Решение № 2-712/2021 2-712/2021~М-532/2021 М-532/2021 от 5 июля 2021 г. по делу № 2-712/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Шульги Н.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Фроловой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика Банк «ТРАСТ» (ПАО) ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ», Обществу с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» о признании обязательств исполненными, признании отсутствующей задолженности по кредитному договору, признании недействительным договора уступки прав требования в части, о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском к Банку «ТРАСТ» (ПАО) и ООО «Т-Капитал», в котором, с учетом изменения предмета иска в порядке ст.39 ГПК РФ просит признать обязательства ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме в части основного долга, процентов и штрафа; признать отсутствующей задолженность ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга, процентов и штрафа; признать договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ООО «Т-Капитал», недействительным в части уступки права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; возложить обязанность на ответчиков внести изменения в кредитную историю ФИО5, исключив сведения о ФИО5, как о должнике по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 руб., штраф 5000 руб.

В обоснование своих требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» кредитный договор №, по условиям которого банк обязался выдать ей кредит в сумме 400000,00 руб. на 60 месяцев с процентной ставкой 13% годовых. Возврат кредита должен был осуществляться в соответствии с графиком платежей.

Решением мирового судьи судебного участка №2 Пролетарского района г.Твери от 05.05.20211 были признаны недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. Таким образом, размер ежемесячного платежа составил 9101,23 руб.

Решением Пролетарского районного суда г.Твери от 27.11.2012 по делу №2-1658 суд обязал ОАО НБ «ТРАСТ» внести изменения в Бюро кредитных историй об исключении ФИО4 данных о ненадлежащем исполнении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

27.11.2012 с целью досрочного погашения кредита по кредитному договору № истцом был внесен платеж в размере 251435,89 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером №43093 от 27.11.2012 г. сведения об остатке суммы по кредитному договору истцу сообщил менеджер банка, который сообщил, что вышеуказанной суммы достаточно для полного погашения задолженности, имеющейся на указанную дату у ФИО4 по кредитному договору.

В момент досрочного погашения кредита сотрудник банка пояснил, что система не работает и выдать справку о полном погашении по кредиту нет возможности. В другом отделении банка истцу также не выдали справку, сославшись на те же обстоятельства.

С 27.11.2012 истец прекратила пользоваться заемными денежными средствами и полагала, что обязательства по кредитному договору № ею исполнены в полном объеме, дальнейшего погашения денежных средств по указанному кредитному договору она не осуществляла.

В 2020 г. при обращении в банк за выдачей кредита истцу было отказано в его одобрении. После обращения в АО «Объединенное кредитное бюро» за предоставлением кредитной истории, она узнала, что Банк «ТРАСТ» (ПАО) внес сведения о наличии у ФИО4 просроченной задолженности в сумме 48014 руб. И непогашенном остатке в сумме 49710 руб. по вышеуказанному кредитному договору.

21.09.2020 истец направила в АО «Объединенное кредитное бюро» заявление о внесении изменений в кредитную историю по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита. На свое заявление истец получила ответ, что по состоянию на 28.10.2020 Банк «ТРАСТ» (ПАО) не предоставил официальный ответ и не внес изменений в кредитную историю истца.

21.09.2020 истец в адрес банка направила претензию с требованием дать письменные пояснения относительно задолженности по кредитному договору и внесения изменений в бюро кредитных историй об исключении в отношении истца сведений о задолженности по кредитному договору от 30.07.2020 г. Письмом от 16.11.2020 банк сообщил, что в соответствии с решением суда от 05.05.2011 по делу №2-1254/2011 сумма аннуитентного платежа по кредитному договору составила 9110,00 руб. С учетом корректировки просроченной задолженности от 30.05.2011, образовавшейся за счет ошибочно удержанной комиссии за расчетное обслуживание, сумма задолженности на дату предполагаемого погашения 30.11.2012 составляла 254363,33 руб., что на 2546,65 руб. меньше внесенной истцом суммы, в связи с чем банк не произвел закрытие кредита, а производил списание согласно графика платежей.

Указанным письмом истец также был уведомлен о заключении договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым все права требования банка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ были уступлены ООО «Т-Капитал». Ранее о переуступке прав требования истец уведомлен не был.

19.02.2021 истец получил от ООО «Т-Капитал» уведомление об уступке прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64125,67 руб., в том числе просроченный основной долг в сумме 47421,73 руб., просроченные проценты 2192,89 руб., штраф 14511,05 руб. С представленным расчетом истец не согласен.

С учетом корректировки суммы задолженности, ДД.ММ.ГГГГ истец в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору. Однако банк, в нарушение требований действующего законодательства продолжил начисление ФИО1 процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора, что привело к необоснованному возникновению задолженности и внесении банком недостоверных сведений об имеющейся задолженности в бюро кредитных историй.

Кроме того, истец не давала согласия на уступку прав по кредитному договору.

В результате предоставления Банком «ТРАСТ» (ПАО) недостоверной информации, истец претерпевает неблагоприятные последствия при обращении в финансовые организации, поскольку кредитная история истца содержит информацию о наличии у нее долга по кредиту, в связи с чем ей причинен моральные вред.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не выполнил требования истца, с него подлежит взысканию штраф в сумме 5000 руб.

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась при надлежащем извещении, ее представитель ФИО2 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что в настоящее время судебный приказ от 19.03.2021 по делу №2-622/2021 о взыскании со ФИО4 в пользу ООО «Т-Капитал» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Представитель ответчика Банка «ТРАСТ» (ПАО) ФИО3 в суде против исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, согласно которым между ФИО4 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, заемщику предоставлены денежные средства в размере 400000 руб. Сроком на 60 месяцев с установлением процентной ставки в размере 13% годовых.

Решением суда от 05.05.20211 были признаны недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Решение суда ответчиком было исполнено, комиссия за расчетное обслуживание отменена и дальше заемщик осуществлял погашение кредита в соответствии с новым графиком платежей.

Свои обязательства по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме. Ответчиком обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены не были, задолженность не была погашена истцом полностью. Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Условия) досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме (п.3.2.2).

В соответствии с п.п 3.2.2. Условий досрочное погашение Задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке:

3.2.2.1. Клиент, желающий погасить Задолженность по кредиту досрочно должен к ближайшей дате Платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете сумму денежных средств, включающую: 3.2.2.1.1. издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); 3.2.2.1.2. суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с Тарифами (при наличии); 3.2.2.1.3. просроченные Проценты по Кредиту (при наличии); 3.2.2.1.4. просроченную часть суммы основного долга по Кредиту (при наличии); 3.2.2.1.5. суммы прочих плат и комиссий; 3.2.2.1.6. Проценты по Кредиту; 3.2.2.1.7. сумму остатка основного долга по Кредиту на дату досрочного погашения Задолженности по кредиту; 3.2.2.1.8. суммы штрафов за пропуск(и) очередного(ых) Платежа(ей) (при наличии); 3.2.2.1.9. Проценты на просроченную часть основного долга (при наличии).

Согласно п.п 3.2.4. Условий после уплаты Клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.2. Задолженность считается погашенной, а обязательства сторон Договора - выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.2. считается осуществленной в полном объеме в момент списания Кредитором соответствующей суммы денежных средств со Счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора.

Согласно п.п 3.2.5. Условий в случае недостаточности средств на Счете для осуществления досрочного погашения уведомление Клиента считается не поступившим, задолженность погашается согласно Графику платежей.

Таким образом, для осуществления досрочного погашения задолженности по Договору Клиенту необходимо было в соответствии с п. 3.2.2.4. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) обеспечить в одну из дат, указанных в Графике платежей, на расчетном счете сумму денежных средств, достаточную для закрытия Договора.

Каких-либо доказательств того, что Заемщик уведомил Банк о намерении полностью погасить задолженность по кредиту и разместил на Счете сумму денежных средств, достаточную для полного досрочного погашения кредита Истец суду не представил.

С учетом корректировки ежемесячного платежа, сумма задолженности на дату предполагаемого досрочного погашения 30.11.2012 г. составляла 254 363,33 руб. (251 593,06 руб. - сумма основного долга, 2 770,27 руб. - сумма процентов). К указанной дате 30.11.2012 г. истец разместил на счете договора сумму в размере 251 816,68 руб., что на 2 546,65 руб. меньше суммы, необходимой для закрытия договора.

В соответствии с Условиями договора досрочное погашение не могло быть осуществлено и задолженность по кредиту погашалась согласно Графику платежей. При недостаточности денежных средств на плановую дату полного погашения в соответствии с Условиями договора Банк также не имел права списывать имеющиеся на счете денежные средства в счет частичного досрочного погашения кредита.

При этом сам Заемщик не проявил достаточную заботливость и осмотрительность и не убедился, что денежных средств на его Счете достаточно для полного досрочного погашения кредита, а также впоследствии не убедился, что кредит был полностью закрыт и не закрыл счет.

После совершения действий по погашению кредита, Заемщик мог обратиться в Банк «ТРАСТ» (ПАО) для получения справки, подтверждающей погашение обязательства в полном объеме, а также для закрытия счета, однако Истец за такой справкой в 2012 года в Банк не обращался, продолжал обслуживаться в Банке, свой банковский счет не закрывал.

Требование истца о признании недействительным Договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ необоснованные и не подлежит удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Договора уступки прав требования (цессии) № Банк «ТРАСТ» (ПАО) уступил права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО4, ООО «Т-Капитал» (ОГРН <***>, ИНН <***>).

Договор цессии был заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 382, 385 ГК РФ и 14.12.2018 года права требования Банк «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО4 по кредитному договору № от «30» июля 2010 года были переданы (уступлены) ООО «Т-Капитал». Истец не является стороной Договора уступки прав требований и каких-либо законных оснований для признания указанного договора недействительным не имеется.

Требования об обязании Банк «ТРАСТ» (ПАО) внести изменения в кредитную историю ФИО4, исключив сведения о ФИО4 как о должнике по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не основаны на законе, заявлены к ненадлежащему Ответчику, так как Банк «ТРАСТ» (ПАО) не является уполномоченной организацией по обработке кредитных историй

В соответствии с ФЗ «О кредитных историях» информацию о всех изменениях в сведениях, входящих в состав кредитной истории заемщика, предоставляет в БКИ кредитор, соответственно, после передачи (переуступки) кредитного договора Банк не несет ответственности за передачу данных в БКИ и не предоставляет информацию в БКИ об изменении кредитной истории.

В связи с тем, что Истцом не представлено объективных и достоверных сведений о том, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были выполнены им в полном объеме, а кредит не был закрыт, ранее направленная Банком в бюро кредитных историй информация о заемщике соответствовала действительности и не подлежит корректировке.

Требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку права Истца как потребителя Банком нарушены не были.

Дополнительно заявил, что истцом о пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о признании обязательств по кредитному договору исполненными (п.1 исковых требований), который в соответствии с нормами ГК РФ составляет 3 года.

Представитель ответчика ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, представил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ (в ред. ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ, применяется к договорам займа, кредитным договорам, заключенным до 01.11.2011) сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Условия) предусмотрено досрочное погашение Задолженности по кредиту в следующем порядке:

3.2.2.1 Клиент, желающий погасить Задолженность по кредитному договору досрочно должен к ближайшей дате Платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на Счете сумму денежных средств, включающую:

3.2.2.1.1 издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

3.2.2.1.2 суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с тарифами (при наличии);

3.2.2.1.3 просроченные проценты по кредиту (при наличии);

3.2.2.1.4 просроченную часть суммы основного долга по кредиту (при наличии);

3.2.2.1.5 суммы прочих плат и комиссий;

3.2.2.1.6 проценты по кредиту;

3.2.2.1.7 сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту;

3.2.2.1.8 суммы штрафов за пропуск(и) очередного(ых) платежа(ей) (при наличии);

3.2.2.1.9 проценты на просроченную часть основного долга (при наличии).

Согласно п.п. 3.2.4. Условий после уплаты Клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.2., Задолженность считается погашенной, а обязательства сторон Договора - выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.2. считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со Счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора.

Согласно п.п. 3.2.5. Условий в случае недостаточности средств на Счете для осуществления досрочного погашения уведомление Клиента считается не поступившим, Задолженность погашается согласно Г рафику платежей.

Каких-либо доказательств того, что Истец уведомил Банк о намерении полностью погасить задолженность по кредиту и разместил на счете сумму денежных средств, достаточную для полного досрочного погашения кредита, суду не представлено.

При этом Истец не проявил достаточную заботливость и осмотрительность и не убедился, что денежных средств на его счете достаточно для полного досрочного погашения кредита, а так же впоследствии не убедился, что кредит был полностью закрыт и не закрыл счет.

Таким образом, досрочное погашение кредита не произошло по вине самого Истца и денежные средства, внесенные Истцом на счет, списывались в соответствии с графиком платежей в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Договор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ совершен в соответствии с действующим законодательством.

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений о том, что личность кредитора по указанным кредитным договорам имеет существенное значение.

Обязательства по возврату денежных средств по Кредитному договору не относятся к категории требований, по которым уступка прав требований не допускается. Следовательно, согласие должника на уступку прав требования по Кредитному договору не требуется.

Действующее законодательство не исключает возможности передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Это допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 9.8. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Кредитор имеет право уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по Кредиту и/или Договору третьему лицу (в том числе не кредитной и небанковской организации), при этом возможно изменение очередности и порядка погашения Задолженности по кредиту.

Таким образом, ООО «Т-Капитал» является надлежащим кредитором Истца по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Основания для исключения из бюро кредитных историй информации о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требований № по кредитным договорам. В том числе, ПАО НБ «Траст» уступило в пользу ООО «Т-Капитал» право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Истцом и ПАО НБ «Траст».

В результате права требования просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Банк «ТРАСТ» и ФИО4, перешли к новому кредитору - ООО «Т-Капитал». Сумма задолженности на момент передачи права требования составляла 49 614,62 руб.

ООО «Т-Капитал» направило в АО «Национальное бюро кредитных историй» посредством электронного документооборота информацию о задолженности ФИО4 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Информацию о полном погашении задолженности ФИО4 по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ ни должник, ни первоначальный кредитор ПАО НБ «ТРАСТ» не предоставлял.

Таким образом, сведения о кредитной истории ФИО4 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в бюро кредитных историй АО «НБКИ», являются достоверными.

Исковое заявление не содержит фактических доказательств вины ООО «Т-Капитал», а также причинения морального вреда виновными действиями Истцу, соответственно, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ в редакции ФЗ от 19.10.2011 №284-ФЗ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из материалов дела следует и судом установлено, что на основании заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (ныне Банк «ТРАСТ» (ПАО)) как кредитором и ФИО4 как заемщиком был заключен смешанный договор №, содержащий условия договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 400000,00 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял обязательство погашать кредит ежемесячными платежами в размере 13061,23 руб. (кроме последнего платежа), последний платеж – 13341,92 руб. Размер процентной ставки за пользование кредитом составил 13% годовых, комиссия за расчетное обслуживание - 0,99 % (том 1, л.д. 126-132).

Решением мирового судьи судебного участка №2 Пролетарского района г.Твери от 05.05.2011 по делу №2-124/2011 условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО6 и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающие уплату комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. признаны недействительными. В пользу ФИО4 взыскана денежная сумма в размере 1690 руб., уплаченная за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также денежная сумма в размере 35640 руб., уплаченная в счет ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (том 1, л.д. 13-18).

В связи с указанным выше решением суда 24.11.2011 был составлен и подписан ФИО4 новый график ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа составил 9101,23 руб. (том 1, л.д. 146-147).

27.11.2012, намереваясь досрочно погасить остаток кредита, ФИО4 через кассу внесла на счет, открытый на ее имя в банке, денежные средства в размере 251435,89 руб. (том 1, л.д, 31, 167).

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее – Условия), которые являются частью кредитного договора и которые ФИО7 обязалась выполнять, предусмотрено, что для осуществления планового погашения задолженности по кредиту заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа (п.3.1.2).

Пунктом 3.2.2. Условий предусмотрен порядок досрочного погашения задолженности по кредиту - клиент, желающий погасить задолженность по кредитному договору досрочно должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, включающую: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с тарифами (при наличии); просроченные проценты по кредиту (при наличии); просроченную часть суммы основного долга по кредиту (при наличии); суммы прочих плат и комиссий; проценты по кредиту; сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту; суммы штрафов за пропуск(и) очередного(ых) платежа(ей) (при наличии); проценты на просроченную часть основного долга (при наличии).

Согласно п.п. 3.2.4. Условий после уплаты Клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.2., Задолженность считается погашенной, а обязательства сторон Договора - выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.2. считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со Счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора.

Согласно п.п. 3.2.5, 3.2.6 Условий в случае недостаточности средств на Счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п.3.2.2 уведомление Клиента считается не поступившим, Задолженность погашается согласно Графику платежей.

Обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п.3.2.2 Условий приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту. (т.1 л.д.133-140).

Судом установлено, что сумма внесенных на счет истцом 27.11.2012 денежных средств (251435,89 руб.) не была достаточна для полного досрочного погашения кредита, включая проценты. С учетом возврата банком 19.11.2012 излишне уплаченных комиссий в размере 3960 руб. и последовавшего за этим списания просроченного основного долга в размере 3579,21 руб., в дату очередного платежа - 30.11.2012 на счете заемщика было 251816,68 руб., тогда как сумма задолженности составляла 254363,33 руб., включая основной долг – 251593,06 руб., проценты в размере 2770,27 руб. Указанный размер остатка основного долга определяется путем вычисления разницы между выданным кредитом (400000 руб.) и совокупности платежей, направленных в погашение основного долга в период по 19.11.2012 (т.1 л.д.157-160).

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше условий договора о порядке досрочного погашения кредита, у банка отсутствовали основания для списания 30.11.2012 всей суммы, размещенной на счете ФИО4, в погашение основного долга, поэтому списание денежных средств производилось в соответствии с графиком платежей.

Поскольку размещенных на счете денежных средств оказалось недостаточно для полного погашения кредита в соответствии с графиком платежей, у заемщика с 02.03.2015 образовалась задолженность, размер которой на 14.12.2018 достиг 49614,62 руб. (т.1 л.д.157-176).

При изложенных обстоятельствах требования истца о признании ее обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме, а задолженности - отсутствующей необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Статьей 168 ГК РФ определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ТРАСТ» (ПАО) (цедент) и ООО «Т-Капитал» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования №, по условиям которого цедент передал цессионарию права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, являющегося неотъемлемой частью договора цессии. В частности, передано право требования задолженности ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49614,62 руб. (том 1, л.д.148-156).

Первоначальный кредитор направил в адрес ФИО4 уведомление о состоявшейся переуступке прав требований, что подтверждается списком почтовых отправлений №721 от 28.12.2018 г. (том 2, л.д. 5). Согласно данным официального сайта АО «Почта России» уведомление получено ФИО4 08.01.2019 (том 2, л.д. 6-7).

Пунктом 9.8 Условий определено право банка уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным способом полностью или частично свои права (требования) по Кредиту и/или Договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации).

Таким образом, поскольку условиями кредитного договора, заключенного сторонами, прямо предусмотрено право кредитора уступить право (требования) к заемщику ФИО4 любому лицу, на дату заключения ответчиками договора уступки прав имелась задолженность по договору, то следует признать, что оспариваемый истцом договор уступки от ДД.ММ.ГГГГ отвечает требованиям закона, не может рассматриваться как нарушающий права истца, основания для признания его частично недействительным отсутствуют.

Статьей 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" определено, что источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. (п.1)

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события) (п.5).

В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории и в последующем обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке, предусмотренном настоящей статьей. В случае перехода права требования к субъекту кредитной истории к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, такое юридическое лицо обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории (п.5.4.).

Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору (п.5.6).

Таким образом, передавая сведения о задолженности ФИО4 по кредитному договору в бюро кредитных историй – АО «Национальное бюро кредитных историй», как НБ «ТРАСТ» (ПАО) так ООО «Т-Капитал» выполняли свою обязанность, возложенную на них указанным выше федеральным законом. Представленные ответчиками сведения являются достоверными.

Поскольку сведения о погашении истцом задолженности отсутствуют, оснований для возложения на ответчиков обязанности направить в бюро кредитных историй соответствующие изменения в кредитную историю ФИО4 отсутствуют.

Решение Пролетарского районного суда г.Твери от 27.11.2012 по делу №2-1658/2012 (т.1 л.д.25-30) не дает оснований для удовлетворения требований истца, поскольку при обращении в суд с настоящим иском, ФИО4 ссылается на обстоятельства, имевшие место после 27.11.2012.

В части взыскания денежных средств с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО4 вышеуказанное решение может быть исполнено самостоятельно.

Поскольку факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, а истец не представил достоверных и допустимых доказательств в подтверждение факта причинения ему морального вреда, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО4 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ», Обществу с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» о признании обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными, признании задолженности по указанному договору отсутствующей, признании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Публичным акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Обществом с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» недействительным в части уступки прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю ФИО4, исключив сведения о ней как о должнике по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Н.Е.Шульга

Мотивированное решение суда изготовлено 13 июля 2021 года.

1версия для печати