Решение № 2-203/2020 2-203/2020~М-187/2020 М-187/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-203/2020

Дело № 2-203/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гдов 02 ноября 2020 года

Гдовский районный суд Псковской области в составе председательствующего Асадова А.Б., при секретаре Большовой К.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Гдовский районный суд обратилосьПубличное акционерное общество «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании заявленных требований указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №

05.12.2014полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

09.09.2019между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 787857 руб. под 16,69% годовых, сроком на 72 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для егоисполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 140 549 рублей 89 копеек.

По состоянию на 25.09.2020общая задолженность ответчика перед банком составляет 814 713 рублей 21 копейка, из них:просроченная ссуда 733 602 рубля 69 копеек;просроченные проценты 42 226 рублей 36 копеек;проценты по просроченной ссуде 683 рубля 18 копеек;неустойка по ссудному договору 37 245 рублей 47 копеек;неустойка на просроченную ссуду 806 рублей 51 копейка;иные комиссии 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считаем целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 617 210 рублей 67 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенногобанк просит:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, в размере 814 713 рубля 21 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 347 рублей 13 копеек.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №, установив начальную продажную цену в размере 617210,67 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не прибыл, надлежащим образом о месте и времени судебного заседания извещён, просил рассмотреть дело в его отсутствие. ОтветчикФИО1, направленное ему судом заказноеписьмо по указанному адресу регистрации и проживания, не получил.Согласно отслеживания реестра почтовой корреспонденции направленное письмо возвращается за истечением срока хранения. Согласно действующему законодательству ответчик считается надлежащим образом извещённый о месте и времени судебного заседания, риск неполучения почтовой корреспонденции несёт получатель.

Суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца и ответчика, что не противоречит правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направивших: оферту, её акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (л.д.16-18) ПАО «Совкомбанк» выдал ФИО1 кредит (кредитный договор №) в размере 787857 рублей (л.д.14-15)сроком на 72 месяца с взиманием за пользование кредитом 16,69% годовых под залог транспортного средства:<данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №, ПТС <адрес> (л.д.41).

Согласно графику погашения кредитаФИО1 обязался выплатить до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, полученные по кредитному договору и начисленные проценты за пользование кредитом (л.д.32-33).

Приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, № договором купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО «КЛАКСОН» продал указанный выше автомобиль ФИО1. Стоимость транспортного средства составляет 855000 рублей. Согласно п. 4.2.1 покупатель в день заключения договора с счет причитающегося с него по договору платежа за транспортное средство вносит продавцу задаток в размере 300 000 рублей.В силу п 4.2.2 указанного договора купли-продажи оплата оставшейся части транспортного средства производится за счет кредитных средств ПАО «Совкомбанк»(л.д.55-58).

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия договора банковского счёта, договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, договора о залоге автомобиля.

Согласно п.6 индивидуальных условий заёмщик осуществляет погашение задолженности по кредиту по 9 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17388 рублей 14 копеек (л.д.29).

Согласно п.10 Индивидуальных условий в обеспечение исполнения своих обязательств по договору, клиент передаёт Банку в залог <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №(л.д.30)

Согласно п.12 индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по возврату кредита банк вправе начислить заёмщику пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств(л.д.30)

Ответчик не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок, не уплачивает начисленные проценты, в связи с чем согласно представленному расчёту (л.д.11-13) у ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 814713 рублей 21 копейки, из которой: просроченные проценты 42 226 рублей 36 копеек;просроченная ссудная задолженность 733 602 рубля 69 копеек;просроченные проценты на просроченную ссуду 683 рубля 18 копеек;неустойка на остаток основного долга 37 245 рублей 47 копеек; неустойка на просроченную ссуду 806 рублей 51 копейка;иные комиссии 149 рублей.

17.07.2020ФИО1 направлена досудебная претензия исх.№ с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.72).

Заёмщиком указанные требования оставлены без удовлетворения.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям заключённого между истцом и должником договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчёта.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании установленных данных, суд приходит к выводу, что ответчиком были нарушены обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел транспортное <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №. Стоимость транспортного средства составляет 855000 рублей (л.д.55-58).

В соответствии с п.8.12.2 общих условий в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога(л.д.69).

Согласно п.8.14.2 общих условий залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заёмщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной(л.д.69)

Как следует из материалов дела, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заёмщик передал в залог автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ№.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Таким образом, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество при неисполнении должником своих обязательств по возврату кредитной задолженности является также законным и обоснованным.

Истец просил определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 617 210 рублей 67 копеек, исходя из п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27.81 %.

Общими положениями § 3 "Залог" главы 23 ГК РФ, в том числе ст. ст. 349, 350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно Федеральному закону от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 85 настоящего Закона). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2 ст. 89 настоящего Закона).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В связи с чем, требования истца об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 617 210 рублей 67 копеек удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу расходы.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 17347 рублей 13 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

Таким образом, учитывая положения действующего законодательства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму расходов по оплате госпошлины в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 814713(восемьсот четырнадцать тысяч семьсот тринадцать) рублей 21 копейку.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>,в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»расходы по уплате государственной пошлины в размере 17347 (семнадцать тысяч триста сорок семь) рублей 13 копеек.

Обратить взыскание, на предмет залога - принадлежащее ФИО1 транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Гдовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.Б.Асадов