Решение № 2-1490/2018 2-59/2019 2-59/2019(2-1490/2018;)~М-1620/2018 М-1620/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-1490/2018

№

№-12


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Беккер И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

14 февраля 2019 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 26.07.2017 между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчикам кредит в сумме 665105 руб. под 18.9 %годовых, сроком на 54 месяца на неотделимые улучшения предмета залога(ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №,возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является квартира, количество комнат 3, общей площадью 61,4 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: Россия, 654063, <адрес>, принадлежащая ФИО2 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога(ипотеки)». Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (врассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан платить кредитору неустойку, установленную договором, согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2- штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков. В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания и на момент заключения договора составляет 1 166 000,00 руб. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ и поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.11.2017, на 22.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 251 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.11.2017 на 22.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 225 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере: 270580.99руб. По состоянию на 22.10.2018 общая задолженность ответчиков составляет 777208.29 руб., из них: просроченная ссуда 539057.55 руб.; просроченные проценты 11627.91 руб.; проценты по просроченной ссуде 3910.96 руб.; неустойка по ссудному договору 20895.94 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1715.93руб. Банк направил им уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но требование ответчики не выполнили. В настоящее время они не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

На основании ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит рассторгнуть кредитный договор № между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с них в пользу истца сумму задолженности в размере 577208.29 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14972.08 руб.

Взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 539057.55 руб., с 23.10.2018 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру, количествокомнат 3, общей площадью 61.4 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Россия, 654063, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 166 000,00 руб., согласно п. 3.1 договора залога, принадлежащую на праве собственности ФИО2

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН №. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель ПАО «Совкомбанка» ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что заключала кредитный договор с истцом на сумму 665105 руб., её мать ФИО2 является поручителем по данному договору.. До марта 2017 г. она производила платежи по графику, а затем в связи с материальными трудностями, не смогла оплачивать кредит в установленный срок. В ноябре 2017 г. банк одобрил ее просьбу об установлении нового графика платежей, по которому она в дальнейшем оплачивала ежемесячные платежи.В дальнейшем оказалось, что платеж ей был отсрочен только на один месяц, фактически график платежей остался прежним. В связи с чем, образовалась задолженность за просрочку платежей. Признала требования истца в части основного долга и процентов по кредиту. С оценкой стоимости квартиры согласилась. Просит снизить сумму неустойки.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании поддержала объяснения и доводы ФИО1

Выслушав пояснения участников процесса, изучив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 395 ГК в редакции закона, действующего на момент заключения кредитного договора (2017 г.) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Установлено судом, что 26.07.2017 между банком и ответчиками был заключен кредитный договор №. ПАО «Совкомбанк» предоставил кредит в размере 665105. 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 18,9% годовых, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, анкетами заемщиков, кредитным договором (л.д. 15-23, 24-28, 29-39).

График платежей, подписанный ответчиками, является неотъемлемой частью договора о кредитовании. Погашение кредита, оплата процентов производится заемщиками в соответствии с графиком платежей ( п. 6 договора) (л.д.29-41).

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиками.

Согласно договора залога (ипотеки) № от 26.07.2017 залогодатель ФИО2 передает в залог залогодержателю, недвижимое имущество- квартиру, количество комнат 3, общей площадью 61.4 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Россия, 654063, <адрес>, принадлежащую ей на праве собственности на основании договора купли-продажи от 23.01.2014, зарегистрированного в УФСГР КиК по Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ, № приобретенную, в том числе за счет кредитных средств, предоставленных в соответствии с кредитным договором от 26.07.2017, заключенным ответчиком с ПАО «Совкомбанк». 04.08.2017 произведена государственная регистрация ипотеки (л.д. 42-47).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 26.07.2017, является ипотека указанного жилого помещения (предмет ипотеки) в силу закона (ст. 2 договора).

Согласно кредитного договора, погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей ежемесячно по 17225,42 руб. в срок установленный графиком.

Однако, ответчики в нарушение условий кредитного договора свои обязательства перед банком исполняли ненадлежащим образом, в установленные сроки и в установленном размере платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносили, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 с 26.07.2017 по 22.10.2018, расчетом задолженности. Согласно которым, оплата кредита производилась до февраля 2017 г. в размере и сроки, установленные графиком, затем с марта 2017 г. платежи вносились не по графику и не в полном объеме. Данные обстоятельства подтверждены участниками процесса в судебном заседании.

Сумма непогашенной задолженности ответчиков по указанному кредитному договору, в рамках заявленных требований на 22.10.2018 по ссудной задолженности составляет 539057,55 руб. (665105 руб. (сумма кредита) – 126047,45 руб. (оплата ответчиком основного долга 65117,72 руб.+ просроченный основной долг 60929,73 руб.).

Также являются обоснованными и требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом.

За период с 27.07.2017 по 15.10.2018 (в рамках заявленных требований) ответчику были начислены проценты за пользование кредитом по условиям договора, в сумме 142811,51 руб., из них погашено 1312183,60 руб.(31984,61 руб. проценты по кредиту +просроченные проценты по основному долгу 99198,99 руб.). Также были начислены проценты по просроченной ссуде 3973, 73 руб., из них погашено ответчиком 62,77 руб.

Таким образом, задолженность по процентам составляет: 11627,91 руб. по просроченным процентам, 3910,96 руб. по просроченной ссуде.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы задолженности по процентам, полагает необходимым произвести взыскание задолженности по процентам в рамках заявленных истцом требований, соответственно, с ответчиков подлежит взысканию задолженность в сумме 11627,91 руб. по просроченным процентам, 3910,96 руб. по просроченной ссуде.

Ответчики иных доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представили, соответственно, в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ данные суммы задолженности по возврату основанного долга и процентов подлежат взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО2

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков процентов, начисляемых на сумму основного долга, по ставке 20,4 % годовых, начиная с 23.10.2018 по дату вступления решения в законную силу.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ. № 13 Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 24.03.2016) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку п. 2 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с 23.10.2018, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка основного долга в размере 539057,55 руб.

Согласно пункту 5 кредитного договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) установленная в размере 18,9 может быть увеличена банком до 20,4 % годовых в случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты(л.д.29). Согласно страхового сертификата от 26.07.2017, срок его действия с 15.08.2017 по 14.08.2018, т.е. датой выхода из программы страховой защиты и датой увеличения процентной ставки является 15.08.2018 (л.д.60-61, 49-59).

Таким образом, с ответчика также в пределах заявленных требований подлежат взысканию проценты, начиная с 23.10.2018, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору, в размере 20,4 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 1.13, п. 8.2, договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан платить кредитору неустойку, установленную договором, п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2- штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика.

В связи с несвоевременным внесением платежа в погашение кредита ответчику была начислена неустойка по ссудному договору в сумме 20895,94 руб. и неустойка на просроченную ссуду в сумме 1715,93 руб., исходя из расчета: остаток основного долга х количество дней х процентная ставка (дневная).

Ответчиками в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.

По мнению суда, расчет неустойки по ссудной задолженности за период с 01.12.2017 по 22.10.2018 будет следующим:

период

остаток просрочен. задолженности(основной долг +проценты

Количество дней

Ставка

Неустойка

01.12.17-02.12.17

7033,67

2

8,25/365

3,18

03.12.17- 03.12.17

749,09

1

8,25/365

0,17

09.02.18 -11.02.18

7597,01

3

7,75/365

4,84

12.02.18.-18.02.18

7597,01

7

7,50/365

10,93

19.02.18-20.02.18

4223,74

2

7,50/365

1,74

21.02.18-24.02.18

2224,01

4

7,50/365

11,88

25.02.18 -01.03.18

1223,94

5

7,50/365

1,26

09.03.18-12.03.18

8716,21

4

7,50/365

7,16

13.03.18-25.03.18

8716,21

13

7,50/365

23,28

26.03.18-01.04.18

8717,00

7

7,25/365

12,12

09.04.18 -30.04.18

7890,23

22

7,25/365

1,57

11.05.18-05.06.18

7815,25

26

7,25/365

40,36

06.06.18-09.06.18

16727,30

4

7,25/365

13,29

10.06.18- 05.07.18

16727,30

26

7,25/365

86,39

06.07.18- 12.07.18

25412,28

7

7,25/365

35,33

13.07.18-20.07.18

25412,28

8

7,25/365

39,80

21.07.18-01.08.18

25412,28

12

7,25/365

8,36

02.08.18 - 06.08.18

18663,85

5

7,25/365

18,54

07.08.18 - 31.08.18

27124,20

25

7,25/365

134,69

01.09.18 - 05.09.18

16434,56

5

7,25/365

16,32

06.09.18-16.09.18

2 25619,25

11

7,25/365

55,98

17.09.18-01.10.18

25619,25

15

7,50/365

78,96

02.10.18-05.10.18

17204,05

4

7,50/365

14,14

06.10.18-15.10.18

26338,36

10

7,50/365

54,12

16.10.18-22.10.18

541166,52

7

7,50/365

778,39

Итого:

1452,80

Итого: 1452,80 рублей.

Расчет неустойки по договору просроченной ссуды, предоставленный истцом на сумму 1715,93 руб. ответчиками не оспаривается, проверен судом, соответствует условиям договора.

Общая сумма неустойки 3168,73руб. является разумной, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по договору, соответствует последствиям неисполнения обязательства. Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной.

В соответствии с представленными стороной истца доказательствами, банком предпринимались меры по досудебному урегулированию вопроса, в частности, 08.08.2018 ответчикам направлялось соответствующее требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако до настоящего времени ответчики задолженность по кредитному договору не погасили.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчиков подлежит неустойка по основному долгу и процентам в сумме 3168,73руб.

Согласно норм ст.ст. 321, 322, 323 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", согласно пункту 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе предъявить иск о взыскании долга к любому из солидарных должников.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию: основной долг в размере 539057,55 руб., просроченные проценты в сумме 11627,91 руб., проценты по просроченной ссуде в сумме 3910,96 руб., неустойка в сумме 3168,73 руб., а всего 557765, 15 руб.

Кроме того, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на предмет ипотеки: квартиру, количество комнат 3, общей площадью 61.4 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Россия, 654063, <адрес>, на основании следующего.

В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Аналогичные правила установлены в п.2,3 ст.348 ГК РФ.

Поскольку, как установлено в судебном заседании, ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, то у истца возникло право на получение суммы задолженности по кредитному договору из стоимости заложенного имущества – квартиру, количество комнат 3, общей площадью 61.4 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Россия, 654063, <адрес>,.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, у суда не имеется, поскольку допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом кредитного обязательства в общем размере 557765, 15 руб., не является незначительным, ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору систематически, на протяжении более года.

В силу ст. 349 ч. 1 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ч.1 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание.

Согласно п.4 ст. 54 указанного закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Пунктом 3.1 договора залога установлена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 1166000 руб.

Поскольку исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, то предмет залога подлежит реализации путем продажи с публичных торгов. При этом, начальная продажная стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 1166000 руб. Доказательств иной стоимости квартиры, ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет ипотеки не имеется.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ определено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Положениями ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предусматривается, что только предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом установлено, что в связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по данному договору банк предлагал ответчикам досрочно расторгнуть кредитный договор, для чего намерен составить и подписать соглашение о расторжении договора и погашении задолженности в течении 30 дней с момента получения ответчиками данного уведомления. Банком ответчику ФИО1 данное уведомление было направлено 08.08.2018. В судебном заседании данное обстоятельство не оспорено (л.д. 62-65).

Таким образом, на основании приведенных выше норм, суд считает кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны, и ФИО1, ФИО2 с другой стороны, расторгнутым.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина, что подтверждается платежным поручением (л.д.13,14), в связи с чем, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 8777 руб. 62 коп. (557765, 15 руб. -200000 руб.х1%+5200 руб.).

В удовлетворении требований в остальной части ПАО «Совкомбанк», отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 539057 руб. 55 коп., просроченных процентов 11627 руб. 91 коп., процентов по просроченной ссуде 3910 руб. 96 коп., неустойка в сумме 3168,73 руб., а всего 557765 (пятьсот пятьдесят семь тысяч шестьдесят пять)руб. 15 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8777 руб. 62 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты, начиная с 23.10.2018, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 20,4 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, количество комнат 3, общей площадью 61.4 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Россия, 654063, <адрес>, принадлежащую ФИО2 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, количество комнат 3, общей площадью 61.4 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Россия, 654063, <адрес>, в размере 1166000 (один миллион сто шестьдесят шесть тысяч) рублей.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны, и ФИО1, ФИО4 с другой стороны, расторгнуть.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк», отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2019 года.