Решение № 2-2894/2019 2-2894/2019~М-2537/2019 М-2537/2019 от 3 июля 2019 г. по делу № 2-2894/2019

Дело №

Уникальный №RS0№-91


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«03» июля 2019 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска

в составе: председательствующего судьи Шкляр А.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием истца – ФИО5,

представителя истца – ФИО4, действующего на основании письменного заявления истца,

представителя ответчика – ФИО3, действующей на основании доверенности от 20.04.2018г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных за страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчикам о взыскании денежных средств, уплаченных за страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных исковых требований указал, что 15.03.2017г. он заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк России», согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 650502 руб. на срок 60 месяцев. В стоимость кредита была включена стоимость страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы в размере 100502 руб. По поручения истца ответчик заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Обязательства по кредитному договору исполнены досрочно 23.04.2019г. В связи с чем, 12.04.2019г. он обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования, на, что получил отказ, сумма страховки ему не возвращена. По условиям страхования страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. В связи с чем, считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования в полном объеме и суду пояснил, что когда он брал кредит в ПАО «Сбербанк России» сотрудником банка ему была навязана дополнительная услуга в виде страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы. Также сотрудник банка разъяснила, что если он откажется от страховки, то не получит кредит. В 14-ти дневный срок не обратился в банк за расторжением договора страхования, поскольку тот же сотрудник банка сообщила, что ему аннулируют кредит. Долг по договору кредита вернул банку 23.04.2019г. 12.04.2019г. лично обратился в банк с заявлением о возврате страховки, но ему было отказано. Считает, что заявленные требования должны быть удовлетворены в полном объеме.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании письменного заявления, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что указание об изменении страховой суммы по отношению кредитному договору содержится в п. 5.1 заявления на подключение к программе страхования. Считает, что условия для расторжения договора страхования имеются, в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Дополнительно пояснила, что доводы истца о том, что ему была навязана сотрудником банка услуга страхования, надуманы. Истец мог расторгнуть договор страхования в течение 14 дней с момента подачи заявления на страхование, но он этого не сделал. Более того, в п. 2.1. Условий участия в программе страхования указано, что участие клиента в программе является добровольным. Страхование клиента расширенное. В заявлении на добровольное страхование и в условияхучастия в программе добровольного страхования содержится указание, что страховая сумма составляет 100 % размера задолженности по кредиту 650502 руб., не зависит от остатка кредита и с погашением его досрочно, страховка не прекратилась, в связи с чемистец не может претендовать на возврат денежных средств.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, ответчик уведомлен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении рассмотрения, как и о рассмотрении дела в его отсутствие, не заявлял.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Выслушав истца, его представителя, представителя ПАО «Сбербанк России», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 данного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно договора кредитования №, заключенного 15.03.2017г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5, ПАО «Сбербанк России» передал денежные средства в размере 650502 руб. ФИО5 на срок 60 месяцев под 15,921 % годовых.

В тот же день, 15.03.2017г.,ФИО5 дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связис недобровольной потерей работы, о чем имеется заявление на страхование.

Согласно выписки из страхового полиса № ДСЖ-03/1703 от 17.03.2017г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключили договор страхования на срок с 18.02.2017г. по 17.03.2022г. Данным страховым полисом предусмотрены страховые случаи при расширенном покрытии и базовом страховом покрытии.

Согласно справки от 02.07.2019г. № ФИО5 подключен к Программе добровольного страхования и страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчётный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц ФИО5 застрахован на срок с 15.03.2017г. до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 650502 руб.

В п. 2.3Заявления на страхование так же имеется указание, что срок действия страхования - 60 месяцев, страховая сумма составляет 650502 руб., что соответствует 100 % задолженности по кредитному договору и является постоянной в течение срока действия Договора страхования. При этом к застрахованному, применено расширенное страховое покрытие.

При этом п. 5.2 Заявления на страхование содержит указание, что участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ФИО5 ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ним, о чем имеется его подпись; также предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в программе страхования на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Согласно извещения от 15.03.2017г. ПАО «Сбербанк России» по распоряжению ФИО5 перечислил плату за подключение к программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100502,56 руб.

В соответствии с п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования (принятыми в отношении лиц, застрахованных с 16.01.2017г.) при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания срока его действия или до исполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, данные Условия, содержат указание, что страховая сумма для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия, устанавливается единой.

В соответствии со правкой ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 23.04.2019г. задолженности по кредитному договору № от 15.03.2019г. не имеется.

Таким образом, из анализа представленных письменных доказательств установлено, что страховая сумма равна величине первоначальной суммы кредита; в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, т.е. по условиям договора страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, следовательно, страховка с погашением кредита не прекратилась.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно абз.2 п. 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 5.2 Заявления на страхование участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

Предоставленными условиями истец не воспользовался, в 14-ти дневный срок, за расторжением договора страхования, в Банк не обратился.

В связи с чем, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

В данном случае, поскольку судом не были установлены нарушения прав истца ответчиками, следовательно, и не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании не добыто, а истцом и его представителем в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, которые могли являться предусмотренным законом основанием для удовлетворения исковых требований.

Судом соблюден принцип состязательности, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в материалах дела доказательствам.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО5 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных за страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, морального вреда и штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в <адрес>вой суд, через Индустриальный районный суд <адрес>, в течение месяца в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Шкляр

Решение в окончательной форме принято 08.07.2019г.