Решение № 2-3059/2017 2-3059/2017~М-1176/2017 М-1176/2017 от 13 июня 2017 г. по делу № 2-3059/2017

<номер обезличен>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Масловой И.Н.

при секретаре Азнаварян Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором (после изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ) просит:

- признать договор страхования от <дата обезличена>, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Эрго Жизнь», досрочно прекращенным;

- взыскать с ответчика страховую премию в размере 36.482 рубля, штраф в размере 18.241 рубль, судебные расходы в размере 5.000 рублей.

В обосновании заявленных требований в иске указано, что <дата обезличена> между ФИО1 и АО «ЮниКредит Б.» заключен кредитный договор на сумму 493.000 рублей под 16,882% годовых на срок до <дата обезличена>.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского К. является, в том числе оплата страховой премии в сумме 47.328 рублей.

<дата обезличена> между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования, в соответствии с которым ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» застраховало жизнь и здоровье ФИО1

В соответствии с п.4 договора страхования, страховая премия уплачивается в рублях и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы (493.000 рублей), умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (48 месяцев) и составляет 47.328 рублей, которая платежным поручение <номер обезличен> от <дата обезличена> была перечислена ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь».

В соответствии с п.5 договора страхования, срок действия договора (равен сроку К.) с даты предоставления К. при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока К., указанного в заявлении на потребительский К., далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского К., оформленного на основании заявления на потребительский К., до даты полного погашения К., указанного в пункте 2 индивидуальных условий договора потребительского К..

<дата обезличена> ФИО1, полученный К. был полностью погашен, что подтверждается письмом АО «ЮниКредит Б.» от <дата обезличена>.

В связи с погашением К. ФИО1 обратился в ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» с заявлением, в котором просил возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако уведомлением от <дата обезличена> в возврате части страховой премии было отказано, в связи с чем он вынужден обращаться с данным исковым заявлением в суд.

Возможность досрочного прекращения действия договора страхования предусмотрена пунктом 5 договора страхования, в котором указано, что срок действия договора (равен сроку К.) с даты предоставления К. при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока К., указанного в заявлении на потребительский К., далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского К., оформленного на основании заявления на потребительский К., до даты полного погашения К., указанного в пункте 2 индивидуальных условий договора потребительского К..

Поскольку срок действия договора страхования равен сроку предоставления К., то есть 48 месяцам, а истец пользовался К. всего 11 месяцев, то с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 36 482 рубля, исходя из следующего расчета: 47 328 рублей / 48 месяцев X 37 месяцев = 36.482 руб.

С ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 18 241 рубль. Исходя из следующего расчета: 36 482 (подлежащая взысканию сумма) х 50 % (размер штрафа).

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд исковые требования удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и в срок, что подтверждается уведомлениями о вручении. Представил в суд возражения на исковое заявление, в котором, указывая на отсутствие правовых оснований для удовлетворения иска, просил в иске отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, с согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, учитывая его позицию, изложенную в представленных возражениях.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть изложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из доказательств, представленных сторонами, следует следующее.

<дата обезличена> между ФИО1 и Акционерным обществом «ЮниКредит Б.» заключен кредитный договор, по условиям которого Б. предоставил истцу К. в размере 493.000 рублей под 16,90% годовых, на срок до <дата обезличена>.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского К. целями использования заемщиком кредитных средств является, в том числе оплата страховой премии в сумме 47.328 рублей по заключаемому заемщиком договору страхования <дата обезличена>.

Также <дата обезличена> между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (страховщик) и ФИО1 заключен договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщика К. от несчастных случаев и болезней, на случае утраты работы <номер обезличен> (в редакции от <дата обезличена>), являющемуся неотъемлемой частью договора.

По условиям договора он заключен по Программе страхования «Базовый пакет» и включает в себе страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая / болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая / болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая / болезни.

Срок действия договора установлен с даты предоставления К., при условии оплату страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока К. (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский К., далее при подписании Страхователем Индивидуальных условий договора потребительского К., оформленного на основании Заявления на потребительский К., до даты Полного погашения К., указанного в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского К..

Представителем ответчика Правила добровольного страхования заемщика К. от несчастных случаев и болезней, на случае утраты работы <номер обезличен> (в редакции от <дата обезличена>), которые являются неотъемлемой частью договора страхования от <дата обезличена> – суду не представлены.

На официальном сайте ООО «СК «ЭРГО Жизнь» имеются электронные варианты всех Правил страхования указанной страховой компании.

В графе Правила добровольного страхования заемщика К. от несчастных случаев и болезней, на случае утраты работы <номер обезличен> (в редакции от <дата обезличена>), при нажатии на указанный документ открывается документ Правила добровольного страхования заемщика К. от несчастных случаев и болезней от <дата обезличена>. Иных редакций Правил добровольного страхования заемщика К. от несчастных случаев и болезней, на случае утраты работы <номер обезличен> (в редакции от <дата обезличена>), на официальном сайте ответчика не имеется.

В связи с чем, суд при принятии решения, исходит из положения Правил добровольного страхования заемщика К. от несчастных случаев и болезней от <дата обезличена>.

Согласно п 6.8 Правил договор страхования прекращается в случае:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору страхования в полном объеме;

в) достижения Застрахованным лицом возраста 60 лет;

г) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 6.9 при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным в п.п. «а» - «в» п. 6.8. Правил, не осуществляется.

Согласно справке от <дата обезличена> АО «ЮниКредит Б.» все обязательства по кредитному договору от <дата обезличена> ФИО1. выполнены в полном объеме.

<дата обезличена> ФИО1 обратился в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с тем, что К. полностью досрочно погашен, просил рассмотреть возможность возврата уплаченной страховой премии.

<дата обезличена> заместитель председателя правления по личным видам страхования ООО «СК «ЭРГО Жизнь» разъяснил ФИО1 положения ст. 958 ГК РФ, сообщил, что Договором страхования, включая Правила страхования, на основании которых заключен договор, не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе Страхователя. На основании вышеизложенного, ООО «СК «ЭРГО Жизнь» отказало в возврате страховой премии.

Аналогичные доводы изложены ответчиком в возражениях на исковое заявление.

С такими доводами ответчика суд не согласен по следующим основаниям.

Из приведенных выше условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения К. в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу, временной утратой трудоспособности или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

После возврата суммы К. кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Б., поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, что подтвердил истец в судебном заседании, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку истец К. погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с учетом указанных пунктов Правил и договора, ответчик был обязан прекратить договор страхования по заявлению истца с момента получения заявления страхователя и, возвратить часть страховой премии за вычетом части премии за истекшие месяцы действия договора страхования, т.е. за период с <дата обезличена> до <дата обезличена>.

Таким образом, возврату подлежит страховая премия в размере 36.482 рубля.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из удовлетворенных судом требований сумма штрафа составляет 18.241 рубль, размер которого суд считает завышенным и исходят из принципа разумности подлежащим снижению до 10.000 рублей (ст. 333 ГК РФ),

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны оплату услуг представителя.

Оказание юридических услуг заключалось в составлении искового заявления в суд, представитель истца в судебных заседаниях не участвовал.

Учитывая сложность дела, объем выполненной работы по оказанию юридических услуг, суд полагает возможным с учетом положений ст. 100 ГПК РФ, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 3.000 рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 1.294 рубля 46 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Признать договор страхования от <дата обезличена>, заключенный между ООО «СК «Эрго Жизнь» и ФИО1, досрочно прекращенным.

Взыскать с ООО «СК «Эрго Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 36.482 рубля.

Взыскать с ООО «СК «Эрго Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 10.000 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Эрго Жизнь» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 3.000 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Эрго Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 1.294 рубля 46 копеек.

Отказать в удовлетворении требований в части взыскания с ответчика штрафа в размере 8.241 рубль, судебных расходов в размер 2.000 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено <дата обезличена>.

Судья И.Н. Маслова