Решение № 2-148/2020 2-148/2020~М-103/2020 М-103/2020 от 17 мая 2020 г. по делу № 2-148/2020

КОПИЯ

Дело №2-148/2020 г.


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Приаргунский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Вишнякова В.В.,

при секретаре Ивановой А.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в п. Приаргунск 18 мая 2020 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось с указанным исковым заявлением к ФИО1 обосновав его следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее- кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 100 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.В соответствии с условиями Договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений(напоминаний), телефонных звонком и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 118843 рубля, из которых сумма задолженности по основному долгу 84899 рублей 40 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 33583 рубля 60 копеек. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118483 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу 84899,40 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 33583,6 рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3569,66 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрении дела, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме, поэтому в силу части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она в офисе ПАО «Восточный экспресс Банк», находящийся в <адрес>, заключила договор о получении кредита на сумму 100000 рублей.Договор был составлен мелким шрифтом.Она договор полностью не смогла прочитать, так как с собой не было очков, а зрение у нее плохое.Ей выдали кредитную карту, но сразу же в кассе офиса она получила около 88000 рублей за вычетом суммы комиссии и услуги юридической консультации. Затем, посчитав что условия договора для нее являются неприемлимыми, ДД.ММ.ГГГГ она приехала в офис и внесла в кассу ответчика 107000 рублей, полагая что внесла указанную сумму в счет погашения основного долга.Ей сказали, что до полного погашения кредита необходимо внести 115000 рублей.После этого в течении года никаких претензий, сообщений от банка не было.Затем стали звонить, требовать, чтобы она погасила долг.

Заслушав ответчика, изучив имеющиеся материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз. 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), которые являются неотъемлемой частью договора кредитования, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно пункту 4.3. Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования №. ПАО "Восточный экспресс банк" предоставил ФИО1 денежные средства в размере 100000 рублей сроком до востребования. В пункте 4 Договора указано, что процентная ставка годовых за проведение безналичных операций составляет 23,80 процентов, за проведение наличных операций составляет 55,00 процентов.ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно которой обязалась оплатить услуги в размере 21600 рублей, а также подписала согласие на оформление услуги юридической консультации в размере 5000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ с ее текущего счета по расходному ордеру № ей в офисе банка наличными были выданы 88827 рублей 23 копейки.При этом, в этот же день ДД.ММ.ГГГГ была произведена оплата из суммы кредита за «Сертификат юридической помощи» в сумме 5000 рублей и 6172 рубля 77 копеек комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в кассу офиса банка 100000 рублей, которые не были приняты как частичное досрочное погашение суммы задолженности, а зачислены на ее личный счет для последующих платежей по кредитному договору. Из ответа начальника Управления контроля качества обслуживания клиентов ПАО КБ «Восточный» ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 следует, что заявка на частичное досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ заведена на сумму 100000 рублей.Сумма на дату проведения частичного досрочного погашения на счету составляла 93584 рубля 78 копеек.В связи с тем, что денежных средств на счету было недостаточно, заявка была аннулирована.Таким образом, из указанного ответа следует, что ответчик обращалась с заявлением о досрочном погашении долга после внесения в кассу офиса суммы в 100000 рублей.

Отказ истца в частичном досрочном погашении суммы кредита ФИО1 не основан на законе и противоречит условиям Договора.

В соответствии с ч.3 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите» заемщик в течении тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита(займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В данном случае с даты получения кредита ДД.ММ.ГГГГ до даты внесения ответчиком денежных средств в кассу ответчика ДД.ММ.ГГГГ прошло менее тридцати календарных дней.При этом ФИО1 утверждает, что внесла в кассу денежные средства для досрочного погашения кредита.Необходимости держать средства на ее текущем счете в банке для погашения последующих платежей, в том числе процентов по кредиту, не было.

Кроме того, согласно ч.4,5 статьи 11 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита(займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Пунктом 4.5.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлимой частью договора кредитования, предусмотрено, что частичное досрочное гашение кредита осуществляется в установленную Договором кредитования дату платежа.При наличии на банковском специальном счете клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие на списание всей суммы, находящейся на счете, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита.При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования.

ФИО1 настаивала на списание всей суммы, находящейся на ее личном счете в банке – 100000 рублей, внесенной ей, для досрочного погашения кредита.

Согласно проведенного судом расчета с использованием программы Кредитный калькулятор www/Calculator-credit/ru сумма задолженности ФИО1 перед истцом по договору кредитования составляет 38 541 рубль 44 копейки, из которых основной долг 28583 рубля 33 копейки и задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 9958 рублей 11 копеек на ДД.ММ.ГГГГ.Из 100000 рублей, внесенных ФИО1 в кассу банка ДД.ММ.ГГГГ следует вычесть 5000 рублей, оплаченных за «Сертификат юридической помощи», 21600 рублей – уплата комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, а также проценты за февраль 2018 года в сумме 1983 рубля 33 копейки, всего 28583 рубля 33 копейки.Расчет процентов произведен согласно п.3 Договора кредитования как за проведение безналичных операций, поскольку фактически ответчик после подписания договора получила наличные денежные средства в кассе офиса и не пользовалась кредитной картой. Начисление 55 процентов годовых являлось бы явно обременительными для ФИО1 и нарушали существенным образом баланс интересов сторон.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования №, заключенного с ФИО1, указана полная стоимость кредита 23,672% годовых.О том, что за проведение наличных операций будут начисляться 55% годовых, не указано.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в сумме 38541 рубль 44 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 28583 рубля 33 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 9958 рублей 11 копеек.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с исковым заявлением в суд, согласно платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом уплачена государственная пошлина в размере 3569,66 рублей, иск удовлетворён частично. К взысканию с ответчика в его пользу подлежат судебные расходы в размере 1356 рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальной части иска ПАО КБ «Восточный» следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в сумме 38541 рубль 44 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 28583 рубля 33 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 9958 рублей 11 копеек.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 1356 рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальной части иска публичному акционерному обществу КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Приаргунский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.

Решение в окончательной форме принято 22 мая 2020 г.

Согласовано: судья- В.В.Вишняков.