Решение № 2-3486/2017 2-3486/2017~М-1943/2017 М-1943/2017 от 17 октября 2017 г. по делу № 2-3486/2017

Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №


Решение

Именем Российской Федерации

18 октября 2017 г.

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего - судьи

при секретаре судебного заседания

<адрес>

Бутырина А.В.,

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными положения пункта 5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации от ДД.ММ.ГГГГ, от имени ФИО2.

В обоснование иска указал, что между ним и ответчиком был заключен договор кредитования. Несмотря на то, что Кредитным договором не предусмотрено какое-либо обеспечение или страхование, при оформлении кредита представителем Банка истцу было сказано, что одновременно с кредитом обязательно присоединение к программе страхования и предоставлено Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - «Программа страхования») сроком на 3 года без пролонгации (далее по тексту - Заявление). В пункте 2 Заявления сказано, что между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор страхования). Истец не стал возражать против страховки и согласился подписать Заявление. Однако, он был лишен возможности отказаться от оплаты действий Банка по включению его в список застрахованных лиц, которую считает незаконной. Доказательством того, что он не имел возможности отказаться от оплаты действий Банка по включению его в список застрахованных лиц, служит содержание Заявления. Так, текст Заявления является типовой формой, разработанной и утвержденной Банком. Заявление содержит заранее определенные Ответчиком условия. В Заявлении не предусмотрена возможность выбора: соглашаться или не соглашаться с условиями Заявления, Заявление не предусматривает возможности вносить в него какие-либо исправления. В Заявлении на момент его подписания машинописным текстом уже вписано конкретное предложение: «Я согласен и обязуюсь оплатить оказанную мне услугу по включению меня в список застрахованных лиц...»; альтернативных вариантов не предоставлено. Взимание платы за присоединение к Программе страхования считает незаконным по следующим основаниям. Услуга по включению истца в список застрахованных лиц определена Банком как: сбор, обработка и техническая передача информации о нем, необходимой для распространения на него страхования; организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием Заявления и передачей его Страховщику. Из анализа Заявления следует, что сторонами Договора страхования являются Банк (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), обязанности по совершению всех действий для присоединения заемщика к Программе страхования являются обязанностями Банка, принятыми им на себя в рамках Договора страхования. Согласие Истца на присоединение к Программе страхования, указанное в Заявлении, по своей правовой природе и содержанию не является договором возмездного оказания услуг, в рамках которого Банк оказывает заемщику агентскую или какую-либо другую возмездную услугу. Плата за действия по включению истца в список застрахованных лиц, взимается Банком за несуществующую услугу, в связи с чем, положение, указанное в пункте 5 Заявления, является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ. Несмотря на фактический отказ истца от оплаты действий Банка за Присоединение его к Программе страхования (неоплата указанных выше действий Банка), Банк неоднократно требует от него произвести данный платеж.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО3, действующий на основании устного ходатайства, исковые требования поддержали, дали пояснения в соответствии с исковым заявлением.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, представил письменные возражения.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано Заявление на получение кредита № в Публичном акционерном обществе «Восточный экспресс банк» (далее - «Оферта»), по условиям которого истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте.

Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее -«Типовые условия»).

В тот же день Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком. Акцепт был совершен путем открытия текущего банковского счета (далее - «ТБС») и перечисления на него суммы кредита, указанной в Оферте.

Таким образом, между истцом и Банком в простой письменной форме был заключен кредитный договор с открытием ТБС.

Истец заключил с Банком договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования. Банк открыл истцу текущий банковский счет (ТБС), и зачислил денежные средства на указанный счет.

Следовательно, кредитный договор №/G000/400580 от ДД.ММ.ГГГГ, считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет.

Согласно заключенному Соглашению Банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя Клиента карту Visa Instant Issue, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита.

Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, а именно: лимит кредитования кредита - 180 000,00 руб.; дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ; срок действия лимита кредитования - в течении срока действия Договора кредитования; срок возраста кредита - до востребования; валюта в которой предоставляется кредит – Рубли; ставка % годовых, за проведение безналичных операций - 29 %; ставка % годовых, за проведение наличных операций - 55%; размер минимального обязательного платежа 12 313 руб.; дата платежа осуществляется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличивается на 15 (пятнадцать) календарных дней; расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начисляется со дня, следующего за днем предыдущего Расчетного периода.

Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа (МОП) - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 6 832 руб.

Продолжительность Льготного периода - 4 мес. С даты заключения договора кредитования Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП на текущий банковский счет (ТБС) в Дату платежа.

Истец ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, Правилами и тарифами банка, которые будут взиматься при заключение договора кредитования. Правила и тарифы Банка являются общедоступными и размещены на сайте банка www. vostbank.ru. ФИО2 был вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовался своим правом.

Вся информация о кредите была предоставлена истцу при заключении договора, он добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию. Факт ознакомления с условиями кредитного договора истцом не оспаривался. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях истцом не представлено.

Также ФИО2 было предоставлено Согласие на дополнительные услуги, а ФИО2 имел возможность выбора, согласиться на страхование «по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» или не соглашаться на страхование, выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки.

Вместе с тем, по мнению истца, предоставление кредита Банком было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования. По утверждению истца Банк вынудил его подписать договор страхования, ограничив его при этом в выборе страховой компании.

Суд не принимает данную позицию истца, исходя из следующего.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В Согласии на дополнительные услуги указаны следующие условия, с которыми согласился заемщик: «Я уведомлен, что страхование осуществляется по моему желанию и по моему выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования»; «Я уведомлен, что страхование осуществляется по моему желанию и по моему выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получение Кредита, а так же не влияют на условия кредитования»; «Я выражаю согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхование в размере 0,65% от суммы Лимита кредитования. Я принимаю оказанные мне банком услуги по присоединению меня к Программе страхование жизни и обязуюсь оплатить указанные услуги. Оплата услуги по присоединению меня к Программе страхования жизни и обязуюсь оплатить указанные услуги. Оплата производиться ежемесячно, не позднее Даты платы по Кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. Размер ежемесячного платежа за оказанные Банком услуги по присоединению к Программе страхования жизни в течении всего периода оплаты услуги составит 12 213 руб. (за исключение платежа в последний месяц периода оплаты услуг). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит 5 481 руб».

В заявлении на присоединение к программе страхования ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным, о чем свидетельствует заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

В заявлении на присоединение к программе страхования указано следящее:

В п.2 заявления на присоединение к программе страхования ФИО2 (паспортные данные) выражает согласие быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013г., заключенного между Банком и ОО СК «ВТБ Страхование» (указаны страховые случаи);

В п.3 заявления на присоединение к программе страхования ФИО2 указывает, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты;

В п.4 заявления на присоединение к программе страхования ФИО2 указывает - «Я согласен с тем, что я являюсь Выгодоприобретателем по договору страхования, в размере установленном по договору страхования но не более размера страховой суммы»;

В п.6 заявления на присоединение к программе страхования ФИО2 указано - «Мне известно, что действие программы страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом так же известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится»;

В п.5 заявления на присоединение к программе страхования ФИО2 указывает - «Я согласен и обязуюсь оплатить оказанную мне услугу по включению меня в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на меня страхования, организацию документов со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его Страховщику в размере 42 120 рублей. Оплата услуг осуществляется в течении периода оплаты услуг, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту»; из данного пункта усматривается, что сумма в размере 41 040 руб. является именно платой за услугу банка по включению клиента в список застрахованных лиц - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техничную передачу информации, необходимую для распространения страхования на клиента, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику, из которой 1 080 руб. является компенсацией расходов банка на оплату страхового взноса Страховщику.

Истец в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» оплаченную услугу по страхованию.

В п.13 заявления на присоединение к программе страхования ФИО2 указал - «С Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлена, что Условия страхования являются обще доступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр заявления получил».

При этом истец понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращения в момент полного погашения задолженности по кредиту. Истцу известно что, что действие договора страхования отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Также истцу известно из п. 6 заявлении на присоединение к программе страхования, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни частично при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, что прямо предусмотрено в подписанном истцом заявлении на присоединение к Программе страховании и не противоречит действующему законодательству.

Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования, с условием о страховании, навязывания услуги страхования в данном случае не усматривается, поскольку в случае, если условия страхования заемщика не устраивали, он был вправе отказаться как от услуги страхования, так и от услуг Банка в целом, но согласился получить кредит и выбрал соответствующие условия кредитования.

Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком, не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии объективной возможности получения кредита без страхования жизни, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

В связи с тем, что договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение Кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Подписание договора - означает безоговорочный акцепт всех его условий. Подпись клиента содержится на каждом листе согласия на кредит. Каких-либо возражений относительно изменения его условий, в частности, оплаты страховой премии, заемщик при заключении Кредитного договора не направил.

В случае нежелания заключать договор страхования жизни и здоровья как с выбранной страховой компанией, так и с любой другой, истцу лишь требовалось отказаться от подписания кредитной документации. Вместе с тем, заемщиком был подписан как кредитный договор, так и договор страхования.

Кредитно-обеспечительная документация была подготовлена Банком на основании обращения Заемщика за получением кредита. Все условия договора, включая сумму кредита, срок его предоставления, процентную ставку, цели предоставления кредита, иные условия, включая поручение на перечисление страховой премии, были изложены исходя из озвученных Заемщиком нужд и предпочтений. В этой связи использование кредитором типовой формы договора не может рассматриваться как нарушение прав клиента, в том числе как потребителя.

Принимая во внимание имеющуюся кредитную документацию, необходимо признать несостоятельными утверждения истца о том, что Банк навязал ему обязанность заключить договор личного страхования. Обозначенные доводы опровергаются представленными по делу доказательствами.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными, не обусловленными друг другом сделками. Банк не является стороной договора страхования и не оказывает истцу услуги по страхованию.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Действительно, для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в статье 1 упомянутого кодекса при заключении кредитного договора стороны свободны в своих действиях, условия договора согласованы сторонами.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При заключении кредитного договора должник добровольно принимает на себя обязательства, в том числе в части заключения со страховщиком, согласованным с банком, договор страхования жизни и трудоспособности. В данном случае кредитором был избран вид обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Вместе с тем, в данном случае нельзя говорить об обязании заемщика по заключению договора страхования, поскольку стороны вправе определять условия договора по своему усмотрению, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора добровольного страхования, либо предложить заключить договор страхования с иной страховой организацией. Доказательств того, что истец был понужден к заключению договора либо истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, в судебное заседание не представлено. При этом включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.343 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Условия заключенного сторонами кредитного договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от заключения договора страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело бы место нарушение п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в материалах дела не имеется,

В случае неприемлемости условий, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Следовательно, действия ответчика законны, не ограничивают и не ущемляют права и законные интересы истца.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья А.В. Бутырин