Решение № 2-3160/2023 2-3160/2023~М-1995/2023 М-1995/2023 от 9 октября 2023 г. по делу № 2-3160/2023

УИД 23RS0014-01-2023-002630-25

Дело № 2-3160/2023


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края 10 октября 2023 год

Динской районный суд Краснодарского края в составе: судьи Вишневецкой М.В. при секретаре Зарубицкой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 30 ноября 2011 года между ней и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере 1 305 080 рублей, сроком до 30 ноября 2026 года, под 8,5 % годовых. Поскольку сотрудником банка ей было сообщено, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, 30 ноября 2021 года был подписан Полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 30 ноября 2021 года с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия по полису составляет 66 360 рублей, срок страхования равен сроку действия кредитного договора. В связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, она обратилась к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, а размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены.

До подачи искового заявления в суд истец обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым она не согласна.

Поскольку она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 30 ноября 2021 года по 06 февраля 2023 года – 433 дня, и в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 50 624, 03 рубля.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 421, 782, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закон РФ «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 50 624, 03 рубля, неустойку в размере 50 624, 03 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, а также стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 570 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание также не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно. В направленных в адрес суда возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что договор между сторонами был заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика, путем акцепта страхователем Полиса страхования. При заключении договора истец имела возможность ознакомиться с условиями страхования, а также право не пользоваться услугой по страхованию. В соответствии с Полисными условиями страхователь имела право в 14 календарных дней отказаться от договора страхования, в том числе с его аннулированием/возвратом страховой премии, однако в адрес страховщика от истца такого обращения не поступало. Представителем истца были направлены обращения посредством электронной почты, однако они не могли быть признаны надлежащими. Полисными условиями предусмотрено расторжение договора по инициативе страхователя, в том числе с досрочным погашением кредита, для чего необходимо обратиться в соответствии с установленным порядком с заявлением с приложением подтверждающего документа о полном досрочно исполнении обязательств, а также документом удостоверяющем личность. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора оплаченная страховая премия возврату не подлежит. Вместе с тем, представителем страхователя к заявлению не был приложен документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем истец и ее представитель были проинформированы об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, в направленных в адрес суда письменных объяснениях, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Суд считает возможным, в соответствие с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив доводы искового заявления и возражений на них, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования удовлетворению не подлежат последующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 ноября 2021 года между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 305 080 рублей, сроком до 30 ноября 2026 года, под 8,5 % годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор добровольного страхования № в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от 21 июля 2020 года (далее – Полисные условия) по рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы», «Временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая» со сроком действия 60 месяцев с 30 ноября 2021 года по 30 ноября 2026 года. Страховая сумма –1 106 000 рублей, страховая премия - 66 360 рублей.

Как следует из материалов дела, 18 февраля 2022 и 17 марта 2022 года на электронный адрес Страховщика от представителя истца по доверенности – ФИО2 поступили заявления, содержащие требования о выплате части страховой премии.

В соответствии с п. 5.10 Полисных условий, корреспонденция в связи с договором страхования направляется по адресам, которые указаны в договоре страхования либо в виде электронных документов. В последнем случае, создание и отправка страхователем страховщику информации в электронной форме осуществляется с использованием личного кабинета страхователя, а создание и отправка страховщиком страхователю информации в электронной форме осуществляется на адрес электронной почты, сообщенный страхователем при заключении договора страхования, и/или с использованием личного кабинета страхователя. В случае изменения адресов и/или реквизитов сторон, стороны обязуются заблаговременно в письменном виде известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны заблаговременно, то вся корреспонденция, направленная по прежнему адресу, будет считаться полученной на дату ее поступления по прежнему адресу.

Поскольку в договоре страхования, в реквизитах и контактных данных страховщика не указан адрес электронной почты, что исключает возможность обращения страхователя в адрес страховщика с заявлением об отказе от договора страхования посредством электронной почты, ответчик ответными электронными письмами, проинформировал ФИО2 о необходимости направить оригиналы претензий в адрес страховщика почтовой или курьерской службой.

23 мая 2022 года представитель истца ФИО2 посредством услуг Почта России обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии и выплате неустойки, которое было получено ответчиком 26 мая 2022 года.

01 июня 2022 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для рассмотрения заявленного требования.

06 февраля 2023 года представитель истца посредством услуг Почта России обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 50 624, 03 рубля.

25 февраля 2023 года ответчик письмом № уведомил представителя истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

03 марта 2023 года представитель истца посредством услуг Почта России обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, о возврате части страховой премии в размере 50 624, 03 рубля, а также о выплате неустойки за неистекший период страхования, на что 10 марта 2023 года ответчик письмом № уведомил представителя истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

10 апреля 2023 года, не согласившись с решением ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей с обращением о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии в размере 50 624, 03 рубля, а также взыскании неустойки, в связи с нарушением срока возврата страховой премии в размере 50 624, 03 рубля.

25 апреля 2023 года финансовым уполномоченным ФИО3 принято решение № У-23-38977/5010-003 об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании неустойки.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с приведенными нормами страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

По смыслу приведенных положений свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В силу положений п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях досрочного расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Как установлено в судебном заседании, представитель истца ФИО1 – ФИО2 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 30 ноября 2021 года, – 23 мая 2022 года, то есть по истечении срока, установленного Полисными условиями, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

В силу положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон «О потребительском кредите (займе)») в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая.

Из ч. 2.4 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №ПННМСК874173/810/21 от 30 ноября 2021 года, процентная ставка по кредитному договору составляет 8,5 % годовых. В случае прекращения заемщиком договора страхования жизни и здоровья по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы») в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и если заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 13,50 % годовых.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита №ПННМСК874173/810/21 от 30 ноября 2021 года и иных документов, представленных истцом, следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

Проанализировав предоставленные сторонами документы, в частности, условия договора страхования и Индивидуальные условия потребительского кредита, суд приходит выводу о том, что договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, как следует из искового заявления, истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с утратой интереса, а не его досрочном погашении. Документы, подтверждающие факт исполнения кредитных обязательств в полном объеме в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истец не предоставила.

Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, в связи с отказом от договора страхования, стороной истца не предоставлены документы, подтверждающие полное, досрочное исполнение кредитных обязательств, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страхователю для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

При установленных обстоятельствах, требования ФИО1 о взыскании части суммы страховой премии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов являются производным по отношению к требованию о взыскании страхового возмещения, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (№) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Решение в окончательной форме изготовлено – 16 октября 2023 года.

Судья Динского районного суда

Краснодарского края подпись Вишневецкая М.В.