Решение № 2-2-10/2025 2-2-10/2025(2-2-556/2024;)~М-2-514/2024 2-2-556/2024 М-2-514/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-2-10/2025

Гражданское дело № 2-2-10/25

УИД 73RS0024-02-2024-000846-71


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новоульяновск, Ульяновская область 14 января 2025 г.

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Лёшиной И.В.

при секретаре Табуниной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского Регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по обращению ФИО2 о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского Регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по обращению ФИО2 о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита.

Заявление мотивировано тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 31.10.2024 г. удовлетворены требования ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 20 756 руб. 99 коп.

Заявитель, считая вышеуказанное решение незаконным и подлежим отмене, указало следующее.

09.11.2022 г. в рамках «Правил предоставления субсидий из федерльного бюджета российским кредитным организациям и АО «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретённым) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 г. № 1567, между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № **.

По условиям указанного выше кредитного договора клиенту были предоставлены денежные средства в размере 3 000 000 руб. по ставке 3% со сроком пользования – 300 месяцев на приобретение жилого дома общей площадью 138 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>

Указано, что в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 3 процентов годовых (льготная процентная ставка) установлена:

при соответствии заявителя условиям правил предоставления субсидий № 1567;

на период с даты предоставления кредита по кредитному договору по дату окончания начисления процентов (включительно), если иное не установлено пунктами 4.2 и 4.3 Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 4.3 Индивидуальных условий процентная ставка (стандартная процентная ставка) за пользование кредитом по кредитному договору устанавливается в размере 11,5 процентов годовых в случаях (отдельно или в совокупности) (в зависимости от того, какое из перечисленных ниже условий наступит ранее): в частности, в соответствии с пунктом 4.3.3 Индивидуальных условий в случае нарушения заявителем условий по предоставлению в срок, установленный пунктом 24.3 Индивидуальных условий, документов, подтверждающих факт его регистрации по месту жительства.

В соответствии с пунктом 24.3. Индивидуальных условий заявитель обязуется представить финансовой организации в срок не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности заявителя на объект недвижимости, приобретенный/построенный с использованием кредита по кредитному договору (за исключением регистрации права собственности на земельный участок), документы о факте регистрации по месту жительства.

Согласно сноске 2 Индивидуальных условий: документы о факте регистрации по месту жительства — документ, подтверждающий факт регистрации по месту жительства, которым является адресно - справочная информация в отношении заявителя, полученная в Министерстве внутренних дел Российской Федерации в форме электронного документа, либо на бумажном носителе, с даты выдачи которого прошло не более 7 (семи) календарных дней по состоянию на дату предоставления.

Пунктом 22 Правил предусмотрено, что заемщик, претендующий на получение льготного ипотечного кредита (займа), представляет в уполномоченный банк, акционерное общество документы в соответствии с требованиями уполномоченного банка, акционерного общества.

Все требования, предусмотренные Правилами кредитования и предоставления субсидий, были соблюдены банком, кредитный договор заключен в соответствии с требованиями действующего правового акта.

12.04.2023 г. клиентом в качестве документа, подтверждающего факт регистрации по месту жительства, был предоставлен паспорт.

Поскольку нормативные документы и кредитный договор содержат условие о предоставлении определенного вида документа, имеющего срочный характер для предъявления, банк правомерно посчитал, что штамп в паспорте не является адресно-справочной информацией на текущую дату.

Кроме того, программа кредитования не предусматривает каких-либо оговорок по предоставлению иных документов.

18.06.2024 г. в связи с выявленным Ульяновским региональным филиалом нарушением в части предоставления клиентом паспорта, а не справки из МВД, процентная ставка по кредитному договору была повышена до 11,5% годовых.

г. банком клиенту было направлено уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору с 18.06.2024 г. до 11,5% годовых (стандартная процентная ставка).

г. клиентом в банк представлена справка из МВД от 31.07.2024 г., подтверждающая факт регистрации клиента по месту жительства по адресу объекта недвижимости, приобретенного с использованием кредита.

г. банком вновь применен дисконт к процентной ставке по кредитному договору и клиенту направлено уведомление о снижении процентной ставки по кредитному договору с 01.08.2024 г. до 3% годовых.

Не согласившись с действиями банка о повышении процентной ставки по кредитному договору до 11,5% годовых с 18.06.2024 г. по 31.07.2024 г., клиент обратился к финансовому уполномоченному, которым требования клиента были удовлетворены.

АО «Россельхозбанк» просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № ** от 31.10.2024 г. об удовлетворении требований ФИО2.

В судебном заседании представитель заявителя по доверенности – ФИО3 просила об удовлетворении заявления по доводам, изложенным в нем. Дополнительно суду пояснила, что между Министерством сельского хозяйства РФ и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение, в соответствии с которым банку предоставляются ежемесячные субсидии в связи с его участием в государственной программе, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 г. № 1567. В этой связи банком предоставляются реестры по заключенным кредитным договорам в рамках указанной Программы. Одним из главных условий таковых кредитных договоров является их соответствие установленным требованиям. В противном случае банк вынужден будет нести убытки.

Считала, что ФИО2 допустила нарушение условий кредитного договора от 09.11.2022 г., не исполнив обязательство перед банком в виде предоставления справки из МВД, подтверждающей факт ее регистрации по месту жительства, заменив данный вид отчетности копией своего паспорта.

В этой связи считала обоснованными действия банка по повышению ФИО2 процентной ставки по кредитному договору до 11,5% годовых в период с 18.06.2024 г. по 31.07.2024 г.

Обращала внимание суда на то, что совершение указанных выше действий банком имело место не с даты предоставления ФИО2 документов, не отвечающим условиям кредитного договора, а с момента обнаружения данного нарушения, что, по ее мнению, свидетельствует об отсутствии какого-либо злоупотребления.

Заинтересованное лицо – ФИО2 выразила несогласие с заявлением АО «Россельхозбанк», суду пояснила, что 09.11.2022 г. между банком и нею был заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлялись денежные средства в размере 3 000 000 руб. сроком на 300 месяцев для приобретения/строительства жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

Подтвердила, что она была ознакомлена с условиями указанного кредитного договора, выразила согласие с ними, а поэтому подписала их.

Не отрицала свою осведомленность о том, что не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации ее права собственности на объект недвижимости, приобретенный/построенный с использованием кредита по кредитному договору, она должна предоставить в банк документ о факте регистрации по месту жительства, которым, по условиям кредитного договора признана адресно - справочная информация в отношении заявителя, полученная в Министерстве внутренних дел Российской Федерации в форме электронного документа, либо на бумажном носителе, с даты выдачи которого прошло не более 7 (семи) календарных дней по состоянию на дату предоставления.

Имея предыдущую безупречную кредитную историю, она специально уточнила у сотрудника банка – К. Е., которая сопровождала вышеуказанную сделку, в части того, является ли указанный вид документа единственным в качестве доказательства ее регистрации по месту жительства, на что получила разъяснения о том, что вполне достаточным будет предоставление копии своего паспорта с наличием соответствующих отметок, а формулировки в кредитном договоре являются лишь формальностью. Главным критерием исполнения данной обязанности является сам факт регистрации заемщика по месту жительства, а не вид документа, подтверждающий это обстоятельство.

Действуя, исходя из полученных разъяснений, в установленный кредитным договором срок, ею в банк был предоставлен принадлежащий паспорт установленного образца, в котором имелись данные о регистрации по месту жительства: <адрес>. С данного документа сотрудником банка – К. Е. была изготовлена соответствующая копия, которая была приобщена к кредитному досье. Каких-либо нареканий по поводу вида предоставленного документа со стороны банка не имелось.

Более того, указанный сотрудник банка дала ей разъяснения о том, что вышеуказанные сведения в том же формате необходимо предоставлять в последующие пять лет.

Пояснила, что по условиям кредитного договора она имеет обязанность по внесению платы в счет погашения кредита и пользования процентами 25 числа каждого месяца. Данную обязанность она исполняла надлежащим образом путем предварительного внесения на ее счет списания денежных средств.

29.06.2024 г. она неожиданного для себя была проинформирована о том, что размер ее ежемесячного платежа по кредиту составил 29 000 руб., который вдвое превысил ранее установленный платеж. В этой связи она немедленно предприняла меры, направленные на получение соответствующих разъяснений по поводу указанных событий.

В результате длительных разбирательств стало известно о том, что ей вменялось неисполнение обязательств по кредитному договору, выразившееся в непредставлении документов в виде адресно–справочной информации, полученной в Министерстве внутренних дел Российской Федерации, о ее регистрации по месту жительства.

С учетом изложенных выше обстоятельств, она сотрудников банка просила дать объяснения по поводу причин введения ее в заблуждение, и, как следствие, причинения ей материального ущерба в виде вынужденной уплаты процентов, начисленных в повышенном размере. На данное обращение она получила принесенные в устном порядке извинения и сообщение о том, что, кроме нее, таким образом пострадало более 100 клиентов банка.

Обращала внимание суда на то, что она до настоящего времени она не получила от банка письменное уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору и возврат денежных средств.

В силу изложенных выше обстоятельств полагала, что решение финансового уполномоченного от 31.10.2024 г. по её обращению является законным и обоснованным, просила отказать в удовлетворении заявления АО «Россельхозбанка».

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (пункты 1 и 2 ст.410 ГК РФ).

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В п.4 комментируемой статьи определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

По смыслу статей 1, 10 и 431 ГК РФ и разъяснений, приведенных в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения. Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ст.29 названного Федерального закона указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Пунктом 1 ст.309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что он регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (далее по тексту – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

В ст.3 названного Федерального закона дано понятие потребительскому кредиту (заем), которым являются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п.4 ч.9).

Из содержания ч.1 ст.9 комментируемого Федерального закона следует, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Исходя из анализа приведенных выше требований действующего законодательства РФ, следует вывод о том, что стороны потребительского кредитного договора вправе предусмотреть в нем условие о праве банка повышать процентную ставку при наступлении определенных обстоятельств.

При таких обстоятельствах вышеуказанные изменения будут означать согласованное сторонами изменение условий кредитного договора, а не одностороннее изменение банком условий потребительского кредита.

Пунктом 1 ст.10 ГК РФ определено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Судом установлено и следует из материалов дела, что постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 г. № 1567 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее по тексту – Правила № 1567).

Настоящие Правила устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов российских кредитных организаций и акционерного общества по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях).

Субсидии предоставляются в целях достижения целевых показателей федерального проекта «Развитие жилищного строительства на сельских территориях и повышение уровня благоустройства домовладений» государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 31.05.2019 г. № 696 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий» и о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации».

АО «Россельхозбанк» является участником участников вышеуказанной государственной программы.

09.11.2022 г. в рамках названной государственной программы между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № ** (Индивидуальные условия), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 3 000 000 руб. сроком на 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита (пункты 1, 2).

Из содержания п.12 кредитного договора следует, что полученный кредит заемщик обязался использовать исключительно на приобретение жилого дома общей площадью 138 кв.м. с кадастровым номером ** и земельного участка площадью 999 кв.м. с кадастровым номером **, расположенных по адресу: <адрес>.

В п.4 кредитного договора стороны согласовали условие об установлении процентной ставки за пользование кредита в размере 3% годовых при условии соответствия заявителя требованиям Правил № 1567, а также на период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно), если иное не установлено пунктами 4.2 и 4.3 Индивидуальных условий.

В соответствии с п.4.3 Индивидуальных условий указано, что процентная ставка (стандартная процентная ставка) за пользование кредитом устанавливается в размере 11,5% годовых в случаях (отдельно или в совокупности) (в зависимости от того, какое из перечисленных ниже условия наступит ранее).

Пунктом 4.3.3 Индивидуальных условий установлено, что в случае нарушения заемщиком условий по предоставлению срок, в установленный п.24.3 Индивидуальных условий кредитования документов, подтверждающих факт регистрации заемщика по месту жительства по адресу объекта недвижимости, приобретенного с использованием кредита, указанного в п.12 Индивидуальных условий кредитования (за исключением регистрации права собственности на земельный участок); на период с даты, следующей за датой истечения срока предоставления документов о факте регистрации по месту жительства, указанного в п.24.3 Индивидуальных условий, по дату предоставления документов о факте регистрации по месту жительства (включительно) или по дату окончания начисления процентов (включительно) в зависимости от того, какое событие наступит ранее.

В п.24.3 Индивидуальных условий указано, что заявитель обязуется предоставить финансовой организации в срок не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации его права собственности на объект недвижимости приобретенный/построенный с использованием кредита по кредитному договору (за исключением права собственности на земельный участок), документы о факте регистрации по месту жительства.

Из содержания сноски к п.24.3 следует, что документом о факте регистрации по месту жительства является документ, подтверждающий факт регистрации по месту жительства, которым является адресно-справочная информация в отношении заявителя, полученная в МВД РФ в форме электронного документа либо на бумажном носителе, с даты выдачи которого прошло не более 7 (семи) календарных дней по состоянию на дату предоставления (л.д.10-15 том 1).

Указанные выше условия кредитного договора (Индивидуальных условий) были подписаны сторонами, в том числе, ФИО4 09.11.2022 г., что ею не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.

Из материалов настоящего гражданского дела следует, что право собственности ФИО2 на жилой дом общей площадью 138 кв.м. с кадастровым номером **, расположенный по адресу: <адрес>, в установленном законом порядке зарегистрировано 18.11.2022 г. Данное право собственности ФИО2 возникло на основании договора купли-продажи недвижимости от 09.11.2022 г. Указанные обстоятельства подтверждаются сведениями ЕГРН (л.д.78-80 том 1).

По информации ОВМ МВД России «Ульяновский» значится, что ФИО2 с 07.12.2022 г. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>. Аналогичные данные содержатся в паспорте гражданина РФ установленного образца на имя ФИО2 (л.д.52, 128-129 том 1).

В материалы дела представлены данные о том, что то уведомление ФИО5 об изменении процентной ставки по кредитному договору до 11,5% годовых, начиная с 18.06.2024 г., оформлено банком было 19.06.2024 г. за № ** (л.д.45 том 1).

Вместе с тем, из почтового конверта, содержащего вышеуказанную корреспонденцию, усматривается, что фактически в адрес ФИО2 он было направлено лишь 27.06.2024 г. и было возвращено в связи с истечением срока хранения (л.д.46-47 том 1).

В связи с предоставлением ФИО2 адресной справки ОМВД МО МВД России «Ульяновский» от 31.07.2024 г. № ** АО «Россельхозбанк» с 01.08.2024 г. произведено изменение процентной ставки по кредитному договору № ** от 09.11.2022 г. в размере 3%, о чем заемщик была уведомлена 01.08.2024 г. (л.д.52 том 1).

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что основанием для повышения заемщику процентной ставки по кредитному договору № ** от 09.11.2022 г. с 3% до 11,5% годовых явился факт того, что в качестве документа, подтверждающий факт регистрации ФИО2 по месту жительства, явилась не адресно-справочная информация, полученная в МВД РФ, в форме электронного документа либо на бумажном носителе, с даты выдачи которого прошло не более 7 (семи) календарных дней по состоянию на дату предоставления, а представленная ею копия паспорта гражданина РФ. Данное обстоятельство не оспаривалось ФИО2 в суде. При этом последняя утверждала, что на возможность исполнения обязанности, предусмотренной п.24.3 кредитного договора, указанным образом ей разъяснялось сотрудником банка изначально при оформлении документов, а также не высказывалось каких-либо нареканий при приёме представленных ею документов.

Вопреки требованиям статей 12 и 56 ГПК РФ, доводы, приведенные ФИО2, доказательствами, отвечающими критериям относимости и допустимости, АО «Россельхозбанк» в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были.

В суде представитель АО «Россельхозбанк» не отрицала, что кредитный договор с ФИО2 заключался в лице уполномоченного сотрудника банка. Исходя из совокупности обстоятельств настоящего дела, не исключала наличие действий, не отвечающим условиям кредитного договора, заключенного с ФИО2, со стороны сотрудника банка, которым осуществился прием от заемщика документа, подтверждающего его регистрацию по месту жительства. Вместе с тем, указывала на невозможность применения к такому сотруднику каких-либо мер ответственности ввиду ее нахождения в отпуске по уходу за ребенком.

Данные доводы судом оцениваются в совокупности с другими доказательствами по делу, из анализа которых следует вывод об отсутствии каких-либо действий со стороны ФИО2, направленных на умышленное неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, в том числе, по представлению необходимых документов.

Как ранее судом отмечалось, ФИО2 в банк в течение установленного кредитным договором срока, 12.04.2023 г. были предоставлены данные о ее регистрации по месту жительства по адресу: <адрес>. Данные сведения были предоставлены АО «Россельхозбанк» в виде наличия соответствующей отметки в паспорте гражданина РФ установленного образца на имя ФИО2, и они были приняты банком и приобщены в досье клиента.

Несоответствие сведений по их форме были обнаружены лишь в 2024 г. в ходе проведения внутренних проверочных мероприятий банка. При этом наличие несоответствий документов, предоставленных ФИО2, не создавало каких-либо препятствий для АО «Россельхозбанк», являющимся профессионально осуществляющим деятельность лицом в соответствующей сфере, в получении субсидий в рамках Правил № 1567, что не отрицалось представителем банка в ходе судебного разбирательства (л.д.186-187 том 1). Данные обстоятельства свидетельствуют в пользу того, что непредоставление ФИО2 документов в виде адресно-справочная информации, полученной в МВД РФ, не повлекло для банка каких-либо негативных последствий.

При этом изменение 18.06.2024 г. процентной ставки по кредитному договору повлекло для ФИО2 несение материальных затрат, сопряженных с необходимостью уплаты ею процентов в повышенном размере.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 31.10.2024 г. № ** по обращению ФИО2 является законным и обоснованным, а поэтому не подлежащим отмене.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости в отказе в удовлетворении заявления АО «Россельхозбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 31.10.2024 г. № ** по обращению ФИО2 о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского Регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по обращению ФИО2 о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В.Лёшина

Решение в окончательной форме принято 28.01.2025 г.