Решение № 2-210/2020 2-210/2020(2-5249/2019;)~М-4523/2019 2-5249/2019 М-4523/2019 от 23 января 2020 г. по делу № 2-210/2020

Дело № 2-210/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2020 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре Л.А.Селиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу КБ «Локо-Банк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу Коммерческий Банк "ЛОКО-Банк" (далее - АО КБ "ЛОКО-Банк", банк) о признании недействительными условий пункта 9 кредитного договора, в части заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии в размере 161765,30 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что ... между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого истцу выдан кредит в размере 1 296 619,30 руб. сроком по ... под 12,9% годовых. При оформлении кредитного договора истцу было навязано заключение договора страхования с обществом с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "Абсолют Страхование", страховая премия по которому составила 161765,30 руб. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с истцом, ему не было предоставлено право выбора страховой организации, до него не доведена информация о стоимости услуги страхования. Кроме того, у истца не было возможности отказаться от договора страхования, выбрать иные условия кредитования.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в иске отказать, указал, что услуга по страхованию не была навязана истцу, истцом добровольно заключен договор страхования, так как при заключения данного договора ставка по кредиту понижается на 3%, так же у истца была возможность выбора страховой компании.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствие со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ... между истцом и АО КБ "ЛОКО-Банк" (кредитор) заключен кредитный договор, на основании которого истцу выдан кредит в размере 1296619,30 руб. сроком по ... под 12,9% годовых.

Согласно пунктам 4, 9, 11, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования заемщика, составляет 17,40% годовых. Содержится информация об оформлении договора добровольного страхования жизни и здоровья. Кредит предоставляется заемщику для потребительских нужд. Страховщиком по договору страхования жизни и здоровья заемщика является ООО "Абсолют Страхование".

Также ... между истцом как страхователем и ООО "Абсолют Страхование" как страховщиком заключен договор страхования от несчастных случаев, в подтверждение чего истцу выдан страховой полис от ... N .... Размер страховой премии составляет 161765,30 руб. Срок страхования с ... по ... при условии оплаты страховой премии.

Оплата страховой премии осуществлена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в банке из суммы предоставленного кредита.

В заявлении на получение кредита, подписанном истцом ..., то есть за несколько дней до заключения кредитного договора (...), в разделе "Информация о запрашиваемом кредите" содержится согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии за счет кредитных средств, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

При этом способ проставления названных отметок (типографский или рукописный) для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано заемщиком лично. Более того, законом не предусмотрены обязательные требования к способу заполнения названного заявления.

Соответственно, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Поэтому условие об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья правомерно включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Включение в кредитный договор с потребителем условия о личном страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, но на иных условиях, которые не носят явно дискриминационный для заемщика характер.

Такая возможность истцу была предоставлена, а именно отказ от осуществления личного страхования влечет увеличение процентной ставки по кредиту на 4,5% пункта.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае несогласия на личное страхование истец не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, которую нельзя признать дискриминационной, либо вообще отказаться от заключения кредитного договора.

Между тем подпись истца в заявлении о предоставлении кредита подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за счет средств предоставляемого кредита.

Кроме того, в заявлении на страховании, на основании которого заключен договор страхования, содержится отметка об уведомлении истца о том, что заключение договора страхования является добровольным, не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, истец вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, а отказ истца от заключения данного договора не влиял на решение ответчика о предоставлении истцу банковских услуг (выдачу кредита). Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услуге по страхованию, он имел намерение быть застрахованным по договору личного страхования и воспользоваться страховой услугой.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий пункта 9 кредитного договора в части заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии в размере 161765,30 руб. суд не находит.

Требования о компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основных требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу КБ «Локо-Банк» о признании пункта 9 кредитного договора ... от ... недействительным, взыскании страховой премии, взыскании страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижнекамский городской суд.

Полный текст решения изготовлен 31 января 2020 года.

Судья А.П.Окишев