Решение № 2-789/2017 2-789/2017~М-759/2017 М-759/2017 от 18 июля 2017 г. по делу № 2-789/2017

гражданское дело № 2-789/258-2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2017 года город Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Стекачевой М.Ю.,

при секретаре Петрищевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее - ПАО АКБ «Связь-Банк», Банк) обратился в Курский районный суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении денежных средств в сумме <данные изъяты> сроком на 170 месяцев, окончательная дата возврата кредита - 19.12.2029г., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15,4-16,9% годовых, в зависимости от наличия/отсутствия страхования. Во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей путем их зачисления на расчетный счет ответчика, открытый в Банке. С ноября 2016 года по настоящее время погашение не производится, таким образом, заемщик перестал исполнять обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в части уплаты задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов кредит вышел на просрочку. С целью погашения имеющейся просроченной задолженности по кредитному договору Банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику требование о досрочном возврате кредита с указанием размера задолженности перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 354 663 рубля 49 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 1 223 423 рубля 66 копеек; проценты по кредиту - 110005 рублей 81 копейка; проценты по кредиту просроченные - 584 рубля 10 копеек; пени на просроченные проценты - 18244 рубля 14 копеек; пени на основной долг - 2405 рублей 78 копеек. Во исполнение п. 2.4 кредитного договора, в качестве своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, является ипотека в силу закона. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была выдана закладная, зарегистрированная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курской области ДД.ММ.ГГГГ. В силу закона Банку в залог были предоставлены: индивидуальный жилой дом, общей площадью 56,8 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 5000 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>. Считает, что начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере, соответствующей залоговой (рыночной) стоимости, определенной в отчете и указанной залогодателем в закладной - 1 596 749 рублей. На основании вышеизложенного просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ "Связь-Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 354 663 рубля 49 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество: индивидуальный жилой дом, площадь: общая 56,8 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для ведения личного подсобного хозяйства, площадь: 5000 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость 1 596 749 рублей, в том числе жилой дом - 926749 рублей, земельный участок - 670000 рублей. Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ "Связь-Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 14973 рубля.

В судебное заседание истец ПАО АКБ "Связь-Банк", будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени его проведения, своего представителя не направил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставила.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, о дне, времени и месте слушания, суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу ч. 2 ст.1, ст. 9 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

С учетом положений ст. ст. 809, 810, 811 и 330 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; уплачивать проценты в размере, обусловленном договором, а в случае просрочки возврата суммы займа – также и проценты за данную просрочку (неустойку или пени), предусмотренные договором, либо если это не предусмотрено договором - проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 16.04.2009 года № 331-О-О, в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору суду при рассмотрении требований Банка о досрочном истребовании кредитной задолженности в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, и применении п. 2 ст. 811 ГК РФ, суду следует учитывать как фактические обстоятельства (наличие уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридические обстоятельства (период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ "Связь-Банк" в лице начальника ОО "Курский №1" Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» с одной стороны (кредитором) и ФИО1 с другой стороны (заемщиком) заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 кредитором предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 170 (сто семьдесят) месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита.

С условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. ФИО1 согласно имеющейся подписи, ознакомлена.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была выдана закладная, зарегистрированная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курской области ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного следует, что ФИО1 заключила договор кредита с банком, в который для обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств перед ним по договору, был включен договор залога имущества и принят в залог товар, а именно: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно п. 3.2. вышеуказанного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Датой фактического предоставления кредита в соответствии с п. 3.3 кредитного договора является день зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика.

Согласно подп. 4.1.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в тарифах. При этом начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня.

В силу подп. 4.2.1. вышеуказанного кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга.

Согласно приложению № 1 к вышеуказанному кредитному договору был утвержден график погашения кредита и уплаты процентов между кредитором и заемщиком, из которого следует, что ежемесячный платеж должен быть внесен в платежную дату соответствующего месяца.

С данным графиком ежемесячных платежей ответчик ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается материалами дела.

Учитывая, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк» на сумму кредита – <данные изъяты> рублей, отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст. 812 ГК РФ суду не представлено, а, кроме того, истцом – ПАО АКБ «Связь-Банк» обязательства по перечислению денежных средств в размере <данные изъяты> рубле, выполнены в полном объеме, то есть, созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме заемщиком выполнены не были.

Судом установлено, что ответчик за время пользования кредитом неоднократно допускал образование просроченной задолженности, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №.

Согласно п.3 приложения № 2 к кредитному договору в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), процентам, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,2% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности.

По состоянию на 26 мая 2017 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО АКБ «Связь-Банк» составила 1354663 рубля 49 копеек состоящей из: просроченной ссудной задолженности – 1223423 рубля 66 копеек; начисленных процентов по кредиту – 110005 рублей 81 копейка; начисленных процентов по просроченному кредиту – 584 рубля 10 копеек; пени за просрочку погашения процентов – 18244 рубля 14 копеек; пени за просрочку погашения основного долга – 2405 рубля 78 копеек, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности.

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком суду не представлено. Суд соглашается с расчетом предоставленным истцом и считает его достоверным и допустимым доказательством.

В связи с вышеизложенным, поскольку ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не выполняет, что является существенным нарушением договора с ее стороны, суд находит исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1354663 рубля 49 копеек, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствие с пунктом 5.4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного сторонами кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек.

Как следует из материалов дела, Банком 03 апреля 2017 года заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, однако ФИО1 законное требование Банка не исполнила, принятые на себя обязательства не выполнила и задолженность не погасила.

Принимая во внимание, что ответчик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, им неоднократно допускалось образование просроченной задолженности, при этом, поскольку требования банка погасить образовавшуюся задолженность ответчик проигнорировал, принятые на себя обязательства не выполнил и задолженность не погасил, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

Право собственности ФИО1 на предмет ипотеки зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курской области ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон № 102-ФЗ) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 3 Закон № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ и ч. 4 ст. 54 Закона № 102-ФЗ начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Следуя ст. 50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость (без НДС) заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: жилого дома площадью 56,8 кв. м, расположенного по адресу: <адрес> - <данные изъяты> рублей, земельного участка площадью 5000 кв. м, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес> - <данные изъяты> рублей.

Суд находит, что представленный отчет об оценке является полным и достаточным для принятия его в качестве надлежащего доказательства. Каких-либо оснований не доверять вышеуказанному отчету у суда не имеется.

В силу п. 2.4 кредитного договора, в качестве залоговой стоимости недвижимого имущества принимается рыночная стоимость, определяемая на основании оценки независимого оценщика.

При данных обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО АКБ "Связь-Банк" и обратить взыскание на заложенное имущество: индивидуальный жилой дом, площадь: общая 56,8 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для ведения личного подсобного хозяйства, площадь: 5000 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты> рублей, в том числе жилой дом - <данные изъяты> рублей, земельный участок - <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО АКБ «Связь-Банк» при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 14973 рубля 00 копеек.

В связи с вышеизложенным, поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 14973 рубля 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1354663 (один миллион триста пятьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 49 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 1223423 рубля 66 копеек; начисленные проценты по кредиту в размере 110005 рублей 81 копейка; начисленные проценты по просроченному кредиту в размере 584 рубля 10 копеек; пени за просрочку погашения процентов в размере 18244 рубля 14 копеек; пени за просрочку погашения основного долга в размере 2405 рублей 78 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: индивидуальный жилой дом, площадь: общая 56,8 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для ведения личного подсобного хозяйства, площадь: 5000 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, в счет исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: жилой дом - <данные изъяты> рублей, земельный участок - <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 14973 (четырнадцать тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня его оглашения.

Судья Курского районного суда

Курской области М.Ю. Стекачева