Решение № 2-728/2017 2-728/2017~М-499/2017 М-499/2017 от 5 июля 2017 г. по делу № 2-728/2017

дело № 2-728/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2017 года г. Семенов

Семеновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Евсеева А.А., при секретаре судебного заседания Семаевой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к филиалу ВТБ №24 (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, о возврате страховых взносов по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к филиалу ВТБ №24 (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, о возврате страховых взносов по кредиту. Из искового заявления следует, что ФИО1 22 апреля 2016 года обратилась в филиал 6318 ВТБ 24 о выдаче потребительского кредита в сумме 200 000 рублей. Банк оформил истцу кредит, навязав услугу оформления страховки с ООО СК ВТБ «Страхование». В итоге истцу была выдана сумма 200 000 рублей, хотя по расходному ордеру значилось 205 000 рублей и приложена квитанция об оплате страховых взносов ООО СК ВТБ «Страхование» в сумме 5 000 рублей. Кредит истца с учетом страховых взносов составил 256 764 руб., т.е. 56 764 рубля страховые взносы. Из них 5 000 рублей перечислено страховой компании в день получения кредита, а 51 764 рубля истец должна выплачивать постепенно вместе со взносами по кредиту, на эту сумму как и на сам кредит начисляются проценты. Считает, что это противоречит законодательству, страховка может быть оформлена банком только в трех случаях: при оформлении ипотеки-недвижимость должна быть застрахована; при оформлении страховки по программе господдержки страхуется собственная жизнь (это обязательно условие участия в программе), если берется любой залоговый кредит - страхуется залоговое имущество. Во всех остальных случаях страховка - это навязанная услуга банка. Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставлять заемщику денежные средства (кредиты) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно Положению Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года п. 54 «О порядке предоставления кредита» банк оказывает услугу – предоставление кредита и не имеет права навязывать какую-либо другую услугу. Таким образом, незаконными являются действия банка по навязыванию страховки по кредиту. А истцу данная страховка была навязана, так как без оформления страховки кредит не оформляли. Получается, что истец даже в договоре страхования лишена права выбора. Возможность подписать договор без страховки банком не рассматривается. В договоре даже нет графы «отказаться от услуги». Есть только графа, что дается устное согласие на страхование. У истца не было никакого выбора при заключении кредитного договора, и она не мола внести какие-либо изменения в договор. Кредитный договор является договором присоединения. Условия выдачи кредита сформированы таким образом самим банком (в виде разработки типовой формы), что без подписания данного заявления и согласия с условиями страхования кредит не выдается. Они совмещаются договором присоединения, что привело к навязыванию истцу условий договора, невыгодных для нее и является нарушением п.п.4,5 ч.1 ст.11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 ст.421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. Навязывание страховки - это нарушение прав потребителя. Считает, что ей была незаконно навязана не только страховка, но и сам страховщик. Согласно закону «О защите прав потребителя», навязывание страховки - это нарушение защиты прав потребителя, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров. Закон РФ №2300-1 «О защите прав потребителя» гласит: убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор услуг, товаров возмещаются исполнителем (продавцом) в полном объеме. Полис на страховку выдан истцу представителем банка ВТБ 24, оформляющим ей кредит. Представителя страховой компании не было. Печать на полисе является факсимильной, что также является нарушением законодательства. Договора страхования с ней никто не заключал. В кредитном договоре в пункте 20 Банк оговаривает эту услугу, якобы истец дает поручение банку устно в течение одного рабочего дня со дня заключения договора о кредите, перечислить с банковского счета №1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 51 764 руб. страховой компании ВТБ «Страхование». Никакого согласия истец на страховку не давала. Банк ее оформляет автоматически, данные условия уже были забиты в бланках договоров. Подписать этот договор истец была вынуждена, иначе бы не получила кредит. О том, что она мола отказаться от страховки представитель банка ей не разъяснил. Просит признать недействительными условия договора, расторгнуть договор страхования, обязать банк ВТБ 24 (ПАО) перечислить сумму кредитования без учета страховых взносов, т.е. уменьшить сумму кредита или возвратить истцу сумму страховки по договору страхования.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала свои исковые требования и просила удовлетворить.

В судебное заседание не явился представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО3 О дне слушания извещена своевременно, надлежащим образом. В суд поступили возражения на исковое заявление ФИО1, согласно которым требования истца считают необоснованными и незаконными и не подлежащими удовлетворению. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд пришел к следующему выводу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Судом установлено, что 22 июля 2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 256 764 руб. на срок по 22 июля 2022 года, с взиманием за пользование кредитом 18,6% годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих общие условия кредитования. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит (п.21 Согласия на кредит). Программы Потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик-истец выбрал заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование) и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом заемщик уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Данное волеизъявление заемщика подтверждается его подписью. Кроме того, подписав анкету-заявление, заемщик заверил, что выбирая заключение договора страхования, подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимает, что конкретные условия страхования в том, числе, о возврате страховой премии, в случае досрочного расторжения договора и срок страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Согласно п.11 согласия на кредит, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии. Согласно п.18, п.20 согласия на кредит банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. При этом заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 51 764 руб. на реквизиты страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика (согласно Полису №112277-62500180557169 от 22 июля 2016 года). Из положения п.10 согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора. Согласно пп.2 п.23 согласия на кредит в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. При этом банком был предоставлен только кредит путем перечисления на банковский счет заемщика указанный в п.18 Согласия на кредит. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору заемщика, истцом не оспаривается. Полученными кредитными средствами истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение банку на оплату страховой премии по договору, заключенному им с ООО СК «ВТБ Страхование». Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Согласно Полиса страхования по программе «Лайф+» № 112277-62500180557169 от 22 июля 2016 года, собственноручно подписанного истцом, настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ 24», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Истец лично 22 июля 2016 года заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании. Банк, привлеченный в качестве ответчика, не предоставляет услуг по страхованию. Добровольное заключение заемщиком договора лично страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом не предоставлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих его доводы и исковые требования. Учитывая, что денежные средства уплачены в страховую компанию и банк не получал и не пользовался данными денежными средствами, то требование ситца о взыскание с банка денежной суммы, уплаченной во исполнение обязанности по оплате страховой премии по договору страхования в страховую компанию, а также понесенных потребителем убытков в результате исполнения незаконного условия, является незаконным, в связи с чем в части данных требований истца Банк ВТБ 24 (ПАО) является ненадлежащим ответчиком.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства подтверждающие, что ответчиком полная информация об условиях получаемого займа не была доведена; доказательства невозможности самостоятельного получения информации по займу, отсутствие отказа ответчика в предоставлении такой информации, что заключенная ею сделка носит характер кабальной сделки, заключена на крайне невыгодных для истца условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона по сделке сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить оспариваемый договор займа.

С учетом изложенного исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к филиалу ВТБ №24 (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, о возврате страховых взносов по кредиту, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Семеновский районный суд Нижегородской области.

Судья А.А. Евсеев