Решение № 2-3608/2017 2-3608/2017~М-3010/2017 М-3010/2017 от 11 сентября 2017 г. по делу № 2-3608/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2017 года Октябрьский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.

при секретаре судебного заседания Белосвет В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании без финансовых и юридических последствий Приложения к Кредитному договору N дата. (график платежей) недействительным, обязании заключить новый график к Кредитному договору N дата. на срок дата. в сумме 1 969 310,78 руб. по дифференцированной ставке *** выравненными платежами по 19 994,57 руб., сроком 180 месяцев, согласно приложенному им проекту графика,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что дата между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор о предоставлении ипотечного кредита №... в размере 2000000руб. на срок *** месяцев, для приобретения квартиры по адресу: адрес. При заключении договора, он был лишен возможности влиять на содержание договора. Кредит он вынужден погашать аннуитетными платежами, на невыгодных для него условиях. Так же считает, что он был присоединен к договору под влиянием обмана, относительно процентной ставки по договору кредита и графику его погашения, а так же угрозы незаключения Сбербанком договора, в случае его несогласия на условия Банка. Просил, признать без финансовых и юридических последствий график платежей к договору №... недействительным, обязать ОАО «Сбербанк России» установить к кредитному договору №... новый график погашения кредита на срок с дата в сумме ***., по деффиренцированной ставке ***%, выровненными платежами по 19994,57руб, ***, согласно прилагаемому проекту графика.

В ходе рассмотрения дела истец дополнил исковое заявление, указал, что график платежей не соответствует расчету, расчет платежа выше при аннуитетном расчете, чем при дифференцированном, разница составляет 1350481,24руб., амортизации основного долга в первые пять лет нет, указал, что предложенный им график и расчет являются соответствующими законодательству, и наиболее приемлемы.

В судебном заседании представители истца по доверенности №... №... №.... ФИО2, ФИО3, требования с учетом дополнений поддержали, просили удовлетворить, считали, что предлагалась ипотека под 11%, а заключили договор под 15%, указали, что в кредитном договоре не прописано, что ставка может меняться. Так же считали, что платеж не соответствует закону, нарушает экономическую свободу истца. В первой сумме, например, проценты уже включены. Вторая сумма по принципу дифференцированных платежей, рассчитываются не от остатка, как ответчики считают. По графику истец сначала платит только проценты, а не сумму основного долга, то есть будет работать только на банк. В таком случае Банк ничего не сможет предложить истцу ничего, кроме как сумму больше заставить платить, а истец этого сделать не сможет. Пояснили, что истец не обращался в другой банк за рефинансированием На момент заключения договора наименьший процент был у ПАО «Сбербанк». Все банки сейчас предлагают такой же график платежей. Хотят изменить именно график платежей, чтобы гасились не только проценты, но и сумма основного долга. Данный кредит является социально значимым, так как брался на жилье. Считали, что имела место недобросовестная реклама.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности в порядке передоверия №... от дата. ФИО4 возражал в удовлетворении заявленного требования, по основаниям изложенным в письменном отзыве. Указал, что на представленном истцом принтскрине информация неофициальная, и это не сайт ПАО «Сбербанк». О рекламных акциях, ничего пояснить не может. Пояснил, что условия кредитные могу быть индивидуальные. В данном договоре условий о снижении процентной ставки не прописано. Анкету заемщик подписал 20 декабря, а только через три месяца заключил договор. Было время выбрать банк, посмотреть условия и заключить договор.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела судом установлено, что дата между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... (далее - Кредитный договор) о предоставлении Истцу потребительского кредита в размере 2 000 000 рублей под 15,00 % годовых на цели приобретения готового жилья на срок 240 месяцев.

Применительно к данному правоотношению. ФИО1, собственноручно подписавший Кредитный договор, полностью согласился со всеми существенными условиями, указанными в нем. был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью. Каких-либо замечаний, претензий по существенным условиям Кредитного договора он не высказывал, договор подписан им без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав Истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях не представлено.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, ФИО1 заключил Кредитный договор с Открытым акционерным обществом «Сбербанк России», был уведомлен о всех существенных условиях договора, подписал договор, получил денежные средства по договору в размере 2 000000 руб. и воспользовался ими. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Истец обязательства нести ответственность по их возврату (п. 1 ст. 809, ст. 811, ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Заключенный в добровольном порядке Кредитный договор, содержит все существенные условия, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, Банк предоставил Истцу всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Так же в судебном заседании судом из пояснений представителя ответчика установлено, и не отрицалось представителем истца, что Истец обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение кредитного продукта, указал, указал приемлемую для него Форму кредитования. Указанное заявление было подписано и представлено в Банк Заемщиком дата, с указанием запрашиваемой суммы 2 000000 рублей, то есть более чем за три месяца до подписания Кредитного договора.

Кроме того, аналогичное заявление-анкета было подано и вторым созаемщиком ФИО5.

Заявление-анкета подписано Китовым Д.А без замечаний и изъятий, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст. ст. 807, 811. 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, так как располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме неустойки и т.п.), в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения как полностью, так и в части.

Данная статья предоставляет лицу, обратившемуся в Банк, возможность выбора того или иного кредитного продукта.

По условиям Кредитного договора в совокупности с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования), возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указанной в Кредитном договоре, составляет 26 335,79 рублей, и подлежит уменьшению только при частичном досрочном погашении кредита, без изменения периодичности и количества аннуитетных платежей (п. 7 Кредитного договора).

Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

Общими условиями кредитования установлено, что аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита);

процентов за пользование кредитными средствами.

А) Начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора осуществляется следующим образом.

Пунктом 3.2.1. Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)'.

Согласно пункту 3.2.2 Общих условий кредитования периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28,29,30,31 соответственно).

Требования и расчеты Истца противоречат условиям Кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №... действующему законодательству, а также фактическим обстоятельствам дела.

Определенные сторонами условия Кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от дата №...

Так, пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от дата №... предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Материалами настоящего дела подтверждается, что Банк начисляет, а Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом.

Пунктом 3.2. Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком в сроки, определенные Графиком платежей, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.

Вышесказанное видно, в том числе, из Графика начисления процентов по кредиту по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается.

Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в Графике платежей, а также представленному в материалы дела расчету задолженности. Так, в Графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

Принимая во внимание вышеуказанные доводы, считаем, что Банк начисляет проценты за пользование денежными средствами по Кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за Фактическое количество дней, в течение которых Заемщик пользуется кредитными средствами, что соответствует условиям Кредитного договора и Положению Банка России от дата №... «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой. В связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (Определение Верховного суда РФ от дата №...

По смыслу пункта 1 статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Как следует из истории операций по договору, Заемщик пользуется предоставленными денежными средствами с даты предоставления денежных средств по настоящее время.

Заемщик пользуется в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшается каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей.

Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществляется в полном соответствии с условиями Кредитного договора, предъявляемое Заемщиком требование о перерасчете уплаченных им и предстоящих уплате процентов (переходе на дифференцированный платеж) является по существу требованием об изменении существенных условий Кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Оснований для изменения существенных условий Кредитного договора по требованию Заемщика, предусмотренных законом или самим договором, по настоящему делу не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору и оказал Заемщику финансовую услугу в соответствии с его положениями.

Таким образом, проценты за пользование Заемщиком денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора начисляются ПАО Сбербанк и уплачиваются Заемщиком исключительно за период фактического пользования кредитом. В связи с чем, основания для признания графика платежей к Кредитному договору №... от дата недействительным, обязании ПАО Сбербанк установить новый график погашения кредита к указанному договору, отсутствуют.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт принуждения истца к подписанию кредитного договора, учитывая, что договор подписан истцом, истец заранее был ознакомлен с условиями кредитного договора, а так же, что у истца имелось дополнительное время для рассмотрения других кредитных предложений (три месяца с момента подачи заявления по подписания договора), суд полагает требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с 18.09.2017г.

Судья: И.В. Рапидова