Решение № 2-4602/2018 2-4602/2018~М-4210/2018 М-4210/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-4602/2018

Дело № 2-4602/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» ноября 2018 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Попова С.В.

при секретаре Востряковой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 26.01.2016 г. между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 54000 руб. на срок по 26.01.2019 г. под 22,75% годовых. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, 26.06.2017г. в Банк поступило страховое возмещение в счет погашения задолженности в размере 51860 руб. 75 коп. Сумма страхового возмещения была погашена страховой компанией и не покрыла всей суммы задолженности по кредитному договору. Наследником умершей является сын ФИО1, на котором лежит обязательства по выплате долгов наследодателя. По состоянию на 22.05.2018г. размер задолженности составляет 17577 руб. 25 коп., в том числе: просроченный основной долг – 14579 руб. 66 коп., просроченные проценты – 2997 руб. 59 коп.

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №3571 от 26.01.2016 г. в размере 17577 руб. 25 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 703 руб. 09 коп.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В представленных суду письменных пояснениях указано, что при заключении кредитного договора ФИО2 подписала заявление на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», при этом кредитный договор и договор страхования, заключенный между СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», где ФИО2 является лишь застрахованным лицом, являются отдельными видами сделок, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Банк направил документы, предоставленные наследными умершего заемщика, в страховую компанию, одновременно уведомив страховую компанию о наступлении страхового случая. Оценка правомерности действий ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросам страховых выплат не входит в предмет доказывания по иску данному иску, и не может рассматриваться как основание для отказа в иске. Действующее российское законодательство не содержит императивных норм, предписывающих использование кредитором лишь одного способа защиты права – путем обращения к страховщику, в том числе при тех обстоятельствах, что Банк является выгодоприобретателем. Соглашения об этом в договоре страхования не достигнуто. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу, при этом истец вправе защитить нарушенное право либо путем обращения с соответствующего требования к страховщику, либо путем предъявления требований к наследникам заемщика как к правопреемникам по обязательствам, либо к поручителю.

Представитель ответчика ФИО4 исковые требования не признал, указав, что ФИО1 свои обязательства по уведомлению Банка о смерти заемщика исполнил своевременно.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при вышеуказанной явке.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 26.01.2016г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены кредитные средства в сумме 54000 руб. на срок 36 месяцев под 22,75% годовых.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Суд приходит к выводу, что существенные условия договора согласованы сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, подписанных заемщиком, которые являются составными частями заключенного договора.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, факт заключения кредитного договора сторонами по делу не оспаривался.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 в установленной форме заключен кредитный договор на согласованных сторонами условиях.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №.

На момент смерти обязанность по возврату банку денежных средств с причитающимися процентами заемщиком не исполнена, однако задолженности по кредитному договору у заемщика не имелось, платежи вносились своевременно в соответствии с графиком платежей.

Согласно статье 418 ГК обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (пункт 61 Постановления Пленума ВС РФ).

Возникшее кредитное обязательство в силу ст.418 ГК РФ не может быть прекращено, поскольку не относится к обязательствам, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Банк может принять исполнение обязательства от любого лица.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст.111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.1 ст.1152, ч.1 ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Способы принятия наследства перечислены в ст. 1153 ГК РФ и помимо подачи наследником заявления нотариусу по месту открытия наследства могут заключаться в совершение наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Как следует из материалов наследственного дела №36/2016, открытого нотариусом ФИО5 19.05.2016г., единственным наследником ФИО2 по закону и по завещанию является сын ФИО1 Наследственное имущество состоит из 3/4 долей в праве собственность на квартиру №5 по адресу: г..... и денежных средств, находящихся на хранении в кредитных организациях. 27.10.2016г. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что единственным наследником ФИО2 является сын ФИО1, принявший наследство в установленный законом срок в установленном порядке.

Как указано в ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, поскольку ФИО1 принял наследство наследодателя, он становится должником перед Банком по кредитному договору №3571 от 26.01.2016г. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору на 22.05.2018г. составляет 17577 руб. 25 коп., в том числе: просроченный основной долг – 14579 руб. 66 коп., просроченные проценты – 2997 руб. 59 коп.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 26.01.2016 г. ФИО2 подписала заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования – 36 месяцев, страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» - 54000 руб. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). За участие в программе страхование ФИО2 уплачена страховая премия в сумме 2349 руб., что подтверждается мемориальным ордером №353-25.

Как следует из материалов дела, 30.03.2016 г. ФИО1 представил в Банк заявление о смерти заемщика ФИО2 с приложением свидетельства о смерти заемщика, справки о смерти заемщика. Указанное обстоятельство сторона истца не оспаривала в ходе рассмотрения дела.

Согласно п.3.11 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления страхового события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник, представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, акт о несчастном случае на производстве по форме Н1, документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующих законодательством, оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

В соответствии с п.3.17 Условий, страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о признании события страховым случаем.

Как следует из ответа на запрос ООО СК «Сбербанк страхование жизни», смерть ФИО2 была признана страховым случаем, страховая выплата по состоянию на 27.03.2016г. составила 51860 руб. 75 коп. Справка-расчет страховой выплаты составлена страховщиком 17.08.2016г.

Страховая выплата поступила в Банк 26.06.2017г., что подтверждается платежным поручением №47191.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 названного Закона).

В данном случае смерть ФИО2 признана страховщиком страховым случаем, страховая компания выплатила выгодоприобретателю Банку страховое возмещение в размере, равном остатку задолженности ФИО2 по кредитному договору.

При этом ФИО1 не несет ответственности за несвоевременное исполнение страховщиком условий договора страхования, поскольку обязанность, установленную п.3.11 Условий страхования, по предоставлению необходимых документов о смерти заемщика, он исполнил надлежащим образом. По состоянию на 30.03.2016г. Банк располагал информацией о смерти заемщика, дальнейшие правоотношения регулируются договором страхования, стороной которого ФИО1 не является.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Страхователем и единственным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении жизни и здоровья ФИО2, является истец ПАО "Сбербанк России", поскольку на момент смерти заемщика задолженность по договору не была погашена в полном объеме, в связи с чем именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Доказательств направления банком соответствующих пакетов документов по кредитному договору №3571 от 26.01.2016 г., получения их страховщиком, равно как и доказательств официального отказа последнего в страховых выплатах, истцом не представлено. В связи с чем суд приходит к выводу о том, что истец не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору.

С учетом изложенного наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013г. (п. 4.4) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Вопреки доводам истца, договор страхования жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств, который не противоречит действующему законодательству и основан на достигнутом сторонами договора соглашении в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку истец не отказался от причитающихся ему как выгодоприобретателю страховых выплат по факту смерти заемщика, имеющему признаки страхового случая, доказательств отказа страховщика в страховых выплатах не представлено.

Взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет в данном случае к нарушению прав наследника.

В силу статьи 98 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы истцу не возмещаются.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Попов