Решение № 2-1790/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-1790/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата>

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Лесновой В.А.,

при секретаре Любимцевой С.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ООО «Феникс» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что <дата>. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности *** рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - «ГК РФ»). При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с <дата> по <дата>.

Заключительный счет был направлен ответчику <дата>, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый ИД №).

<дата> банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от <дата> и актом приема-передачи прав требований от <дата> к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 221790 рублей 79 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от <дата>, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, в размере 221790 рублей 79 копеек, государственную пошлину в размере 5417 рублей 91 копейку.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Феникс» о расторжении кредитного договора, указывая, что задолженность образовалась вследствие недобросовестного отношения к выполнению договора со стороны истца, который не предоставлял ей информацию о размере ежемесячных платежей по погашению кредитной задолженности, не представил график погашения платежей, вследствие чего она не могла своевременно оплачивать необходимые суммы. Истец неоднократно менял размер заключительного счета, не сообщил о продаже долга.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 иск не признали, встречные требования о расторжении договора просят удовлетворить. Указали, что в случае взыскания задолженности просят уменьшить неустойку.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено следующее.

<дата> на основании одобренного банком заявления ФИО1 между Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") и ФИО1 был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 108000 рублей на Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк), с которыми ответчик был ознакомлен при оформлении заявления, Тарифах банка по тарифному плану, заявления-анкеты на оформлении кредитной карты.

Кроме того, ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка и назначила банк выгодоприобретателем по данной программе и поручила банку удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Условия, указанные в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания и тарифный план в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с условиями заключенного договора АО "Тинькофф Банк" выдало ФИО1 кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, а именно на условиях тарифного плана ТП 7.16 RUR.

Своей подписью в заявлении анкете ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и тарифами, понимает их и обязуются при заключении договора соблюдать. ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в сто восемь тысяч рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении *** - ***, при равномерном погашении кредита в течение *** - ***, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает сто восемь тысяч рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Тарифным планом ТП 7.16 RUR помимо беспроцентного периода (до *** дней) предусмотрена процентная ставка по кредиту: ***.

Таким образом, при заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, каких-либо нарушений прав ФИО1 при заключении договора, получении денежных средств, а также списании вносимых на погашение задолженности денежных средств не установлено.

ФИО1 была информирована обо всех условиях договора, который заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали ФИО1, она была с ними согласна, имела возможность отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, проконсультироваться с компетентным специалистом и отказаться от заключения договора либо направить кредитору проект разногласий к договору кредитования.

Ссылки истца на отсутствие информации о размере ежемесячных платежей, отсутствие графика погашения платежей являются несостоятельными, поскольку полная стоимость кредита была доверена до ФИО1 путем указания в заявлении-анкете, а именно, банк указал эффективную процентную ставку, указал, что в случае использования ответчиком большего лимита эффективная процентная ставка уменьшается.

График платежей и точные даты погашения задолженности договором не устанавливались, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться лимитом полностью, а также и его частью, в связи с чем банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит и в каком размере будет осуществляться их погашение.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3).

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

<дата> года между ООО «Феникс» и Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) во исполнение положений п. *** Генерального соглашения № заключено дополнительное соглашение, согласно которому Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает прав (требования) в отношении кредитных договоров, перечисленных в Реестре, который прилагается к дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами.

Согласно акту приема-передачи прав требований от <дата>, являющегося приложением к договору уступки прав (цессии) дополнительному соглашению от <дата> к Генеральному соглашению № от <дата>, право требования задолженности по договору № с ФИО1 в размере 142082,33 рублей перешло к ООО «Феникс».

АО «ТинькоффБанк» уведомило ФИО1 об уступке прав требований ООО «Феникс» по договору № от <дата>.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не была извещена о состоявшейся уступке права требования, являются несостоятельными, так как противоречат материалам дела.

Каких-либо нарушений ответчиком условий договора, прав истца ФИО3 судом не установлено.

В соответствии с п. 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк в одностороннем порядке расторг договор, направив в адрес ответчика заключительный счет с требованием об оплате задолженности.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска ФИО1 о расторжении кредитного договора не имеется.

Согласно п.*** Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее *** с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение *** календарных дней после даты его формирования (пункт *** Общих условий).

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял возложенные на него обязанности по уплате кредитных платежей, допускал просрочки и внесения денежных средств в неполном объеме, банк, руководствуясь пунктом *** Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, предоставляющим наряду со статьей 811 ГК РФ право потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно представленному расчету по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 221790 рублей 79 копеек, из которых: 136482 рубля 62 копейки - задолженность по основному долгу; 34133 рубля 94 копейки - просроченные проценты; 51174 рубля 23 копейки - комиссии и штрафы.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей задолженности ФИО1 не представила.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по договору.

Доказательств, оспаривающих расчет задолженности, в суд не представлено.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Верховный Суд Российской Федерации относительно применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>).

ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки по мотиву ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Исходя из периода просрочки исполнения обязательств, принимая во внимание компенсационную природу мер гражданско-правовой ответственности и недопустимость применения санкций, носящих карательный характер за нарушение гражданско-правового обязательства, а также в целях обеспечения баланса сторон спора, требований разумности и справедливости, суд считает снизить размер штрафа до 20000 рублей.

С учетом изложенного суд взыскивает сумму основного долга -136482 рубля 62 копейки, проценты 34133 рубля 94 копейки, штраф - 20000 рублей, а всего 190616 рублей 56 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5417 рублей 91 копейку.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 190616 рублей 56 копеек, в том числе основной долг 136482 рубля 62 копейки, проценты 34133 рубля 94 копейки, комиссии и штрафы 20000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5417 рублей 91 копейку, всего 196034 рубля 47 копеек.

В иске ФИО1 к ООО «Феникс» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.А.Леснова