Решение № 2-62/2019 2-62/2019(2-853/2018;)~М-721/2018 2-853/2018 М-721/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-62/2019

Дело № 2-62/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года р.п. Климово

Климовский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Бобова И.Н.,

при секретаре Комковой Г.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с неё в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 80 162 руб. 22 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 604 руб. 87 коп.

В обоснование требований в иске указано, что 17 ноября 2012 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № _______, согласно которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 49 996 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей включающих сумму процентов за пользования кредитом, сумму комиссий, часть основного долга. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов ФИО1 должным образом не исполняет. По состоянию на 15 июня 2018 года задолженность ФИО1 перед Банком составила 80 162 руб. 22 коп., из которых: 49 527 руб. 16 коп. – задолженность по основному долгу, 30635 руб. 06 коп. – проценты за пользования кредитными средствами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о дате, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, представил заявление, в котором просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что в настоящее время она полностью погасила кредитную задолженность. Указывает на предоставление Банком недостоверной информации о размере лимита кредитования, не согласилась с расчетом произведенным истцом в части общей суммы задолженности 103210 рублей 50 копеек, тогда как размер лимита составляет 50000 рублей. Также указывает на то, что не была проинформирована о программе страхования жизни и трудоспособности при заключении кредитного договора. В подтверждении своих доводов представила расчет и квитанции. Из объяснений ФИО1 так же следует верное отражение банком в выписках сведений о имевших место расчетах.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 17 ноября 2012 года ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили договор кредитования № _______, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 13, 37), в редакции действующей на дату подписания заявления. Вид кредита - кредитная карта первая, лимит кредитования 50 000,00 рублей на срок до востребования под ...................... % годовых, полной стоимостью кредита ...................... %, платежный период 25 дней. Срок льготного периода до 56 дней. Дата платежа - согласно счет-выписке. По условиям договора Заемщик обязан обеспечить возврат предоставленного кредита путем минимальных обязательных платежей из ...................... процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту пени за превышение кредитного лимита, суммы штрафов. Пеня, начисляемая а сумму неразрешенного (технического) овердрафта - ......................%, штраф за нарушение клиентом сроков погашения очередного минимального платежа 590 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО "ОРС" и сторонних банкоматов - ...................... % мин. 135 руб., плата за оформление карты ...................... руб., плата за годовое обслуживание карты начиная со второго года - ...................... руб.

В заявлении-анкете ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита.

Согласно п.п. 4.2, 4.2.1 Общих условий Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 37).

Пункт 4.6 Общих условий гласит, что в случае если Клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушение клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) Банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования.

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10 Общих условий).

В соответствии с договором заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС-сообщений.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, что подтверждается копией кредитного договора, выпиской по счету № _______, подтверждающие условия выдачи кредита и фактическим его предоставлением, оснований для признания которых недостоверными или недопустимыми доказательствами у суда не имеется.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ФИО1 образовалась задолженность в период с 12 сентября 2014 года по 15 июня 2018 года в размере 80 162 руб. 22 коп., из которых: 49 527 руб. 16 коп. – задолженность по основному долгу, 30635 руб. 06 коп. – проценты за пользования кредитными средствами, о чем представлен соответствующий расчет (л.д. 7-10). Данный расчет задолженности ответчика судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим закону.

Процессуальным законом закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Ответчиком ФИО1 представлено возражение на исковое заявление, в котором она не оспаривает заключение вышеуказанного кредитного договора, но выражает несогласие с заявленными требованиями Банка в полном объеме, поскольку считает, что вся сумма кредита с оплатой процентов ей были погашена. В подтверждение доводов ей представлен расчет уплаченных ей сумм по договору а также копии квитанций.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из представленных ответчиком оригиналов квитанций усматривается внесение ею в счет погашения задолженности за период с 19 января 2013 года по 25 сентября 2014 года суммы в размере 89108 руб. Из представленного ответчиком расчета следует внесение ей в счет погашения задолженности по кредитного договору денежных средств в сумме 91743 руб. 77 коп., при этом ответчиком не представлено доказательств внесения сумм, указанных в ее расчете за период с 27 октября 2014 года по 23 декабря 2014 года 2635 руб. 77 коп. Кроме того ответчик, в представленном ей расчете указывает на расхождение в суммах внесенных ею и учтенных банком за период с 21 марта 2013 года по 23 декабря 2014 года в размере 11416 руб. 78 коп.

Из анализа представленного истцом расчета задолженности и выписки по счета ФИО1 за период с 01.06.2009 по 15 июня 2018 года следует, что за период пользования кредитным лимитом с 17 ноября 2012 года по 23 декабря 2014 года ей была получен кредит в общей сумме 103210 руб. 50 коп. За указанный период ответчиком было погашена сумма основного долга в сумме 53683 руб. 34 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 28041 руб. 56 коп. Из выписки по счету следует, что последний платеж был внесен ФИО1 23 декабря 2014 года в сумме 1070 руб., которым была частично погашена имевшаяся на указанную дату задолженность. Внесение денежных средств ответчиком после указанной даты суду не представлено. При этом все платежи внесенные ответчиком согласно представленных ей квитанций Банком при расчете задолженности учтены в полном объеме.

Таким образом, представленные ответчиком сведения о гашении задолженности по кредитному договору № _______ не противоречат сведениям о внесении денежных средств ответчиком, содержащихся в выписке по указанному счету (л.д.17-36), а также расчету задолженности представленных истцом (л.д. 7-10). Представленный ответчиком расчет внесенных сумм по кредиту не отвечает условиям заключенного соглашения о кредитовании и не отражает полной информации об отнесении сумм по видам платежей, а также не опровергает доводов истца о наличии задолженности в указанном размере.

При этом ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих получение кредита в меньшей сумме, а также погашения задолженности либо внесение денежных сумм, которые не были учтены Банком, не представил. Доказательства, свидетельствующие о наличии задолженности в меньшем размере, ответчиком также не представлены.

Таким образом, представленные доказательства не опровергают доводы истца о наличии образовавшейся с 12 сентября 2014 года по 15 июня 2018 года задолженности, что не дает оснований для вывода о погашении ответчиком полного объема задолженности. Доводы ответчика о полном погашении кредита, основаны на неправильном толковании условий договора, с которыми ответчик была согласна в момент заключения такового и получения заемных средств.

Ответчиком также указано на незаконность снятия Банком страховых сумм в размере 12263 руб. 76 коп.

Изучив доводы ответчика в данной части, суд исходит из следующего.

Из представленной истцом выписки по счету ФИО1 также следует, что при внесении заемщиком сумм по кредитному договору осуществлялось отнесение поступающих от ответчика денежных сумм в том числе и на гашение комиссии за страхование жизни и трудоспособности по договору № _______ от 17.11.2012 года.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Как установлено и следует из материалов дела, условия кредитного договора были согласованы сторонами, заемщик выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, каких-либо достоверных и достаточных доказательств нарушения данных условий положениям ст. 819 ГК РФ, пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не представлено и судом не установлено. Условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика оговорено участниками сделки в указанном договоре (л.д. 13). Доводов о том, что ФИО1 подписан договор, в который она не имела возможности внести изменения, суду не представлено. Заемщик располагал всей информацией о предложенной услуге, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, доказательств в подтверждение того, что заемщиком при заключении договора предлагалось внести в него иные условия, в материалы дела не представлено. Таким образом, условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика считается сторонами согласованным, а взимание платежей по оплате такого страхования правомерным.

В силу ст. 401 ГК РФ отсутствие вины в неисполнении обязательства доказывается лицом, нарушавшим обязательство.

Вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ и статьи 401 ГК РФ ответчиком не представлено достоверных доказательств, подтверждающих уплату задолженности в полном объеме, как и не представлено доказательств неправильности расчета задолженности истца.

Таким образом, установлено, что задолженность ФИО1 по кредитному договору образовалась по причине не внесения денежных средств в необходимом объеме и в установленный договором срок, в связи с чем, исковые требования Банка о взыскания задолженности по кредитному договору в заявленной сумме являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Часть 1 статьи 88 ГПК РФ устанавливает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

Так, в судебном заседании установлено, что Банком при обращении с данным иском в суд, согласно платежного поручения № _______ от 26 июня 2018 года, была уплачена государственная пошлина в сумме 2 604 руб. 87 коп. (л.д. 5). Вышеуказанная сумма также подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ____/____/_____ года рождения, уроженки ......................, зарегистрированной по адресу: ...................... пользу ПАО КБ «Восточный» (юридический адрес: ......................) задолженность по кредитному договору № _______ от 17.11.2012 года по состоянию на 15 июня 2018 года в сумме 80162 (восемьдесят тысяч сто шестьдесят два) руб. 22 коп., из которых: 49 527 руб. 16 коп. – задолженность по основному долгу, 30635 руб. 06 коп. – проценты за пользования кредитными средствам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в сумме 2 604 (две тысячи шестьсот четыре) рубля 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Климовский районный суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Судья И.Н. Бобов