Решение № 2-3788/2020 от 8 сентября 2020 г. по делу № 2-3788/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 8 сентября 2020 года

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Ромадановой И.А.,

при секретаре Ненашевой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1-о., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3788/2020 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1-о. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в исковом заявлении с учетом уточнения (л.д.75), просил взыскать с ответчика ФИО1-о. в пользу истца задолженность по договору № от 14.10.2016 г. в размере 505 874 руб. 84 коп., из которых: сумма основного долга в размере 309 208 руб. 65 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 19 897 руб. 03 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 140167 руб. 86 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 601 руб. 99 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 354 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлине в размере 8 258 руб. 75 коп.

Требования мотивированы следующим: 14.10.2016 г. между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1-о. (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 329 904 руб., в том числе сумму в размере 68 904 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 25,90 % годовых. Ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в кредитном договоре и графике погашения по кредиту. Ответчик нарушил свои обязательства, погашение производит не регулярно и не в полном объеме. Требование истца о возврате суммы кредита, процентов и штрафа оставлено ответчиком без исполнения. По состоянию на 26.02.2020 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 505 874 руб. 84 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1-о. в судебном заседании согласился с исковыми требованиями в части взыскания основного долга. Просил уменьшить размер взыскиваемых процентов. Ответчик пояснил, что в настоящее время находится в трудном материальном положении, от своих кредитных обязательств не отказывается, готов выплатить сумму задолженности по основному долгу, но не сразу.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что 14.10.2016 г. между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1-о. (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 329 904 руб., в том числе сумму в размере 68 904 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 25,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 329 904 руб. на счет ответчика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 261 000 руб. (сумма к выдаче) выданы ответчику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 68 904 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и истцом договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Ответчик ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы «Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц».

По договору истец открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) ответчику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов ответчика с истцом, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 общих условий договора).

По договору истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 50 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате истцу в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30-ти календарным дням, в последний день которого истец, согласно п. 1.1 раздела II условий договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, ответчик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении истца) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится истцом в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым ответчик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В соответствиями с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 9 916 руб. 55 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены/ активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по SMS, стоимостью 59 руб.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ответчика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

18.10.2017 г. истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 17.11.2017 г.

До настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 дня до 150 дня).

На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.10.2021 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, истцом не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами в размере 140 167 рублей 86 копеек, что является убытками банка.

В соответствии с положениям ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 472 229 руб. 53 коп., из которых: сумма основного долга в размере 309 208 руб. 65 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 19 897 руб. 03 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 140 167 руб. 86 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 601 руб. 99 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 354 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом представлено платёжное поручение, подтверждающее уплату государственной пошлины в размере 8 258 руб. 75 коп., следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 922 руб. 30 коп., рассчитанном из суммы удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1-о. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 14.10.2016 г. в размере 472 229 рублей 53 копейки, из которых: сумма основного долга в размере 309 208 рублей 65 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 19 897 рублей 03 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 140 167 рублей 86 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 601 рубль 99 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 354 рубля, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлине в размере 7 922 рубля 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются в суд первой инстанции с документами, подтверждающими направление или вручение другим лицам, участвующим в деле, копий апелляционной жалобы и приложенных к ней документов, которые у других лиц, участвующих в деле, отсутствуют.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобами, представлением и поступившими возражениями относительно них. Подавать замечания на протокол судебного заседания, аудиопротоколированием.

Председательствующий судья: И.А. Ромаданова

Мотивированное решение составлено 15.09.2020 г.