Решение № 2-1545/2019 2-1545/2019~М-629/2019 М-629/2019 от 24 января 2019 г. по делу № 2-1545/2019

Дело № 2-1545/2019

21RS0025-01-2019-000771-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Музыкантова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Воронове М.В.,

с участием представителя истца - адвоката ФИО.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ) к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании неиспользованных денежных средств по договору страхования в размере 47 327,88 руб.; неустойки за отказ в удовлетворении в добровольном порядке возврата неиспользованной суммы по договору страхования в размере 47 327,88 руб.; морального вреда в размере 10 000 руб.; штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50%.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был взят <данные изъяты>. В сумму кредита также вошел договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» (с 03.09.2018 компания переименована в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») на сумму <данные изъяты>. № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был рассчитан на весь период кредитования - на <данные изъяты>. Договор страхования был напрямую привязан к кредитному договору, сумма выплат по нему уменьшалась равно пропорционально кредитной задолженности по кредитному договору, согласно графику платежей, как следует из пункта договора на его первой странице. Ею было произведено полное досрочное погашение кредита - ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем отпала возможность наступления страхового события. Неиспользованный период по страховому договору составляет 26 месяцев и равен 47 327,88 руб. Договор страхования был рассчитан на <данные изъяты>, страховая премия по договору составила <данные изъяты>., соответственно 1 месяц страхования равен 1 820,30 руб. На претензию от ДД.ММ.ГГГГ в страхованию компанию, был получен отказ с указанием на то, что погашение кредитной задолженности не является основанием для возврата неиспользованной части страховой премии. С данным ответом она не согласна, поскольку страховая сумма тождественна равна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком не может быть произведена. На основании ст.ст. 15, 28 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать неустойку и компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась, обеспечив явку представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - адвокат ФИО исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, направил возражение на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что договор заключен на условиях <данные изъяты>. Досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем и основанием для возвращения соответствующей части страховой премии, как согласно действующему законодательству, так и условиям договора. Истец в течении 5 рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает свое действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в первоначально графике платежей на дату наступления страхового случая, независимо от того погашен ли кредит на момент наступления страхового случая или не погашен.

Представитель третьего лица «Сетелем Банк» ООО, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в формировании всех его условий.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Сетелем Банк» ООО заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты>

Пунктом № договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение <данные изъяты> предусмотрено личное страхование в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь», сумма страховой премии составляет <данные изъяты>., срок страхования <данные изъяты>.

Выгодоприобретателем по договору страхования по выбору страхователя является: ФИО1; «Сетелем Банк» ООО в размере фактической задолженности по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.

С 03 сентября 2018 года ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» было переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Пунктом № договора целевого потребительского кредита установлено, что одновременно с заключением настоящего договора заемщик обязан подключиться к программе страхования или заключить договор страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, соответствующий требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте кредитора в сети интернет. Поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. №).

Сумма страховой премии согласована в размере <данные изъяты>. и уплачена истцом в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

С заявлением о возврате в неиспользованной части суммы страховой премии истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако последний отказался вернуть оставшуюся часть страховой премии, указывая на то, что у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В данном случае по условиям полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» ФИО1, в период действия договора страхования страховая сумма по страховым рискам «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая», «Дожитие Застрахованного до события» является постоянной. Страхователь обязуется страховую сумму в размере <данные изъяты>. уплатить страховщику единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что и было сделано истцом.

Следовательно, из указанных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Кроме этого, после досрочного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ продолжалось до обращения истца ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, в связи с чем страховая премия не подлежит возврату.

Доводы представителя истца об обратном несостоятельны.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из раздела «Прекращение действия договора страхования» <данные изъяты>, являющейся неотъемлемой частью договора страхования и Приложения № к нему, действие договора страхования прекращается в случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователя в полном объеме.

Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, то есть исходя из указанного истцом предмета иска (материально-правовых требований) и в пределах указанных им оснований иска.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованных денежных средств по договору страхования в размере 47 327,88 руб., неустойки за отказ в удовлетворении в добровольном порядке возврата неиспользованной суммы по договору страхования в размере 47 327,88 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50%, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья С.Н. Музыкантов