Решение № 2-333/2017 2-333/2017~М-185/2017 М-185/2017 от 26 июня 2017 г. по делу № 2-333/2017

Дело № 2-333/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2017 года г. Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи – Менц О.П.,

при секретаре – Кругловой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «<данные изъяты><данные изъяты>» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «<данные изъяты><данные изъяты>» в лице Дальневосточного банка (далее – ПАО <данные изъяты>) обратилось в Углегорский городской суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 20,95% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия и сроки платежа, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>; неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>. До настоящего времени ответчиком не принято действенных мер, направленных на погашение долга, поэтому истец вынужден осуществлять защиту своих нарушенных прав в судебном порядке. При подаче искового заявления ПАО <данные изъяты> уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, которую истец просит взыскать с ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании 28.04.2017 с исковыми требованиями истца не согласился, пояснив, что при оформлении кредита заключил договор страхования на случай установления инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ ему установлена первая группа инвалидности. Полагает, что в данном случае задолженность по кредиту должна быть возмещена страховой компанией.

Определением Углегорского городского суда от 28.04.2017 (протокольная форма) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «<данные изъяты>».

В настоящее судебное заседание не явились истец ПАО <данные изъяты>, ответчик ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «<данные изъяты>», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик и третье лицо причину неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в своё отсутствие либо об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке, предусмотренном ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Давая оценку требованиям ПАО <данные изъяты>, суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), вступившим в силу с 01 июля 2014 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. п. 9,15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ).

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Из материалов дела следует, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), наименования Банка Открытое акционерное общество «<данные изъяты><данные изъяты>» (сокращенное - ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>») изменены на Публичное акционерное общество «<данные изъяты><данные изъяты>» (сокращенное - ПАО <данные изъяты>), что подтверждается пунктами 1.1., 1.2. Устава Публичного акционерного общества «<данные изъяты><данные изъяты>».

Изменение фирменного наименования связано с приведением Устава ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>» в соответствие с Федеральным законом от 05.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее – Закон №99) которым гл.4 ГК РФ дополнена ст.ст.66.1 – 66.3.

Таким образом, переименование ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>» в ПАО <данные изъяты> не влияет на возникшие до внесения изменений в ГК РФ отношения сторон кредитного договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», предусматривающего выдачу Кредита наличными, сумма кредита составляет <данные изъяты> (п. 1); договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 30 (тридцать) месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2); процентная ставка по кредиту – 20,95% годовых (п. 4); количество ежемесячных платежей – 30 (тридцать) ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6); за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита (п.12), с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14); выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, в день подписания договора на счет № (счет кредитования) (п. 17).

Дата согласования индивидуальных условий договора потребительского кредитования ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее – общие условия кредитования), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2.); погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (п. 3.1.);проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п. 3.2.1.); заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 3.10.); кредитор обязуется направлять заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору (п. 4.1.3.);кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, в том числе, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 4.2.3.); заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием по договору, включая НДС (п. 4.3.5.).

Договор потребительского кредита содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, своей подписью в индивидуальных условиях ФИО1 согласился с указанными условиями кредита, обязался выполнять его условия.

Из материалов дела усматривается, что обязательства по договору потребительского кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается копией лицевого счета, согласно которой на счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере <данные изъяты>.

Судом установлено, что ФИО1 не исполнил обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом, задолженность заёмщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>; неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>.

Факт неоплаты задолженности по кредиту в указанной сумме подтверждается расчетом цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, историей операций по договору.

Возражая против заявленных истцом исковых требований, ответчик ФИО1 указал на то, что задолженность по кредиту должна быть возмещена страховой компанией на основании договора страхования, поскольку ему установлена 1 группа инвалидности.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Частью 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 08.03.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>», для участия в Программе страхования Клиент должен, в том числе, обратиться в Банк с письменным заявлением о включении его в список застрахованных лиц (п. 2.5.1); Клиент считается Застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.5, с даты внесения платы за подключение к Программе страхования (п. 2.6); в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья Клиента до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (п. 3.1); Страховым событием является, в том числе, инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (п. 3.2.1.2); срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3.2.3); за участие в Программе страхования Клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику (п. 3.3).

Из заявления на страхование, поданного ФИО1 в Южно-Сахалинское отделение № ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>» следует, что ФИО1, подписывая настоящее заявление, выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. Согласен, что ОАО «<данные изъяты><данные изъяты>» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Также согласен, оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Уведомлен и согласен, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, он является застрахованным лицом по данной Программе и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются.

При этом, согласно отчету о всех операциях по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с суммы предоставленного ФИО1 произведено взимание платы за добровольное страхование заемщика по кредиту в размере <данные изъяты>.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена <данные изъяты> группа инвалидности, что подтверждается справкой ФКУ «<данные изъяты>» Минтруда России Бюро № серия МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание названные положения законодательства и обстоятельства, установленные на совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечены страховым возмещением. Установление ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ первой группы инвалидности является страховым событием, на случай наступления которого, осуществлялось страхование.

Доказательств тому, что страховщиком принято решение о непризнании данного события страховым случаем, суду, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Учитывая наступление страхового случая в период действия договора страхования, ответчик ФИО1 освобождается от уплаты задолженности по кредитному договору, поскольку обязанность по возмещению данной задолженности возникает у страховой компании.

При таких обстоятельствах, суд признает требование истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту необоснованным и отказывает в его удовлетворении в полном объеме.

Кроме того, суд не усматривает правовых оснований для расторжения кредитного договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «<данные изъяты><данные изъяты>» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья О.П. Менц