Решение № 2-606/2019 2-606/2019~М-307/2019 М-307/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-606/2019

Дело № 2-606/2019

32RS0004-01-2019-000478-29


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г.Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Гончаровой В.И.,

при секретаре Кравцовой М.В.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, допущенного к участию в деле в соответствии со ст. 53 ГПК РФ

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Кардиф» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, неустойки

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Кардиф» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты. В обоснование требований указала, что 18.01.2018 года между нею и ПАО « Почта Банк» был заключен кредитный договор №...., согласно которому, банк предоставил ей кредит в размере 171 150 руб. сроком на 36 месяцев под 24,90 % годовых. Вследствие чего, между истцом и ООО « «СК Кардиф» был заключен договор страхования №.....20.128.28000412 от 18.01.2018 года, по которому предусмотрена выплата при страховом случае в размере, установленном данным договором. Страховым случаем является:1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;2) госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая..

22.09.2018 года с истцом произошел несчастный случай, она упала у себя дома, в связи с чем, попала в стационар в больнице. В период с 23.09.2018 г по 28.09.2018 г находилась на стационарном лечении во 2-ом терапевтическом отделении в ГАУЗ БГБ №..... Основной диагноз- диабет второго типа. Однако в период с 28.09.2018г по 10.10.2018г. она находилась на лечении в кардиологическом отделении с палатой реанимации и интенсивной терапии в ГАУЗ БГБ №..... Основной диагноз сменился – гематома лба слева, верхнего века слева. Некроз мягких тканей с дефектом кожи. Ретробульбарная гематома. Контузия глазного яблока с потерей зрения. В период с 10.10.2018 года по 19.10.2018 находилась в ГАУЗ БГБ №...., где ей сделали операцию на верхнечелюстных пазухах. В период с 19.10.208 по 26.10.2018 находилась в ГАУЗ БГБ №.... во втором хирургическом отделении, где сделали операцию по удалению левого глаза, что является хирургическим вмешательством. В дальнейшем была направлена в ГАУЗ БГБ №.... отделение челюстно-лицевой хирургии и находилась там с 26.10.2018 по 10.12.2018. Данная госпитализация была вызвана страховым случаем.

18.12.2018г ею было направлено уведомление ответчику о наступлении страхового случая. Ответчиком было отказано в страховой выплате, в связи с тем, что повреждения, полученные ею, вызваны не страховым случаем, а в результате болезни.

С учетом изложенного и основываясь на нормах ст.ст. 934, 943, 963 ч.1 ГК РФ, просит признать факт наступления страхового случая, предусмотренный договором страхования от 18.01,2018 года, взыскать с ООО СК «Кардиф» страховую выплату в размере 150 000 рублей, проценты за просрочку страховой выплаты с 23.09.2018 года, а также 500 руб. за каждый день непрерывной госпитализации с 23.09.2018 в количестве 75 дней в сумме 37 500 руб. на основании п 1.16 договора.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенный к участию в деле в соответствии со ст. 53 ГПК РФ по устному ходатайству истца, исковые требования поддержали, просили удовлетворить в связи с наступлением страхового случая – травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

Ответчик- представитель ООО СК «Кардиф» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что госпитализация истца не была связана с несчастным случаем. Кроме того, в Условиях страхования по программе «Новая забота» перечислены все страховые повреждения, которые являются страховым случаем, к которым не относятся повреждения полученные истцом.

Представитель третьего лица- ПАО « Почта Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материала дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

На основании п.1 ст 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела»).

Как предусмотрено п.2 ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено, что между истцом ФИО1 и ООО СК «Кардиф» был заключен договор страхования № №.....20.128.28000412 от 18.01.2018 года от несчастных случаев и болезней. Договор вступает в силу с 19.01.2018 г и действует 36 месяцев.

В соответствии с условиями договора, страховыми случаями являются : 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2) госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования ( Приложение №2).

Согласно Условиям страхования « Новая забота» ( Приложение №1 к договору страхования) являющимися выдержками из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года ( в ред. от 23.06.2014 года ) и Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. ( в ред. от 23.06.2014 г.). события, указанные в п.4.4 Условий страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями. Раздел 4 Правил страхования не применяется. В случае расхождения условий программы страхования, настоящего договора страхования и Правил страхования, применению подлежат условия программы страхования и настоящего договора страхования.

При этом согласно условиям договора, страхования страховая сумма по страховым случаям 1) и 2) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 150 000 руб., а по страховому случаю 3) - она является агрегатной и также составляет 150000 руб.

В соответствии с п. 16 договора страхования, при наступлении страхового случая 1) страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. при наступлении страхового случая 2) страховая выплата производится в размерен 500 руб. за каждый день непрерывной госпитализации, начиная с 4-го по 33-й день, но не более 180 дней за весь период страхования. При наступлении страхового случая 3) страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений ( приложение№2 в договору страхования)

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 10800,00 руб.

С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г ( в ред. от 23.06.2014 г) и Условиями страхования по программе « Новая забота» страхователь ФИО1 ознакомлена, положения Условий страхования и Правил ей разъяснены, экземпляр Условий страхования ей вручен. Неотъемлемой частью договора страхования ( Приложение №1 и 2 к договору) являются: Условия страхования по программе «Новая забота» и перечень травматических повреждений, что подтверждено ее подписью в договоре страхования.(л.д. 55-57)

Из предоставленных истцом выписок истории болезни №.... ГАУЗ БГБ №.... следует, что ФИО1 находилась на стационарном лечении во втором терапевтическом отделении с 23.09.2018 г по 28.09.2018г с диагнозом- основной- сахарный диабет 2 типа. Осложнения: диабетический кетоз, диабетическая нефропатия, ХБП С3Б А2. Сопутствующий: ИБС, стенокардия напряжения 2 ФК. АКШ (2013), артериальная гипертензия 2 ст., 3 ст, риск 4. ХСН 2А ФК2, фурункул области левого локтевого сустава, ретробульбарная гематома слева, множественные кисты почек, болезнь Паркинсона. ДЭП Шст.(л.д.9-10)

Согласно выписке из истории болезни ГАУЗ « БГБ №....» №.... <адрес>, ФИО1 находилась на лечении в больнице с 28.09.2018 г по 10.10.2018 года в кардиологическом отделении с палатой реанимации и интенсивной терапии. Клинический заключительный и основной диагноз: ИБС. Постинфарктный кардиосклероз (1992), АКШ ( 2013).Хронический полисинусит. Гематома лба слева, верхнего века слева. Некроз мягких тканей с дефектом кожи. Ретрабульбарная гематома. Контузия глазного яблока с потерей зрения. Постинъекционный абсцесс поясничной области справа.(л.д.11)

Из выписки медицинской карты №.... ГАУЗ « БГБ №....» следует, что ФИО1 с 10.10.2018 г по 19.10.208 года находилась на лечении с диагнозами: основной- Абсцесс поясничной области справа. Осн. 2- гнойная рана левой половины лица. Осл- сепсис. ОS гнойный параофтальмит, вторичная некомпенсированная глаукома. Хронический полисунисит. Остеомиелит верхней челюсти?. Соп. Сахарный диабет 2 типа. Диабетическая нефропатия. Диабетическая дистальная сенсомоторная полинейропатия нижних конечностей. (л.д.13).

С 19.10.2018 г по 26.10.2018 года ФИО1 находилась на лечении во втором хирургическом отделении ГАУЗ « БГБ №....», что следует из выписного эпикриза истории болезни №.... №..... Установлены диагнозы: Клинический заключительный основной диагноз: флегмона лица. Клинический заключительный осложнение основного диагноз: гнойный эндофтальмит. Клинический заключительный осложнение основного диагноз: другие формы острого остеомиелита. Клинический заключительный осложнение основного диагноз: Септицемия, вызванная Staphylococcus aureus. Клинический заключительный сопутствующий диагноз: Инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями. Клинический заключительный сопутствующий диагноз: хронический пансинусит (л.д.14).

В соответствии с предоставленной истцом в судебное заседание выпиской из медицинской карты №.... ГВУЗ « Брянская городская больница №....» стационарного больного ФИО1, поступившей 15.04.2019 г в отделение ЧХЛ с посттравматическим тотальным остеонекрозом верхней челюсти, костей носа. Из анамнеза-22.09.2018 года упала, ударилась лицом о раковину умывальника. Травма произошла во время гипергликемической комы. 23.09.2018 года госпитализирована в отделение эндокринологии ГБ №...., затем лечилась в ГБ №.... В результате травмы вследствие ишемии сосудов лица у пациентки развился некроз мягких тканей лба, переносицы, гнойное воспаление клетчатки левой орбиты, тотальный синусит, офтальмит слева, в результате чего произведена энуклеация левого глазного яблока, проводилась фронтотомия, двусторонняя гайморотомия.

Истец обратилась с заявлением в ООО СК «Кардиф» о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения по договору страхования от 18.01.2018 года.

ООО «СК Кардиф» отказано ФИО1 в признании произошедшего события страховым случает и осуществлении страховой выплаты, поскольку указанный истцом в заявлении случай не является страховым, так как госпитализация была обусловлена не лечением травматического повреждения (несчастный случай), а лечением заболевания (л.д.18)

Проанализировав нормы законодательства и представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме, поскольку в соответствии с вышеуказанной выпиской из ГАУЗ БГБ №...., травма произошла во время гипергликемической комы- осложнением, вызванным недостатком инсулина в организме на фоне имеющегося у истицы заболевания – сахарного диабета.

В соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г ( в ред. от 23.06.2014г) несчастный случай- внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекших за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица или Выгодобриобретателя.

Учитывая вышеприведенные условия договора страхования, содержащиеся в Правилах и Условиях, падение истца дома 22.09.2018 года, не является несчастным случаем, поскольку падение произошло во время гипергликемической комы, вследствие имеющихся у истца заболеваний: сахарный диабет 2ст., диабетический кетоз, диабетическая нефропатия сенсоматорная полинейропатия нижних конечностей, и не является страховым случаем.

Причиненные истцу повреждения в виде: гематомы лба слева, верхнего века слева, не предусмотрены Перечнем травматических повреждений ( Приложение №2 к договору страхования и Приложение №1 к программе страхования « Новая забота», в связи с чем, у ответчика отсутствовали основания для признания страховым случаем вследствие травматического повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования ( Приложение №2) (п.3) и выплате страхового возмещения.

При получении травматических повреждений установлен исчерпывающий перечень телесных повреждений или их последствий, наступивших в результате несчастного случая ( Приложение №2 к договору страхования и Приложение №1 к программе страхования « Новая забота»).

На основании ст 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Довод представителя истца о том, что Перечень травматических повреждений, Условий страхования по программе « Новая забота приложение №1 к договору страхования необходимо исключить из числа доказательств, поскольку в них отсутствует подпись истца, суд считает необоснованным, поскольку как ранее указывалось судом, с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г ( в ред. от 23.06.2014 г) и Условиями страхования по программе « Новая забота» страхователь ФИО1 ознакомлена, положения Условий страхования и Правил ей разъяснены, экземпляр Условий страхования ей вручен, о чем имеется ее подпись в договоре. Приложения №1 и №2 являются неотъемлемой частью договора страхования, недействительным договор страхования не признавался, как и Приложения к нему, являющиеся неотъемлемой частью данного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Кардиф» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, неустойки- отказать

Решение может быть обжаловано в Брянский областной в суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд города Брянска.

Председательствующий судья В.И. Гончарова