. 4.4.7. и 4.4. Правил страхования страховое событие не является страховым случаем, если ....... Застрахованного лица произошла в результате заболевания, которое Застрахованное лицо имело на момент заключения Договора страхования. Включение данного правила в договор страхования обусловлено изменением степени риска для страховщика в случае принятия на страхование лица, имеющего ....... и диагностированное заболевание, которое может повлечь за собой установление ....... застрахованного лица, поскольку данное обстоятельство (наличие заболевания) существенно увеличивает риск наступления страхового события. Истец (застрахованное лицо), не являясь стороной в Договоре страхования, обязан был уведомить Страхователя - ООО «Русфинанс банк» о состоянии своего здоровья, который в соответствии со ст. 944 ГК РФ обязан передать информацию о состояние здоровья Страховщику. Негативные последствия не сообщения известных сведений о существенных обстоятельствах при страховании возлагаются на страхователя. Ответчик не должен нести правовые последствия за действия/бездействия ООО «Русфинас Банк» как Страхователя. На основании вышеизложенного, независимо от предоставления/непредоставления ложных сведений Застрахованным лицом указанное событие не будет являться страховым случаем. Учитывая, что у Истца имелась вся необходимая информация о характере страхового случая (получение Правил Страхования), что болезнью будет считаться только впервые диагностированное после заключения Договора страхования, оснований для удовлетворения иска не имеется. Также считает, что ФИО1 является ненадлежащим истцом по данному делу, поскольку согласно условиям договора не является выгодоприобретателем.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Рос Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, не просили рассмотреть дело в их отсутствие, возражений по делу не представили.

В судебном заседании были опрошены свидетели:

Свидетель Х в судебном заседании поясняла, ........ Она присутствовала при заключении ....... договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства в салоне и подисании документов по страхованию. Заключение договора страхования ставили в зависимость с размером процентной ставки по кредиту, в связи с чем истец согласился на заключение договора страхования. Сотрудник банка не спрашивал у ....... о наличии или отсутствия какого-либо заболевания. ФИО1 в спешке подписывал все документы по страхованию, но не читал их. По возвращению домой из банка свидетель обнаружила,/ что в банке им выдали не все документы. Подтвердила, что заболевание, на основании котрого была установлена ......., было выявлено в .. .. ....г. однако они с ....... не могли предвидеть/, что в связи с данным заболеванием ему будет установлена ........ .. .. ....г. по заявлению ФИО1 в банке выдали приложение к договору страхования. Сейчас ....... не работает, был вынужден уволиться в связи с ......., они продолжают оплачивать кредит без просрочек, однако в настоящее время находятся в трудном финансовом положении.

Свидетель У суду пояснила, что ......., ей известны обстоятельства по приобретению нового автомобиля и заключении кредитного договора и договора страхования. Подтвердила, что в связи с тяжелым заболеванием, истцу установлена ......., в настоящее время он не работает. В .. .. ....г.. она занимала ФИО1 крупную сумму денег для того, чтобы он мог внести ежемесячный платеж по кредиту.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями ст.957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №... от .. .. ....г. на сумму 798069,41 рублей на приобретение автомобиля, включая отложенную сумму, размер которой составляет 434950 рублей (л.д. 12-18).

Полная стоимость кредита .......% годовых. Срок действия Договора 24 месяца, до .. .. ....г.г. включительно. Ежемесячный платеж по договору потребительского кредита №... от .. .. ....г. составил 21870 рублей, что подтверждается графиком погашения (л.д. 19).

Заключенная сделка совершались по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора потребительского кредита.

Кроме того, при обращении в банк с заявлением на получение кредита, .. .. ....г. истцом было подано заявление в целях предоставления обеспечения по Договору потребительского кредита №... от .. .. ....г. о заключении с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» от имени Банка договор страхования. По которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика, действующих на дату составления заявления (л.д. 33).

На основании данного заявления ФИО1 был подключен к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от .. .. ....г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни». Согласно данного заявления страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляла 798069,41 рублей. Размер страховой премии составил 62249,41 рублей, срок страхования составил 24 месяца с .. .. ....г.. Страховой случай: ....... застрахованного лица в течении срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление застрахованному лицу ....... в течении срока страхования, в результате несчастного случая или болезни, кроме событий указанных в п.4.4 Правил; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 лет, ......., наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий указанных в п.4.4 Правил.

Также на основании данного заявления и положениям кредитного договора страховая премия перечислена страховщику по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, о чем указано в заявлении. Поставив свою подпись в заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

Доводы о том, что истец был вынужден заключить договор страхования при одобрении кредита в автосалоне для приобретения нового транспортного средства, суд признает несостоятельными.

С момента оплаты страховой премии истец был подключен к договору страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с п.1 ст.957 Гражданского кодекса Российской Федерации вступил в законную силу и стал обязательным для его сторон.

Таким образом, на основании личного заявления ФИО1 от .. .. ....г.. он был застрахован в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» путем его включения в перечень лиц, застрахованных согласно Договору №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от .. .. ....г.. (л.д. 139-142), по кредитному договору №... от .. .. ....г.

Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (л.д. 34-50, л.д.144-147 ), являющихся приложением к Договору №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от .. .. ....г. (далее «Правила страхования»).

В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.

Указанные Правила вручены были застрахованному лицу, прочитал и со всеми условиями был согласен, о чем свидетельствует подпись в заявлении на страхование.

К доводам истца, показаниям свидетеля супруги истца ФИО1 о том, что Правила страхования и другие документы ему были вручены лишь .. .. ....г.. (л.д. 33 оборот), после обращения с заявлением о страховом случае, суд относится критически, поскольку в копии заявления (л.д.198-199 ) предоставленной со стороны ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», запись «ознакомлен .. .. ....г..» отсутствует, имеется просто подпись истца ФИО1 под заявлением. Кроме того, Правила страхования ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» имеются в открытом доступе на сайте ответчика в сети интернет, в случае необходимости и должной внимательности, истец мог ознакомиться с Правилами на сайте ответчика, внимательно прочитав все условия страхования.

Согласно Договору страхования и заявлению на страхование ООО «Русфинанс банк» является страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования. Застрахованное лицо - Истец не является стороной договора (не является Страхователем).

.. .. ....г. Истцу была выдана справка серии №... об установлении ....... по общему заболеванию сроком до .. .. ....г.. (л.д. 25).

Истец считает, что .. .. ....г. произошло событие, имеющее признаки страхового случая, а именно установление ....... Застрахованному лицу.

.. .. ....г. (л.д. 26) Истец обратился к ответчику ООО «Русфинанс банк», который направил заявление о страховом событии от .. .. ....г. ООО «Сосьете Женераль Страхование» (сумма, предъявляемая к возмещении 701 850,65 рублей).

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни»» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с условиями Договора страхования, происшедшее, событие не является страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения договора страхования (л.д. 29).

По смыслу приведённых выше правовых норм, а также буквального толкования условий договора страхования, заявления на подключение к программе страхования, самих Правил страхования, событие (в данном случае – установление истцу инвалидности), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.

Основным юридически значимым обстоятельством по данному делу является определение страхового события, на случай которого было осуществлено страхование. Однако, разрешая спор, суд первой инстанции не дал оценку определению страхового события с учётом определённых сторонами критериев опасности, согласно договору.

В данном случае, такие условия были определены страхователем и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в договоре страхования, где оговаривался перечень событий, по соглашению сторон, не являющихся страховыми случаями, к которым относится и установление ....... вследствие заболевания, имеющегося на момент заключения договора страхования.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком.

Пунктом 2 статьи 9 Федерального закона от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи Федерального закона от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

По условиям Договора страхования и Правил страхования страховым случаем по договору страхования является смерть или установление ....... в результате несчастного случая или болезни за исключением случаев, указанных в п.4.4. Правил страхования.

В соответствии с п.4.4 Правил Страхования, в частности п.4.4.7 события, предусмотренные п.4.2 Правил, не являются страховыми случаями ели они произошли в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения договора страхования (данное исключение не распространяется на случаи, когда по соображениям медицинского андеррайтинга было проведено медицинское обследование при заключении договора страхования), а также в случае, если наступление страхового случая было прямо или косвенно вызвано психическим расстройством Застрахованного. Аналогичные положения содержатся в подпункте с) пункта 1.4. Договора страхования.

В данном случае таких исключений из правил судом не установлено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы №... от .. .. ....г.., акта (л.д.22-23. л.д. 185-194) причиной установления ....... явилось заболевание: «.......». В соответствии с выпиской из амбулаторной карты, выданной ....... «Областной клинической ....... диспансер», дата установления окончательного диагноза ФИО1 .......: .. .. ....г. (л.д. 197).

То есть, заболевание, в результате которого ФИО1 была установлена ......., было диагностировано до начала действия Договора страхования по указанному заболеванию.

В соответствии с условиями Договора страхования, происшедшее событие не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения Договора страхования.

Включение данного правила в договор страхования обусловлено изменением степени для страховщика в случае принятия на страхование лица, имеющего ......., либо имеет диагностированное заболевание, которое может повлечь за собой установление ......., ....... застрахованного лица, поскольку данное обстоятельство (наличие заболевание) существенно увеличивает риск наступления страхового события.

Основанием для отказа в страховой выплате выгодоприобретателю послужил тот факт, что совершившееся событие: установление ....... застрахованному лицу возникло в результате заболевания, имевшимся у него на момент заключения страхования и не является страховым случаем в силу условий Договора страхования и страхования.

Дату когда было диагностировано впервые заболевание истец и его представитель не оспаривают, также не оспаривают положения договора страхования и Правил страхования.

Однако, истец считает, что ответчики – страхователь и страховщик должны нести солидарную ответственность, поскольку ФИО1 не были вручены все необходимые документы, не ознакомили с правилами страхования, не задали ни одного вопроса относительно состояния здоровья, тем самым ввели истца в заблуждение.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Условия договора страхования, определяющие события, которые не являются страховыми случаями, не противоречат ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора и ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации о необходимости достижения при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

С учетом материалов дела, пояснений сторон, суд считает установленным, что вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Правила страхования, на основании которых был заключен договор, были вручены ФИО1, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Истец, не являясь стороной в Договоре страхования (Истец - застрахованное лицо), обязан был уведомить Страхователя - ООО «Русфинанс банк» о состоянии своего здоровья, который в соответствии со ст. 944 ГК РФ обязан передать информацию о состоянии здоровья страховщику.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела" именно страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от смерти в результате болезней страховым событием может быть ....... установлении ......., наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, ....... и установление ....... в результате болезни, имевшейся до заключения соответствующего договора страхования, о наличии которого застрахованное лицо не сообщило страховщику в целях оценки страхового риска, не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном условиями договора и законом.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что ФИО1, зная о наличии у себя заболевания (.......), при подписании договора страхования скрыл данный факт от страховщика и фактически сообщил о себе заведомо ложные сведения, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, при том, что действующим законодательством и условиями договора страхования на страхователя была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, оснований для взыскания страхового возмещения, не имеется.

При подписании заявления ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования. Собственноручная подпись в заявлении свидетельствуют о том, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с условиями страхования.

В обосновании своих доводов представитель истца ссылается на положения п.2 ст. 945 ГК РФ, согласно которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, и указывает, что страхователь обязан был провести самостоятельное медицинское обследование истца, однако, проведение обследования - это право, а не обязанность страхователя.

Кроме того, при заполнении заявления и присоединении к договору страхования, имея возможность ознакомиться со всеми условиями договора страхования ФИО1, даже не обладая достаточными медицинскими познаниями, имел возможность сообщить о случаях обращения в медицинские учреждения, и сведения о диагностировании серьезного заболевания, которые предшествовали заключению договора.

На основании изложенного, доводы о том, что страховщик не был лишен права при заключении договора страхования в целях оценки страховых рисков провести обследование страхуемого лица, несостоятельны.

Негативные последствия не сообщения известных сведений о существенных обстоятельствах при страховании возлагается в данном случае на истца, с учетом того, что у ФИО1 имелась вся необходимая информация о характере страхового случая, в том числе и что болезнью будет считаться только впервые диагностированное после заключения договора страхования.

Оценив исследованные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что у ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» обязанность по выплате суммы страхового возмещения отсутствует, поскольку заболевание, послужившее причиной установления ....... ФИО1, было диагностировано до начала действия договора страхования.

Кроме того, ФИО1 не является выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем сумма страхового возмещения не может быть взыскана в его пользу с ответчиков, ФИО1 является ненадлежащим истцом по заявленным требованиям.

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк ООО «Русфинанс Банк». В силу ст. 956 НК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования. назначенного с согласия застрахованного лица, в данном случае допускается лишь с согласия выгодоприобретателя (п.2 ст. 934 ГК РФ).

Доказательств того, что ООО «Русфинанс банк» произвел замену выгодоприобретателя на застрахованное лицо, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд полагает, что установление истцу ....... не может быть признано страховым случаем, в связи с чем, требования истца о признании страхового события – установление ....... страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заёмщика, взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 суммы страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований истца.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, суд отказывает истцу ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни, Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни, Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 01.12. 2020 года

Судья: М.О. Полюцкая