Решение № 2-191/2020 2-191/2020~М-198/2020 М-198/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-191/2020

УИД 58RS0014-01-2020-000378-38 (2-191/2020)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 22 сентября 2020 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что 23.05.2017 года банк и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 44 750 рублей, процентная ставка по кредиту – 28,45% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 44 750 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в указанной сумме перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, пользования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета заемщика. Согласно условиям указанного кредитного договора погашение задолженности по договору производится ежемесячно в соответствии с Графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с первоначальным графиком погашения заемщик взял на себя обязательство внести на счет 24 ежемесячных платежа в общей сумме 60 911 рублей 46 копеек, в том числе: 44 750 рублей – кредит; 14 745 рублей 46 копеек – проценты, 1 416 рублей – комиссии за направление смс-извещений, так как при заключении договора была оформлена дополнительная услуга. Заемщиком частично исполнены обязательства по договору, оплачено: 17 375 рублей 52 копейки – основной долг, 10 130 рублей 33 копейки – проценты за пользование кредитом. 09.06.2018 года ФИО1 умерла. В связи со смертью заемщика банком произведен перерасчет процентов за пользование кредитом, общая сумма процентов, подлежащих оплате, составляет 12 273 рубля 14 копеек. Услуга по направлению смс - извещений фактически оказана на сумму 885 рублей, из которых оплачено заемщиком 649 рублей. Задолженность составляет 236 рублей. В нарушение Графика погашения заемщик допускала просрочки платежей по кредиту, поэтому банком начислены штрафы в сумме 111 рублей, 23 копейки, 25 рублей 15 копеек из которых оплачено. Таким образом, задолженность по договору составляет 29 839 рублей 37 копеек, из них: 27 374 рубля 48 копеек – основной долг; 2 142 рубля 81 копейка – проценты за пользование кредитом; 236 рублей – комиссии за направление извещений; 86 рублей 08 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности. Истец обратился к нотариусу, открывшему наследственное дело ФИО1, за информацией о наследниках и наследственном имуществе, однако информация получена не была, поскольку банк не относится к числу лиц, имеющих право на получение информации о наследниках, в связи с чем исковые требования предъявлены к наследственному имуществу ФИО1 Истец просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 или наследников, принявших наследство ФИО1, в его пользу задолженность по кредитному договору № в размере 29 839 рублей 37 копеек, из них: 27 374 рубля 48 копеек – основной долг; 2 142 рубля 81 копейка – проценты за пользование кредитом; 236 рублей – комиссии за направление извещений; 86 рублей 08 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 095 рублей 18 копеек.

Определением суда от 20.08.2020 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследница ФИО1 – ФИО2

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представив заявление с просьбой рассмотреть данное дело без ее участия, возражений по существу иска не имеет.

Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, учитывая мнение ответчика, изложенное в заявлении, считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.05.2017 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор №, содержащий элементы договора о предоставлении потребительского кредита и договора обслуживания банковского счета, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 потребительский кредит на оплату товара, приобретаемого в торговой организации, в сумме 44 750 рублей под 28,45 % годовых на срок – 24 процентных периода по 31 календарному дню каждый, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. ФИО1 также активирована дополнительная услуга - опция «СМС-пакет», стоимость которой - 59 рублей ежемесячно (л.д. 10-16).

На основании данного договора банк открыл ФИО1 банковский счет №, на который 25.05.2017 года перечислил денежные средства в размере 44 750 рублей; указанную сумму по распоряжению заемщика направил на оплату за приобретенный товар (мебель), что подтверждается выпиской по указанному счету, спецификацией товара к договору потребительского кредита от 23.05.2020 года (л.д. 19, 30-31).

Данный кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

На основании ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1.2 Общих условий по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 20-25).

В силу п. 1.4 Общих условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Из условий кредитного договора от 23.05.2017 года № следует, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей представлены в Графике платежей, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для него с момента заключения договора.

Как следует из Графика платежей, ответчик ФИО1 должна уплачивать ежемесячно сумму 2 538 рублей 15 копеек, включающую в себя основной долг, проценты за пользование кредитом и сумму комиссии за направление извещений (л.д. 32).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусматривает, что за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать неустойку (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (л.д. 10-12).

С Общими условиями договора, Тарифами банка по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, Памяткой по опции «СМС-пакет» ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна, График погашения по кредиту получила, а также ответчик была проинформирована о размере суммы, сроке кредита, ознакомлена с порядком погашения кредита и уплаты процентов, с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается её личной подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 23.05.2017 года (л.д. 13).

Банк свои обязательства исполнил, предоставив ФИО1 денежные средства для оплаты приобретенного товара, а ФИО1 свои обязательства перед банком в полном объеме не выполнила.

Согласно представленному расчету у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору № в размере 29 839 рублей 37 копеек, из них: 27 374 рубля 48 копеек – основной долг; 2 142 рубля 81 копейка – проценты за пользование кредитом; 236 рублей – комиссии за направление извещений; 86 рублей 08 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.26-28).

09.06.2018 года ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным территориальным отделом записи актов гражданского состояния Колышлейского района Управления ЗАГС Пензенской области 15.06.2018 года (л.д. 36).

Как указано в ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п.п. 58, 59, 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности.

Как установлено судом и следует из материалов наследственного дела от 19.11.2019 года №, заведенного нотариусом Колышлейского района Пензенской области, наследником имущества ФИО1, умершей 09.06.2018 года, является её дочь – ФИО2, которой принято наследственное имущество в виде 1\2 доли квартиры по адресу: <адрес>, стоимость которой составляет 342 936 рублей 19 копеек, и права на денежные средства в ПАО Сбербанк Поволжский банк, права на денежные компенсации по закрытому счету, и компенсацию на оплату ритуальных услуг в сумме 6 000 рублей (л.д. 63-64).

Учитывая, что ФИО2 приняла наследственное имущество после смерти своей матери – ФИО1, она отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с удовлетворением иска суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 1 095 рублей 18 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОГРН - <***>, дата регистрации – 25.03.1992 года, ИНН – <***>, задолженность по кредитному договору № в размере 29 839 (двадцать девять тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 37 копеек, из них: 27 374 (двадцать семь тысяч триста семьдесят четыре) рубля 48 копеек – основной долг; 2 142 (две тысячи сто сорок два) рубля 81 копейка – проценты за пользование кредитом; 236 (двести тридцать шесть) рублей – комиссии за направление извещений; 86 (восемьдесят шесть) рублей 08 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину по делу в размере 1 095 (одна тысяча девяносто пять) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова