Решение № 2-1164/2018 2-1164/2018~М-945/2018 М-945/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-1164/2018

Дело № 2-1164/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Глебовой С.В.,

при секретаре Девяткиной О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 295,98 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером № общей площадью 35,2 кв. метров, расположенную по адресу: <адрес>, установлении начальной продажной цены в размере 569 246,40 рублей.

В обоснование иска указано, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ответчику кредит по программе «Приобретение готового жилья. Молодая семья» в размере 549 000 рублей под 14% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п. п. 4.1 – 4.2.2 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. п. 2.1 – 2.1.2 кредитного договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет средств Банка, в связи с чем была зарегистрирована ипотека в силу закона на вышеуказанную квартиру. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленными выпиской по счету и расчетом задолженности.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются надлежащим образом, в силу п. 4.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки.

В соответствии с п. 5.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком и о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени указанное требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 166 295,98 рублей, из которых: 156 149,35 рублей – просроченный основной долг, 6 187,89 рублей – просроченные проценты, 3 958,74 рублей – неустойка.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Судебные извещения направлены в адрес ответчика в соответствии со ст. 113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением. От ответчика возражений по существу исковых требований не поступило.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно положениям п. 1 и п. 3 ст. 334, п. 1, п. 2, п. 3 ст. 348, п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона 06.12.2011 года № 405-ФЗ) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Залог возникает в силу договора.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. ч. 1, 2 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч. 1 п. 4 ч. 2 ст. 54, ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья. Молодая семья» в сумме 549 000,00 рублей на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 14,00 % годовых, с ежемесячными выплатами по 6 608,65 рублей согласно графику погашения кредита, на условиях, предусмотренных данным договором, а ответчик обязался производить платежи по кредитному договору ежемесячными аннуитетными платежами. Целью предоставления кредита являлось приобретение квартиры по адресу: <адрес> (п. п. 1.1, 1.2 договора).

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредит и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 2.1, 2.1.2 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет в обеспечение кредитору зало (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредиту заемщиком Банку по закладной от ДД.ММ.ГГГГ в залог предоставлен объект недвижимости – квартира по адресу: <адрес>. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована ипотека в силу закона. Право собственности на вышеуказанную квартиру зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 Указанное подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 10 закладной оценочная стоимость предоставленной в залог квартиры составляет 632 496 рублей. Залоговая стоимость квартиры, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта в размере 90%, устанавливается по соглашению залогодержателем и залогодателем в размере 569 246,40 рублей.

Судом установлено, что с января 2014 года ответчик нарушает сроки внесения платежей по кредитному договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 166 295,98 рублей, в том числе: 156 149,35 рублей – просроченный основной долг, 6 187,89 рублей – просроченные проценты, 3 958,74 рублей – неустойка.

Заявленная к взысканию сумма задолженности подтверждается представленным расчетом, который суд признает верным. Ответчиком своего расчета задолженности не представлено. Также не представлено доказательств наличия обстоятельств, препятствующих исполнению обязанностей по кредитному договору.

Указанное позволяет суду сделать вывод о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, и дает истцу право на взыскание с ответчика задолженности по кредиту, процентов за пользование им, неустойки.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ ответчику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору. Указанное требование ответчиком не исполнено.

Как следует из материалов дела, ответчик частично исполнила взятые на себя обязательства по возврату кредита в общей сумме 525 745,56 рублей, таким образом, оставшаяся сумма долга составляет 166 295,98 рублей.

Рыночная стоимость заложенного имущества, как указано выше, составляет 632 496 рублей. Данная стоимость заложенного имущества при рассмотрении дела в суде сторонами не оспаривалась.

При таком положении, по отношению к рыночной стоимости заложенного ответчиком объекта недвижимости, оставшаяся сумма долга составляет более 5%, что не подпадает по установленный в п.п. 2 п. 2 ст. 348 ГК РФ критерий определения незначительности суммы долга в отношении стоимости заложенного имущества.

Кроме того, период просрочки исполнения ответчиком, обеспеченного залогом, на момент вынесения решения составлял более чем три месяца – 16 месяцев. При этом в декабре 2017 года, январе, феврале, мае 2018 года платежи по кредитному договору ответчиком не вносились вовсе.

С учетом изложенного исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 295,98 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером № общей площадью 35,2 кв. метров, расположенную по адресу: <адрес>, установлении начальной продажной цены в размере 569 246,40 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 10 525,92 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины в сумме 10 525,92 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 295,98 рублей, из которых: 156 149,35 рублей – просроченный основной долг, 6 187,89 рублей – просроченные проценты, 3 958,74 рублей – неустойка.

Обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ: квартиру с кадастровым номером № общей площадью 36,5 кв. метров, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 569 246,40 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 525,92 рублей.

Ответчик вправе подать в Гусь-Хрустальный городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение также может быть обжаловано сторонами во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья С.В. Глебова